Čeká vás životní dobrodružství, na které potřebujete ušetřit? Ať už sníte o vlastním bydlení, rozšíření rodiny, nebo třeba o dovolené v exotice, jedna věc je jistá. Dobře připravený finanční plán vám může ušetřit hodně starostí, nervů – a hlavně peněz. Jak naplánovat velké výdaje?
Následujte tyto 4 kroky!
Jak naplánovat velké výdaje?
Investování je rizikové a může vést ke ztrátě kapitálu. Některé odkazy v článku mohou být předmětem affiliate marketingu. Přečtěte si, jak Rozbité prasátko vydělává peníze!
První krok: Správné načasování
Před plánováním velkých výdajů zvažte, jestli je na ně správná chvíle. Pokud splácíte drahé dluhy a nemáte žádnou finanční rezervu, v první řadě se zaměřte na tyto problémy.
Jestliže máte dluhy s ročním úrokem přes 5 %, jejich splacení by se mělo stát bezodkladnou prioritou. Složené úročení hraje proti vám a pokud dluhy včas nevyřešíte, investice ani úspory vám moc nepomohou.
Splatit dluh je dřina, ale za tu finanční svobodu to stojí.
Nevíte, kde začít? Přečtěte si jak se zbavit dluhů jednou provždy.
Dále byste měli zvážit svou finanční rezervu. Bez té je plánování velkých výdajů podobné házení hrachu na zeď: Dostanete se k cíli, rozbije se vám auto nebo onemocní domácí mazlíček a můžete začít zase od nuly.
Kolik mít našetřeno na nečekané výdaje?
V roce 2024 žilo 14 % Čechů od výplaty k výplatě, 17 % čechů pak nemá úspory přesahující jejich měsíční příjem. To je lepší výsledek než v minulosti, stále však máme na čem pracovat.
Ideální stav rezervy je částka, která odpovídá výši 3-6 měsíčních příjmů domácnosti.
Tyto peníze byste měli mít vždy stranou (ale rychle přístupné) pro neočekávané situace.
Pokud jste se zbavili dluhů a rezervu máte, můžete se pustit do šetření na to, co si skutečně přejete!
Tip Rozbitého prasátka: Pokud hledáte místo na své finanční rezervy, určitě se mrkněte na Investiční rezervu od Portu. Málokde dostanete lepší nabídku na úročení hotovosti než tam.
Druhý krok: Kolik potřebujete - a jak toho dosáhnout?
Po splnění předchozích úkolů už je třeba vědět jen jednu věc: Kolik potřebujete ušetřit?
Hypotéka, rodina nebo dovolená v exotice? Spočítejte, kolik na své cíle potřebujete!
Například pro nákup nemovitosti za 6 000 000 Kč potřebujete 1 200 000 Kč (banky standardně půjčují do výše 80-90 % hodnoty nemovitosti, konkrétní částku, kterou potřebujete, najdete v hypoteční kalkulačce).
Pokud plánujete přírůstek do rodiny, bude se vám hodit rozšířit rezervu na 6-12 měsíčních příjmů. Není to povinnost, ale pomůže vám to prožít první měsíce a roky s miminkem s minimem starostí.
Ať už jsou vaše plánované výdaje jakékoliv, důležité je mít správný „kompas”, který vám na cestě pomůže.
K tomu přijdou vhod „SMART” cíle a chytré hospodaření s penězi. Jak na to?
Jak naplánovat velké výdaje? Stanovte si SMART cíle
SMART cíle jsou základem nejen ve fitness a podnikání, ale také v osobních financích. S cíli, které jsou:
- specifické (Specific),
- měřitelné (Measurable),
- dosažitelné (Achievable),
- relevantní (Relevant),
- s jasným časovým rámcem (Time-bound),
neboli „chytré” (smart), máte největší šanci na úspěch. Pokud je váš cíl nedosažitelný, může se stát, že ho při prvním pokušení hodíte za hlavu.
Jak chytré plánování pojmout v praxi s ohledem na vaši aktuální situaci?
Čím konkrétnější cíl máte, tím lépe se plánuje. Ideální cíl může vypadat například takto:
„Chci si ušetřit 128 690 korun na dovolenou. Chci toho dosáhnout za 20 měsíců, takže si měsíčně odložím na spořicí účet 6 434 korun”.
To vám dá cíl i plán, jak ho dosáhnout. Cíl si napište, ideálně někam, kde ho budete mít na očích. Cíle, které hodíte na papír, mají podle profesora psychologie, doktora Gaila Matthewse z Dominikánské univerzity v Kalifornii až o 42 % vyšší šanci na úspěch.
Plán musí být realistický, proto zvažte svou situaci a zvolte částku, kterou skutečně zvládnete každý měsíc odložit.
Super, cíl máte!
V dalším kroku se podíváme na to, jak s penězi hospodařit. Bez této dovednosti se při plánování velkých výdajů prostě neobejdete.
Hospodaření s penězi je individuální věc, pro Taylor Swift bude pravidelné cestování soukromým tryskáčem dávat smysl, pro spoustu lidí je blbost koupit si kafe za 80 Kč. Víc o tom si můžete poslechnout ve videu.
