Přihlašte se k odběru novinek!
Žádný spam. Jen to nejlepší ze světa osobních financí.
Hospodařte
Naučte se
HOSPODAŘIT
Víte, jak hospodařit s penězi? Ovládnutí vlastního rozpočtu je důležitým krokem na cestě za finanční nezávislostí. Dostaňte své finance pod kontrolu ještě dnes!
Jak hospodařit s penězi
Každý z vás si jistě někdy v životě kladl otázku, jak hospodařit s penězi. Pokud jste se rozhodli, že se vydáte na cestu za finanční nezávislostí, budete muset učinit první, poměrně otravný krok – budete si muset vytvořit rozpočet a naučit se zacházet s penězi, které máte k dispozici. Potom, co se zbavíte dluhu, se musíte naučit, jak hospodařit s penězi! Rozbité prasátko vám ukáže, jak na to!
Jak hospodařit s penězi?
Některé odkazy v článku mohou být předmětem affiliate marketingu. Přečtěte si, jak Rozbité prasátko vydělává peníze!
Jak začít lépe hospodařit s penězi?
Nejlepším startem je uvědomit si, kolik měsíčně vyděláte a za co peníze utrácíte. Jde o jakousi konsolidaci vlastních příjmů a výdajů, čili osobní cashflow. Kolik měsíčně prožerete? A kolik vás vlastně stojí pivka po škole nebo po práci? Povinné ručení za auto je opakující se roční výdaj, jste na něm při plánování rozpočtu připraveni?
Na podobné otázky si musíte odpovědět, přestože to občas to bude krajně nepříjemné zpochybňování vlastní kompetence při zacházení s penězi.
Vaše peníze jsou především vaše zodpovědnost a nikomu na světě na nich nebude záležet tolik, jako vám!
A čeho byste měli na konci měsíce pravidelně dosahovat? Cílem by mělo být dosažení následující bilance (nebojte, není to jaderná fyzika):
Souhrn všech vašich příjmů > Souhrn všech vašich výdajů
Jak jednoduché a přesto tak složité – každý měsíc musíte více ušetřit, než utratit. Pojďte se podívat, jak toho lze docílit!
Než začnete, zbavte se však nejprve dluhů.
Zbavte se dluhů
Dluhy jsou na prd. Jak se zbavit dluhů? Vytvořte si udržitelný plán a držte se ho za každou cenu!
Příběh o skoro-třicátníkovi...
Dovolte nejprve malou vsuvku.
Dejme tomu, že jste generickým skoro-třicátníkem či skoro-třicátnicí. Velmi pravděpodobně už máte dostudováno, začali jste chodit pravidelně do zaměstnání. Anebo podnikáte na vlastní triko a přežili jste nemilosrdný útok EET.
Každopádně jste svobodní a se svým partnerem či partnerkou zatím tak maximálně bydlíte pod jednou střechou. Svatba je zatím v nedohlednu, na vlastní bydlení nemáte a vaší hlavní starostí je, jestli si večer budete moct dovolit večeři s kamarádem, který slaví povýšení v práci.
Poslední myšlenka vás možná trochu vyděsila, protože je týden před výplatou a vy máte hluboko do kapsy. Kamaráda odmítnete se slovy, že vám to dnes bohužel nevyjde, načež si koupíte mraženou pizzu v Lidlu a budete doma koukat na Přátele, které už stejně znáte nazpaměť.
Zní vám to povědomě? Pak spadáte do kategorie ideálního cílového publika Rozbitého prasátka a nastal nejvyšší čas se naučit, jak hospodařit s penězi a dostat své finance pod kontrolu!
...který nemá na večeři
No dobře, tak jak z takové situace ven? Jak dostat finance pod kontrolu? Přece nemůžete z ničeho nic najednou vydělávat dvakrát víc, abyste uspokojili všechny své potřeby. To je pravda. Tak lehké to opravdu není. Co ale udělat můžete, je naučit se žít z toho, co máte. I když to možná bude bolet.
