Víte jak hospodařit s penězi? Ovládnutí rozpočtu je důležitým krokem ke spokojenému životu v zelených číslech, ale i na cestě za vyššími ambicemi jako je třeba cesta za finanční nezávislostí. Získejte kontrolu nad vlastními financemi ještě dnes a naučte se hospodařit s penězi!
Jak hospoadřit s penězi?
Investování je rizikové a může vést ke ztrátě kapitálu. Některé odkazy v článku mohou být předmětem affiliate marketingu. Přečtěte si, jak Rozbité prasátko vydělává peníze!
Jak hospodařit s penězi? Je to snazší než si myslíte!
Jak správně hospodařit s penězi a žít v zelených číslech?
Tuhle otázku si už v životě položil každý z nás. Ať už jste jen na cestě za vyrovnaným rozpočtem nebo chcete začít investovat, základem je sestavit si rozpočet a žít pokud možno v zelených číslech. Možná to není ta nejzábavnější část osobních financí, ale je to klíčem k úspěchu. Naučit se efektivně spravovat své finance, zbavit se dluhů a převzít plnou kontrolu nad penězi by měla být aspirace každého z nás..
Jak začít lépe hospodařit s penězi?
Prvním krokem je mít jasnou představu o tom, kolik měsíčně vyděláváte a za co své peníze utrácíte. Tento proces konsolidace příjmů a výdajů (nebo také osobní cashflow) vám odhalí, kolik peněz měsíčně projíte nebo třeba utratíte za při návštěvách své oblíbené hospody. A co pravidelné výdaje, jako je povinné ručení? Ruku na srdce – počítali jste s nimi při plánování vašeho rozpočtu?
Odpovědi na tyto otázky mohou být někdy krajně nepříjemné, protože vás nutí se zamyslet nad krutou realitou a někdy i přehodnotit své schopnosti při nakládání s penězi. Ale pamatujte, že vaše finance jsou především vaše zodpovědnost – a nikomu jinému na nich nebude záležet tolik jako vám.
Cíl je jasný: každý měsíc by měl souhrn vašich příjmů převýšit souhrn výdajů.
Zní to jednoduše, ale v praxi to může být výzva. Pojďme se podívat, jak toho dosáhnout a jak začít lépe hospodařit s penězi!
Až začnete, určitě se nejprve zaměřte na vypořádání se s dluhy.
Příběh o skoro-třicátníkovi…
Dovolte nejprve malou vsuvku.
Představte si, že jste typický skoro-třicátník nebo skoro-třicátnice. Školu máte za sebou a pravidelně chodíte do práce nebo podnikáte. Žijete se svými partnery pod jednou střechou, ale svatba ani vlastní bydlení zatím nejsou na pořadu dne. Největším vaším dilematem je, zda si můžete dovolit večeři s kamarádem, kterého právě povýšili.
Peníze se tenčí a do výplaty zbývá ještě týden. S těžkým srdcem kamarádovu pozvánku odmítnete, koupíte si mraženou pizzu v Lidlu a večer strávíte u několika dílů Přátel, které už znáte nazpaměť.
Zní vám to povědomě? Pokud ano, pak jste ideálním čtenářem tohoto článku. Nastal čas naučit se lépe hospodařit s penězi a získat nad svými financemi kontrolu!
...který nemá na večeři
No dobře, ale jak z takové situace ven? Jak získat kontrolu nad vlastními financemi? Nemůžete přece z ničeho nic najednou vydělávat dvakrát víc, abyste uspokojili všechny své potřeby. Tak jednoduché to bohužel není. Co ale můžete udělat, je naučit se efektivně hospodařit s tím, co máte.
Za prvé – pokud si večeři s kamarádem nemůžete dovolit, odmítněte ji. Nemusíte se za to stydět. Naučit se říkat „ne“ je důležité nejen pro vaše finance, ale i pro váš život.
Za druhé – využijte situaci ve svůj prospěch. Místo dalšího dílu Přátel si sedněte ke stolu, vezměte papír, tužku a otevřete internetové bankovnictví. Zjistěte, proč vám na konci měsíce nezbývá ani pár stovek na večeři s kamarádem.
Pamatujte, že nezáleží na tom, kolik vyděláváte, pokud nejste schopni cokoliv ušetřit!
Začněte třeba tím, že si vypočítáte svou spořící míru.
Výpis z účtu a jak na něj
Pokud nevíte, co je to výpis z účtu, připravte se na to, že tento článek vám může zásadně změnit pohled na vaše osobní finance.
