V prvním díle vám Rozbité prasátko se dočtete o Spořicích účtech! Co je spořící účet, k čemu ho potřebujete a proč je pro vás tak důležitý?
Jste miléniál a poslední, co chcete řešit, je něco jako hypotéka. Konec konců, cítíte lehkou úzkost při telefonickém objednávání pizzy. Díky bohu za dámejídlo.cz. Bohužel, dříve nebo později se nachomýtnete do situace, kdy už před životem utíkat moci nebudete. Začali jste podnikat a musíte si sami vyplnit růžový papír neboli daňové přiznání. Nebo chcete dostat svůj život pod kontrolu a přemýšlíte o refinancování svých stávajících půjček. Co je třeba v takových chvílích vědět?
V sérii “Zkouška z dospělosti” vám Rozbité prasátko představí pojmy, s kterými se denně setkáváte v novinách nebo je slyšíte z televizních obrazovek a s kterými se musíte naučit žít. Možná o nich víte méně, než si jste ochotni připustit!
Jak se to má se spořicími účty v Čechách?
V roce 2019 zvedla Česká národní banka úrokovou sazbu, na což banky vesměs reagovaly zvýšením svých úrokových sazeb na spořicích účtech. V podstatě to znamená to, že komerční banky, které si uloží peníze v ČNB s vyšším úrokem, mohou náhle zvýšit úrok i pro své klienty. Pryč ale od ekonomiky, co to znamená pro vás, tedy pro majitele spořicích účtů?
Především to znamená vyšší zhodnocení vašich prostředků. Ještě v roce 2018 byl nesnadný úkol nalézt spořicí účet se zhodnocením vyšším, než je 1 %. To je vcelku úsměvné, pokud si představíte, že inflace se posledních pár let pohybuje stabilně nad 2 %. To znamená, že uložíte-li si peníze na spořicím účtu s úrokem 1 %, každý rok se vaše peníze o 1 % procento znehodnotí (úrok – inflace = reálné zhodnocení). To si asi nikdo nepřejete.
I přesto se situace otočila v o trochu vyšší prospěch klientů a nabízí spořicí účty s vyšším zúročením. Lze se setkat i s nabídkami, které se chvástají 3% úrokem! Takové nabídky, jak už to bývá zvykem, přicházejí se spoustou háčků. Tak třeba Raiffeisenbank nabízí úrok ve výši zmíněných 3 %, ale jen po dobu prvních šesti měsíců a ve výši vkladu do 150 000 Kč. To znamená, že se vám během půl roku zhodnotí peníze o 1,5 %. Což je sice hezké, ale stále tím neporazíte ani inflaci.
V překladu to znamená, že spořicí účet není nástroj na zhodnocení peněz, ale spíše na zpomalení jejich znehodnocování. Pokud chcete zhodnotit peníze, vyplatí se začít investovat! Zjistěte, zda jste na to připraveni.
Je navíc v současnosti celkem bezpředmětné řešit, u jaké bankovní instituce si spořicí účet založíte. Osobně využívám spořicí účet u Equa bank, který má do půl milionového vkladu zhodnocení mrzutých 0,2 %. Vyhovuje mi totiž jeho propojenost s běžným účtem.
Druhy spořicích účtů
Jsou tří základní druhy spořicích účtů, s kterými se lze setkat. Klasický spořicí účet (to je ten, který znáte z reklamy), stavební spoření, tedy spořicí účet tolik oblíbený u Čechů, a termínovaný spořicí účet, což je jakýsi hybrid mezi stavebním a běžným spořicím účtem.
Běžný spořicí účet funguje tak, že si v něm uložíte peníze a čekáte jejich zhodnocení dle smluvní dohody (tedy kdekoliv od úroku nula nula prd po 1,5 %).
Termínovaný vklad mívá zpravidla vyšší zhodnocení (1-3 %), ale také se bance upisujete, že si budete ukládat peníze pravidelně a po celou předem určenou dobu. Pokud smlouvu porušíte, něco vás to bude stát a téměř zaručeně přijdete i o to malé zhodnocení, které jste po dobu úročení získali. Proto nelze takový účet doporučit k účelu, k jakému spořicí účet slouží nejlépe.
No a se stavebním spořením si počkejte na samostatný příspěvek!
K čemu potřebujete spořicí účet?
Zatím se může dle předchozích odstavců zdát, že spořicí účty zcela postrádají smysl. Toho se však Rozbité prasátko nedomnívá, naopak. Spořicí účet je neodmyslitelnou součástí každého portfolia! Kde jinde byste měli skladovat hotovost, pokud nejste fanoušci krabic od vína? K čemu že tedy potřebujete spořicí účet?