Za prvé – kamaráda odmítněte, pokud si večeři nemůžete dovolit. Není třeba se za něco takového stydět a umět říct „ne“ je v životě velmi důležité.
A za druhé – využijte situaci ve váš prospěch. Místo seriálu Přátelé si sedněte na zadek ke stolu, vezměte si papír a tužku a otevřete si internetové bankovnictví. Jdete přijít na kloub tomu, proč vám koncem měsíce nezbývá pár stovek na večeři s kamarádem.
Pamatujte si, že je zcela irelevantní, kolik vyděláváte, pokud nejste schopni nic ušetřit!
Pro začátek si například můžete spočítat vaši spořicí míru!
Jak na výpis z účtu?
Pokud nevíte, co je to výpis z účtu, tak má tento článek potenciál na to, aby vám změnil život.
Výpis účtu je přehled všech vašich příjmů a výdajů za časové období. Výpis najdete v každém internetovém bankovnictví a běžně je vystavován v měsíčních intervalech. Zde je ukázka z internetového bankovnictví Equa bank:
Výpis z účtu v sobě obsahuje všechny vaše příjmy a výdaje a jeho analýza vám pomůže pochopit, proč na konci každého měsíce řešíte stejný problém do kola – nedostatek peněz v peněžence.
Teď přijde na řadu pravděpodobně nejotravnější činnost v neuvěřitelně zajímavém světě osobních financí, bez které se však neobejdete – všechny položky z výpisu budete muset roztřídit do správných kategorií.
Čtete správně, všechny nákupy potravin, obědy v restauracích, předplatné Playboye i alimenty na děti musíte roztřídit, abyste dokázali pochopit, kam se vaše peníze každý měsíc ztratí.
K třídění vám poslouží připravený papír a tužka nebo Excel, s kterým všichni tak dobře umíte (uvádíte to přeci v životopisech).
Pokud jste technicky zdatnější (nebo vám je méně než 60), lze k třídění použít i appku, žijeme přeci v 21. století. K tomu vám perfektně poslouží česká aplikace Wallet! Zde najdete recenzi spolu s tipy a triky pro používání.
Jak kategorizovat výdaje?
Ať už si vše chcete napsat na papír (což napoprvé vřele doporučuji každému), či se rozhodnete naimportovat data rovnou do appky, přišel čas třídit.
Základem je rozdělení všech položek na příjmy a výdaje. Následně to chce být ještě konkrétnější. Zde je pro inspiraci několik kategorií, které do svého třídění můžete zahrnou i vy sami (inspirováno aplikací Wallet):
Jídlo a pití
Výdaje za jídlo jsou pro každého pravděpodobně obrovský měsíční výdaj. Dalšími podkategoriemi mohou být:
- Potraviny – veškeré nákupy v supermarketech, večerkách nebo farmářských trzích
- Restaurace – jakákoliv útrata za jídlo, které si sami neuvaříte
- Kavárny a hospody – pokud si rádi vyrazíte na skleničku víno nebo si každý den dopřáváte espresso z výběrové kávy v oblíbené kavárně, prodraží se to
Jídlo je mou Achillovou patou pokud jde o utrácení. Nebuďte jako já. Mrkněte na 51 tipů, jak držet výdaje za potraviny na uzdě.
Nákupy
Do kategorie nákupů lze zařadit vše, co nejsou potraviny. všechno mimo jídla. Sem by se dala zařadit Drogerie, Elektronika, Oblečení a obuv, Věci do domácnosti a všechny další blbosti, které jste ochotni vyměnit za peníze.