Výpis z účtu je podrobný přehled všech vašich příjmů a výdajů za určité období. Najdete ho v každém internetovém bankovnictví a obvykle přichází každý měsíc. Zde je ukázka z internetového bankovnictví Raiffeisenbank:
Kdybyste potřebovali pár stovek do rozpočtu, Raiffeisenbank navíc novým zákazníkům nabízí 3 000 Kč k novým účtům, otevřete-li si účet skrz tento odkaz.
Výpis z účtu vám odhalí všechny finanční transakce, platby a převody mezi vlastními účty, a vy tak můžete jednoduše zjistit, proč na konci měsíce bojujete s prázdnou peněženkou.
Teď přichází méně zábavná část – roztřídit všechny položky z výpisu do odpovídajících kategorií. Ano, je to trochu otravné, ale nevyhnutelné, pokud chcete zjistit, kam vaše peníze mizí. Sám tento krok dělám velmi nerad, ale uvědomuju si jeho důležitost a potřebu ho alespoň jednou v životě provést.
Budete muset své výdaje, jako jsou nákupy potravin, obědy v restauracích, předplatné nebo alimenty, rozdělit do správných kategorií.
K třídění vám poslouží připravený papír a tužka nebo Excel, s kterým všichni dobře umíme (uvádíme to přeci v životopisech, nebo ne?).
Pokud jste technicky zdatnější, zkuste transakce kategorizovat v mobilní aplikaci – třeba s pomocí české aplikace Wallet.
Jak kategorizovat výdaje?
Ať už si vše zapisujete na papír, nebo data rovnou importujete do aplikace, teď přichází na řadu jejich třídění.
Začněte rozdělením všech položek na příjmy a výdaje. Pak je potřeba jít ještě více do detailů. Pro inspiraci zde máte několik kategorií, které můžete při třídění použít (inspiroval jsem se aplikací Wallet):
Jídlo a pití
Výdaje za jídlo bývají jednou z největších položek v měsíčním rozpočtu. Proto je dobré je rozdělit do několika podkategorií:
- Potraviny – veškeré nákupy v supermarketech, večerkách nebo farmářských trzích.
- Restaurace – jakákoliv útrata za jídlo, které si sami neuvaříte.
- Kavárny a hospody – pokud si rádi dopřáváte espresso z vaší oblíbené kavárny nebo skleničku vína, i tyto výdaje se rychle nasčítají.
Jídlo je moje slabá stránka, pokud jde o utrácení. Vyhněte se nejčastějším chybám a podívejte se na 58 tipů, jak mít výdaje za potraviny pod kontrolou. Některými z nich se sám řídím.
Nákupy
Do kategorie nákupů patří veškeré nákupy (kromě potravin, které už jsou v rozpočtu zahrnuty díky předchozímu kroku). Sem zařadíte vše od drogerie po elektroniku, oblečení a věci do domácnosti. Zkrátka všechny věci, za které jste ochotni či musíte utratit peníze:
- drogerie,
- elektronika,
- oblečení a obuv,
- jakákoliv výbava do domácnosti – sem můžete zařadit milované žluté křeslo STRANDMON z Ikea,
- nákupy pro mazlíčky,
- dárky – Vánoce jsou naštěstí jen jednou za rok, ale stejně stojí dost peněz.
Domácnost
Bez střechy nad hlavou se neobejdete. Proto do kategorie zařaďte všechno, co souvisí s vaší domácností. Asi už tušíte, že tahle položka bude raketa. Nebojte, nejste v tom sami.
Do kategorií v domácnosti patří například:
- nájem,
- energie a voda,
- poplatky – nezapomeňte na příspěvky do fondu oprav čí poplatky za odvoz žumpy,
- pojištění domácnosti,
Pokud máte pocit, že výdaje za domácnost jsou příliš vysoké, mrkněte na 105 tipů, jak v domácnosti ušetřit!
Doprava
Je až překvapivé, kolik peněz může spolknout doprava. Pokud vlastníte auto, zařaďte sem všechny náklady na jeho provoz. A nezapomínejte ani na MHD.
- Automobil – váš miláček v garáži potřebuje benzín, povinné ručení a občasný servis.
- MHD – jízdenky, Lítačka, šalinkarta, měsíčník…
- Uber a Bolt.
- Letenky – můžete je zařadit sem, nebo si vytvořit speciální kategorii jen na cestování, to už záleží na vás.
Další kategorie
Možností, kde utrácet peníze, je nekonečné množství, takže to trochu zjednodušíme. Tady je pár dalších zajímavých výdajů, které si zaslouží vlastní kategorii:
- Splátky – pokud máte dluh a pravidelně ho splácíte, nesmíte na něj ve svém rozpočtu zapomenout.
- Zábava – kino, sport či koníčky.