Přesně k ukládání hotovosti je vhodný spořicí účet. Spořicí účet není nástroj vhodný na zhodnocování vašich financí, ale je to ideální místo na bezpečné uložení vaší hotovosti. Taková hotovost může mít podobu finanční rezervy, tedy tzv. emergency fondu pro stav nejvyšší nouze (ten by měl být ve výši tří až šesti měsíčních výplat) nebo připravená hotovost na nějakou investiční příležitost. Zkrátka jde o peníze, které si z jakéhokoliv důvodu nepřejte mít v danou dobu zainvestované.
Je tedy důležité si uvědomit, k čemu je spořicí účet vhodný (úschova snadno dostupné hotovosti) a nezaměňovat ho za něco, k čemu určený není (investiční příležitost).
Jaký spořicí účet lze doporučit?
Popravdě? Na instituci příliš nezáleží. Rozdíly mezi nabízenými úrokovými sazbami jsou zcela marginální a pravděpodobně se budou v budoucnosti relativně často měnit s ohledem na sazby ČNB a inflaci ČR. Proto lze doporučit držet se banky, s kterou již máte pozitivní vztah a které důvěřujete.
Kouzlo spořicího účtu může spočívat ve faktu, že je oddělen od vašeho běžného účtu. Pokud si tedy založíte spořicí účet u jiné banky, než u které máte běžný účet, pravděpodobně k němu nebudete mít tak snadný přístup. To může být dar z nebes pro ty z vás, kteří mají problém s neuváženým utrácením a nedokázali by se krotit, mít peníze na dosah ruky snadno dostupné z běžného účtu! Je totiž třeba zdůraznit, že finanční rezervy byste se za běžné situace vůbec neměli dotýkat. Jeho účel vyplývá z názvu – fond je určen pro krizové životní situace!
Z toho důvodu se nejprve objektivně zhodnoťte a na základě toho se rozhodněte, kde si spořicí účet otevřít a k čemu ho chcete využívat. Je důležité si uvědomit, že spořicí účet slouží především na uložení likvidních prostředků pro případ nejvyšší potřeby (i proto pozor na termínované spořicí účty). Nezaměňujte spořicí účet za běžný účet a stejně tak od něj neočekávejte návratnost, kterou lze čekat například od akciového trhu či jiných investičních přostředků.
Pro velké aktuální srovnání spořicích účtů Rozbité prasátko doporučuje návštěvu serveru měšec.cz. A nezapomeňte si pečlivě přečíst podmínky pod čarou. Pokud nabídka zní příliš dobře, asi na tom něco bude.
Nyní už budete poučení, k čemu potřebujete spořicí účet a budete vědět, jak si správně vybrat! V příštím díle – stavební spoření! A také si nezapomeňte přečíst starší příspěvky a v případě dotazů se obraťte na [email protected].
Pokračujte ve čtení!
Poplatky a investování – proč na nich záleží a na co si dát pozor?
Jen dvě věci máte při investování jisté – daně a poplatky. S daněmi lze těžko něco udělat, pokud chcete zůstat čestným občanem, i přesto jsou
Dobrý den, donedávna jsem měla na finanční rezervu spořicí účet u ING. Líbily se mi především jeho bezpečnostní prvky – že k němu neexistovala karta a peníze bylo možné posílat jen na ověřený účet (tedy můj běžný u Fio). Teď ING končí a já hledám něco s podobným zabezpečením, máte nějaké doporučení?
Dobrý den, přiznám se, že mám zkušenost poměrně malou. Byl jsem dlouhodobě spokojeným zákazníkem Equa bank, která však nyní přechází pod Raiffku a já čekám, co se bude dít dál. V minulém týdnu jsem si pak založil mBank, zatím jsem ale neměl moc prostor pro testování. Moje preference byla trochu jiná než Vaše – mně naopak vyhovovalo, že můžu mezi spořicím účtem a běžným libovolně dle potřeby peníze převádět. Teoreticky si tak můžete zřídit nějaký účet u banky, která má běžný a spořicí účet propojený a zkrátka od něj platební kartu nepoužívat a mít ji založenou někde doma, nebo se… Číst vice »
Děkuji za odpověď, to je dobrý nápad, zkusím se poptat přímo u bank. Hezký den!
Zdravím Jakube,
mám za sebou první článek na Rozbitém prasátku, a jsem úplně nadšený. Pro mě, jakožto člověka, který do světa peněz teprve vstupuje, je tento vzdělávácí portál naprostým pokladem. Děkuji mnohokrát a přeji hodně zdaru! 😌
Úžasný ❤️❤️