- Drogerie
- Elektronika
- Oblečení a obuv
- Jakákoliv výbava do domácnosti – sem můžete zařadit křeslo Strandmon, které jste si koupili v Ikea
- Nákupy pro mazlíčky – nezapomínejte na pejska a kočičku
- Dárky – Vánoce jsou díkybohu jen jednou za rok, ale stejně stojí dost peněz
Domácnost
Bez střechy nad hlavou se neobejdete. Proto do kategorie zařaďte všechno, co souvisí s vaší domácností. Asi už tušíte, že tahle položka bude raketa. Nebojte, nejste v tom sami.
- Nájem
- Energie a voda
- Poplatky – například příspěvky do fondu oprav čí poplatky za odvoz žumpy
- Pojištění domácnost
Kdyby se vám zdálo, že za domácnost utrácíte příliš mnoho peněz, podívejte se na 92 způsobů, jak v domácnosti ušetřit!
Doprava
Je neuvěřitelné, jak moc se prodraží doprava. Pokud vlastníte auto, tak sem zařaďte všechny náklady na jeho provoz. Stejně tak nezapomínejte na MHD.
- Automobil – váš miláček v garáži potřebuje benzín, povinné ručení a občasný servis
- MHD – Lítačka, šalinkarta atd.
- Taxi a UBER
- Letenky – buď zařaďte letenky sem anebo si vytvořte speciální kategorii jen na cestování, je to na vás!
Mimochodem, jestli máte už svoje výdaje v malíku, vrhněte se na další krok – zvyšte svoje příjmy!
Vydělávejte víc peněz
Peněz není nikdy dost. Vyždímejte z práce co nejvíce a zhodnoťte efektivně svůj čas!
Další kategorie
Jelikož vymyslet způsobů, za které můžete vyměnit vaše peníze, lze asi tisíc, trochu to zjednodušíme. Zde je několik dalších zajímavých výdajů, které by mohli mít vlastní zařazení:
- Splátky – pokud máte dluh a pravidelně ho splácíte, nesmíte na něj ve svém rozpočtu zapomenout
- Zábava – kino, sport či koníčky
- Multimédia – to surfování na internetu někdo platit musí
- Investice – pokud jste příkladné Prasátko, každý měsíc si posíláte alespoň 20 % vašich příjmů mezi své investiční produkty
- Cokoliv dalšího, co vás napadá, třeba cpete peníze do vedlejšího podnikání stejně jako já do tohoto blogu
Jak kategorizovat příjmy?
S příjmy se to má podstatně jednodušeji. Pokud právě začínáte pracovat, asi máte pouze jeden a jste za něj rádi. Pokud jste ostřílený investor, máte příjmů nejspíše více. Příjmové kategorie mohou být:
Plat
Plat nebo mzda bude pravděpodobně tvořit hlavní příjem většiny z vás. Zahrňte do této kategorie i případné bonusy nebo prémie, které od zaměstnavatele dostáváte. U některých mohou bonusy výrazně příjmy zvyšovat!
Připadá vám, že vyděláváte málo? Mrkněte na zaručený návod na to, jak dostat přidáno!
Prodej
Prodej starých a nepotřebných věcí z domácnosti může být skvělý způsob, jak si přivydělat! Takže až budete příště dělat velký jarní úklid a vyklízet skříně, mrkněte na Aukro nebo Bazoš a prodejte tam vše, co už nepotřebujete!
Příjmy z podnikání
Ne všichni z vás budou zaměstnanci. V Čechách bylo k roku 2019 dokonce 2 miliony živnostníků! Pokud se mezi ně řadíte, zařaďte své příjmy z podnikání jako samostatnou kategorii.
Podnikové účetnictví si každopádně veďte odděleně od svých osobních financí.
Příjem z pronájmu
Jestliže máte nějaký byt či dům, který pronajímáte, tak budete mít hezký zdroj pasivní příjmu. Vytvořte si pro něj speciální kategorii.