- Multimédia – to surfování na internetu někdo platit musí.
- Investice – pokud jste vzorní, každý měsíc posíláte alespoň 20 % příjmů do investic. Jestliže nevíte, do čeho investovat, tento článek by vás mohl inspirovat.
Cokoliv dalšího, třeba výdaje na vedlejší podnikání nebo cokoliv jiného, co vás napadne, stejně jako já investoval do tohoto blogu, až se z Rozbitého prasátka stalo plnohodnotné zaměstnání!
Jak kategorizovat příjmy?
S příjmy je to naštěstí jednodušší. Pokud jste na začátku kariéry, pravděpodobně máte jen jeden zdroj příjmu. Zkušenější investoři už mají příjmy rozmanitější. Zde jsou kategorie, do kterých můžete své příjmy zařadit:
Plat či mzda
Pro většinu lidí je hlavním zdrojem příjmů mzda nebo plat. Nezapomeňte sem zahrnout i bonusy nebo prémie, které od zaměstnavatele dostáváte, protože ty mohou příjem výrazně navýšit.
Připadá vám, že vyděláváte málo? Mrkněte na zaručený návod, jak dostat přidáno!
Prodeje a přivýdělky
Prodej starých a nepotřebných věcí z domácnosti je skvělý způsob, jak si přivydělat. Při příštím velkém úklidu zkuste prodat to, co už nepotřebujete, třeba na Aukru, Vinted nebo Bazoši!
Příjmy z podnikání
Ne každý pracuje jako zaměstnanec. V roce 2023 se v Česku řadilo mezi živnostníky více než 2 miliony lidí! Pokud jste jedním z nich, zařaďte své příjmy z podnikání do samostatné kategorie. Nezapomeňte také, že podnikové účetnictví by mělo být oddělené od vašich osobních financí.
Příjmy z pronájmu
Pokud vlastníte byt či dům, který pronajímáte, máte skvělý zdroj pasivního příjmu. Určitě si pro něj vytvořte samostatnou kategorii ve svém rozpočtu.
Příjmy z investic
Na začátku investování mohou být vaše příjmy z této kategorie skromné, ale i tak je nezapomínejte zahrnout do rozpočtu. Postupem času, jak budete investovat více, porostou i vaše příjmy z dividend a prodejů cenných papírů.
Státní příspěvky, dávky, penze
Dříve nebo později dostanete od státu nějaké peníze zpět – ať už ve formě příspěvků, dávek nebo penze. Tyto příjmy byste v rozpočtu rozhodně neměli opomenout!
Další zdroje příjmů
Existuje mnoho způsobů, jak si přivydělat. Možná pravidelně darujete krevní plasmu, vyděláváte na provozu svých webových stránek nebo třeba doučujete francouzštinu. Každá koruna se počítá a měla by být zahrnuta do vašich příjmů!
Jak si sestavit rozpočet?
Teď, když už máte přehled o svých výdajích, možná zjišťujete, že některé kategorie spolknou více peněz, než by měly. Dalším krokem je tedy sestavení rozpočtu. To znamená, že si pro každou kategorii určíte částku, kterou byste neměli překročit.
V praxi to může vypadat takto: po obdržení výplaty ihned odložíte 20 % na spoření, investice, penzijní účet nebo budování finanční rezervy. Dalších 35 % padne na náklady spojené s bydlením a 30 % utratíte během měsíce za jídlo a další nezbytnosti. Zbývajících 15 % je pak na vás – použijte je, jak uznáte za vhodné.
Mějte vždy připravenou dostatečnou rezervu na nečekané výdaje. Nic by vás nemělo překvapit.
Cílem je udržet se každý měsíc v rámci stanoveného rozpočtu. Vyrovnaný rozpočet je klíčem k efektivnímu hospodaření s penězi.
Každý bude mít kategorie nastavené jinak, a to je naprosto v pořádku. Někdo bydlí u rodičů a nájem ho netrápí, ale rád si dopřeje kvalitní kávu cestou do práce. Důležité je vytvořit si kategorie, které odpovídají vašim potřebám a do kterých se vejdete s vaším příjmem.
Detailní návod, jak si sestavit rozpočet, najdete v následujícím článku!
Hlavně klid!
Není důvod se stresovat, pokud se vám jeden měsíc výdaje vymknou z rukou a neudržíte se v rozpočtu. To se stává. Důležité je ale nad tím nemávnout rukou. Mějte přehled, kam vaše peníze mizí, a snažte se příště držet svých stanovených limitů. To je klíčem k tomu, jak dostat finance pod kontrolu.