Příjmy z investic
Když teprve začínáte s investováním, bude tato kategorie zanedbatelná. Přesto jde o příjem a jako takový byste na něj ve svém rozpočtu měli brát ohled. Čím více prostředků postupně investujete, tím vyšší příjmy ve formě dividend či prodejů pozic budete mít.
Státní příspěvky, dávky, penze
Dřív nebo později každý od státu dostaneme nějaké peníze zpět. Aby ne, když stát celý život ze své kapsy platíme. Na tyto příjmy nesmíte zapomenout!
Další zdroje příjmů
Způsobů, jak si přivydělat, je spousta. Třeba pravidelně darujete krevní plasmu, profitujete z provozu na svých webových stránkách nebo doučujete angličtinu. Každý koruna se počítá a měli byste jí zohlednit ve svých příjmech!
Jak si sestavit rozpočet?
Když nyní vidíte, kolik v průměru utratíte, tušíte, že výdaje za některé kategorie jsou možná poněkud vyšší, než je zdrávo. Dalším krokem kupředu je vytvoření rozpočtu. To znamená, že si na každou kategorii vyčleníte určitou částku, do které byste se měli vejít.
V praxi to může vypadat následujícím způsobem – dostanete výplatu a z ní okamžitě 20 % putuje na spořící, investiční nebo penzijní účet nebo si z nich budujete finanční rezervu. Dalších 35 % padne na náklady spojené s bydlením a 30 % během měsíce projíte. Co zbude? Ne moc, 15 %. S těmi si pak naložte, jak uznáte za vhodné.
Vždy mějte připravenou dostatečnou rezervu na očekávané i neočekávané výdaje, které mohou nastat. Nic by vás nemělo překvapit.
Cílem by mělo být udržet se každý měsíc ve vyhrazeném rozpočtu. Vyrovnaný rozpočet je správná cesta k tomu, jak správně hospodařit s penězi.
Každý budete mít kategorie rozdělené jinak, to je samozřejmě v pořádku. Někdo bydlí u maminky a nájem ho netrápí, zase si ale rád dopřeje Flat White na odpolední cestě z práce. Cílem je vytvořit si rozumně uzpůsobené kategorie, do kterých se se svým příjmem vejdete.
Detailní návod, jak si sestavit rozpočet, najdete v následujícím článku!
Hlavně v klidu
Netrestejte se, pokud se vám jeden měsíc zvýší výdaje za nákupy do domácnosti, což bude mít za důsledek, že se nebudete vejít do svého vyhrazeného rozpočtu. Rozhodně nad tím ale nemávejte rukou! Nebuďte k výdajům lhostejní a snažte se vejít do vámi stanovených limitů. Je to ta správná cesta k tomu, jak dostat finance pod kontrolu.
Někdy vám dojde k výchylkám a je třeba s nimi počítat. Překročení rozpočtu vás však vždy upozorní, že něco není v pořádku a že byste se měli mít na pozoru.
Celý postup se zaznamenáním výdajů opakujte po dobu několika měsíců. To by vám mělo stačit na to, abyste se naučili nad každou útratou a příjmem přemýšlet a vytvoříte si jakési mentální hranice.
Díky tomu se dokážete vyvarovat neřízenému utrácení a váš bankovní účet vám za to poděkuje. Pokud využijete aplikaci Wallet, můžete si navíc nastavit upozornění na přesáhnutí týdenního či měsíčního rozpočtu!
Vámi první vytvořený rozpočet možná nebude ideální. Možná zjistíte, že měsíc, kdy jste se sledováním výdajů začali, byl zcela nereprezentativní. I to se může stát! V takovém případě si rozpočet upravte a pokračujete dál. Cílem je pochopit váš finanční biorytmus!
Automatizujte, co se dá!
Když už jste při tom, posuňte správu vašich financí na další úroveň. Automatizujte, co se dá!
Chodí vám výplata poslední den v měsíci? Domluvte se s majitelem bytu, že nájem budete posílat k začátkem měsíce, tedy až potom, co dostanete výplatu. Podobně postupujte u telefonu, internetu, spoření atd.
Všechny platby si následně nastavte jako trvalé na vašem bankovním účtu. Krátce poté, kdy vám přijde výplata, musíte všechny prostředky poslat tam, kde jsou potřeba.
Tím zamezíte situaci, kdy (omylem) utratíte peníze, které pak chybí jinde.
Díky automatizaci se vám pak bude lépe splácet dluh, spořit, tvořit efektivnější rozpočet a investovat. Teprve poté začne ta pravá sranda s penězi!
Naučte se hospodařit, ale nezblázněte se
Pravdou je, že úzkostlivé sledování vlastních útrat je nejen nezdravé, ale především neudržitelné.
Je to jako s dietou – pokud ji zaženete do extrému, máte jistotu, že neuspějete. Hospodaření, stejně jako dieta a stravovací návyky, musí být udržitelný a skloubitelné s vaším životním stylem.
Každý na budget zareagujete jinak, někdo jej potřebujete jako sůl, jiný s ním nedokážete žít. Většina z vás bude někde mezi. Přesto si ho alespoň zkuste sestavit, následně se ho pár měsíců snažte dodržovat a pravidelně si položky kategorizovat a na konci zhodnoťte, zda je to pro vás správná cesta či nikoliv.
Jakmile se naučíte, jak hospodařit s penězi, můžete od rozpočtu upustit. No a pak si po vzoru firem udělejte jednou za rok inventuru, kdy zjistíte, jak si průběžně stojíte.
Možná zjistíte, že byste do svého života opět rozpočet zavést měli, na druhou stranu se může také stát, že si povedete nadstandardně dobře a žádný rozpočet nepotřebuje. Každý je jiný, každému bude vyhovovat jiný přístup. A to je v pohodě!
Aplikace na pomoc s rozpočtem
Žijeme v 21. století a na všechno existuje aplikace. Osobně jsem se zamiloval do aplikace Wallet od české firmy BudgetBakers, ke které si můžete připojit všechny svoje bankovní účty a sledovat a analyzovat svoje finance (mám k aplikaci připojené německé i české účty). Každý, kdo miluje grafy a přehledy, si zde přijde na své. Další možností je například aplikace Spendee.
Zde bohužel narazíte na limitace naší malé zemičky, protože český trh je příliš malý a mnoho velkých hráčů ze světa osobních financí se sem nehrne. V překladu to znamená, že na v USA oblíbenou a všemi finančními blogery doporučovanou aplikaci Mint si můžete nechat prozatím zajít chuť, protože ji firma v Evropě vůbec nepodporuje.
A co pak? No přeci investice!
Začněte investovat
Nejrychlejší cesta, jak dosáhnout na finanční nezávislost, je pomocí investování. Nečekejte a začněte investovat ještě dnes!
Tvorba rozpočtu může být pekelně otravnou záležitostí. Stejně jako firmy nedokážou fungovat bez toho, aniž by věděly co a za kolik prodaly, vy nedokážete dělat správná finanční rozhodnutí, aniž byste věděli, kolik utrácíte a vyděláváte.
Správné kategorizování, sestavení rozpočtu a seznámení se s osobním cashflow vám umožní nahlédnout pod pokličku toho, jak vypadá váš běžný měsíc z pohledu financí bez servítek a příklášlení. Jen tak lze začít správně hospodařit a vydat se na cestu za finanční nezávislostí!
Znáte nějakou další vychytávku na správu rozpočtu? Víte o lepších způsobech, jak hospodařit s penězi? Jak nejraději sledujete vaše cashflow vy? Anebo si myslíte, že je to zbytečné? Tak se přidejte do diskuze a podělte se o svůj názor nebo napište přímo Rozbitému prasátku na email [email protected]!
Chcete hospodařit ještě lépe?
Nemáte dost a chcete více od
Rozbitého prasátka