Občasné výkyvy jsou normální a je třeba s nimi počítat. Pokud překročíte rozpočet, je to signál, že něco není v pořádku a je potřeba se zamyslet nad svými výdaji.
Já osobně si všechny příjmy a výdaje zaznamenávám do své excelovské šablony, kde si mimo jiné měřím i celkovou výši bohatství, dobu potřebnou k možnému odchodu do důchodu či inflaci životního stylu. Šablonu si můžete zakoupit tady, členové herohero skupiny ji pak mají za 49 Kč.
Opakujte tento proces sledování výdajů po několik měsíců. Brzy zjistíte, že začnete nad každou transakcí přemýšlet s větší rozvahou a vytvoříte si vlastní hranice spotřeby.
Tím se vyhnete neplánovanému utrácení a váš bankovní účet vám za to poděkuje. Pokud používáte aplikaci Wallet, můžete si dokonce nastavit upozornění na překročení týdenního nebo měsíčního rozpočtu.
Pamatujte, že váš první rozpočet nemusí být dokonalý. Měsíc, kdy začnete sledovat své výdaje, může být nereprezentativní. To je v pořádku. V takovém případě rozpočet upravte a pokračujte dál. Cílem je pochopit váš finanční biorytmus a najít systém, který vám bude vyhovovat.
Zautomatizujte své finance
Posuňte správu svých financí na vyšší úroveň – automatizujte, co se dá!
Dostáváte mzdu na konci měsíce? Domluvte se s majitelem bytu, že nájem zaplatíte hned na začátku nového měsíce, až vám mzda dorazí. Stejně postupujte u účtů za telefon, internet, spoření a další pravidelné výdaje.
Nastavte si všechny platby jako trvalé příkazy či inkaso platby v internetovém bankovnictví. Jakmile vám přijde mzda, peníze automaticky odejdou tam, kde jsou potřeba.
Tímto způsobem se vyhnete situaci, kdy omylem utratíte peníze, které byste měli použít na něco důležitého.
Automatizace vám usnadní splácení dluhů, spoření, tvorbu efektivního rozpočtu a investování. A teprve pak začíná ta pravá zábava s penězi!
Naučte se hospodařit, ale nezblázněte se z toho!
Je pravda, že přehnané sledování každé koruny může být nejen vyčerpávající, ale hlavně dlouhodobě neudržitelné.
Je to jako s dietou – pokud jste na sebe moc přísní, dlouho u ní nevydržíte. Stejně tak i hospodaření s penězi musí být udržitelné a přizpůsobené vašemu životnímu stylu.
Každý přistupuje k rozpočtu jinak. Někomu pomáhá držet finance na uzdě, jiného může svazovat. Většina z vás se asi bude nacházet někde mezi těmito dvěma póly. Proto je dobré si rozpočet alespoň vyzkoušet, pár měsíců se ho držet a pravidelně si kategorizovat výdaje.
Jakmile zvládnete základy hospodaření, možná zjistíte, že už rozpočet nepotřebujete. Pak si můžete jednou za rok udělat inventuru podobně jako firmy, a zjistit, jak si stojíte.
Možná se rozhodnete, že je čas rozpočet znovu zavést, nebo naopak zjistíte, že vám to bez něj jde skvěle. Každý je jiný a každému vyhovuje jiný přístup. A to je naprosto v pořádku!
Aplikace pro správu rozpočtu
V dnešní době najdete aplikaci snad na všechno, a správa financí není výjimkou. Osobně jsem si oblíbil aplikaci Wallet od české firmy BudgetBakers. Umožňuje vám propojit všechny bankovní účty a přehledně sledovat i analyzovat vaše finance. Ať už žijete v Čechách nebo v zahraničí, Wallet zvládne oboje – já sám ji historicky používal jak s českými tak německými účty.
Pokud máte rádi grafy a přehledy, tato aplikace vás nadchne. Další skvělou volbou může být aplikace Spendee.
Tvorba rozpočtu může být pěkně otravná, ale je důležitá! Stejně jako firmy nemohou fungovat, aniž by věděly, co a za kolik prodaly, ani vy nemůžete činit správná finanční rozhodnutí, pokud nemáte přehled o svých příjmech a výdajích.
Správné třídění výdajů, sestavení rozpočtu a pochopení osobního cashflow vám odhalí skutečný obraz vašich financí.
Máte nějaké další tipy na správu rozpočtu? Znáte lepší způsoby, jak efektivně hospodařit? Jak sledujete své cashflow vy? Anebo si myslíte, že je to zbytečné? Přidejte se do diskuze a podělte se o svůj názor, nebo napište přímo Rozbitému prasátku na email [email protected]!
Další články z kategorie "Osobní finance"
Je to docela zajímavé