Teď už ale k tomu, jak hospodařit s penězi ve chvíli, kdy přemýšlíte, jak plánovat velké výdaje.
Třetí krok: Hospodaření s penězi 101
Pokud nemáte žádné dluhy, ale spoření pořád vázne, v následujících odstavcích se dozvíte, jak to konečně zlomit.
Získejte jasnou představu o svých financích
První krok je vědět, na čem jste.
Myslíte, že máte přehled?
Přesto si přehled osobních financí udělejte. Možná vás překvapí, kde všude vám peníze tečou, aniž byste si to uvědomovali.
Ať už platíte převážně z účtu (který vám poskytne poměrně podrobný přehled) nebo hotovostí, alespoň měsíc si všechny výdaje zapisujte.
Tip Rozbitého prasátka: Mít přehled o vlastním bohatství je základem úspěchu! Proto jsem pro vás připravil tuhle skvělou excelovskou tabulku, kde toho najdete opravdu spoustu. Herohero předplatitelé jí navíc mohou získat s 90% slevou.
Nekoukejte na to jako na dlouhodobý projekt. Jde jen o základní přehled.
Dlouhodobě přepisovat každou utracenou korunu nemá význam – tím se dostanete akorát k vyhoření.
Co všechno sledovat?
- Měsíční poplatky za služby:
- bankovní poplatky,
- streamovací služby (Netflix, Spotify),
- účet za telefon,
- předplatné softwaru,
- cokoliv dalšího měsíčně odchází z účtu.
- Kolik dáte za benzin, povinné ručení, MHD a další výdaje kolem dopravy.
- Výdaje za potraviny, drogerii a další nezbytnosti.
- Jídla v restauracích, kino, pivo s přáteli – všechny volnočasové výdaje.
- Kolik měsíčně investujete.
Zatím nemusíte nic škrtat. Důležité je, abyste měli jasnou představu o tom, do čeho své finance vkládáte. Poté se můžete rozhodnout, jestli by nebylo lepší některé z těchto peněz použít raději na spoření.
Neradím, abyste se vydali na cestu asketického života. U některých výdajů však můžete zjistit, že vám vlastně nepřináší nic jiného než lehčí peněženku.
Sestavte si rozpočet
Na základě vašich příjmů a reálných výdajů se můžete pustit do obávaného rozpočtu.
K tomu můžete použít třeba tužku a papír, excelovou tabulku, nebo jednu z mnoha aplikací (např. český Wallet), které útraty a příjmy sledují za vás.
Metod, jak k rozpočtu přistoupit je spoustu. Spousta lidí se rozpočtem nechá zastrašit, ale ve skutečnosti to není žádná velká věda.
Jakmile si najdete vlastní systém, stane se to vaší druhou přirozeností a jde o jednu z nejpřímějších cest k dosažení finančních cílů.
Naučte se chytře využívat 7 pravidel osobních financí
Jedno ze základních pravidel osobních financí říká, že bychom měli:
- 50 % svých příjmů zaplatit za nutné potřeby (bydlení, energie, telefon…),
- 30 % do svých snů
- a 20 % vložit do investic nebo spoření.
Na první pohled vypadá pěkně, ale realita je často jiná. Podobně se to má i s dalšími pravidly. Znějí pěkně, ale dají se reálně dodržet?
To se ostatně dozvíte z videa:
Příjmy versus finanční cíle – co dělat, když to nevychází?
V dosažení finanční nezávislosti, nebo třeba „jen” schopnosti investovat a spořit, spoustě lidí brání jedna základní věc – nedostatečný příjem.
Častá chyba je, že koukáme na to, kde všude ušetřit. Jenže šetření občas nestačí.
Proto je lepší podívat se po možnostech, jak příjem zvýšit.
Vyšší finanční gramotnost určitě získáte sledováním YouTube a herohero kanálu Rozbitého prasátka. 😉
Nebo sáhněte po online kurzech od Coursery, Seduo a mnoha dalších platforem, kde se naučíte téměř cokoliv z těch nejlepších zdrojů jako jsou špičkové univerzity nebo přední odborníci.
Tím se vám otevře možnost říct si o vyšší plat, pustit se do vlastního online podnikání, nebo začít pracovat v oboru, který nabízí lepší finanční ohodnocení.
Spořící účet, nebo investice?
Možná se divíte, proč v tomhle článku není nic o ETF fondech a dalších investicích.
Investování je super na cestě za finanční nezávislostí, s plánováním velkých výdajů ve střednědobém horizontu vám nicméně moc nepomůže.
Krátkodobé investice a spekulace vám sice (čistě teoreticky) mohou vydělat na vysněnou dovolenou, ale kvůli vysoké volatilitě by se mohlo k vaší nelibosti stát, že investice klesla na své hodnotě a vy tak potřebné prostředky nemáte k dispozici.
Spíše tak na krátkodobé výdělky nesázejte.
Pokud šetříte peníze na velké nebo neočekávané výdaje, hodí se mít peníze bokem – můžete si je kdykoliv vybrat, ale nemáte je přitom na očích. K tomu se skvěle hodí investiční rezerva od Portu.
Pokud spoříte na investičním účtu u vaší hlavní banky, je větší prapravděpodobnost, že po nich sáhnete bez dostatečně pádného důvodu.
Čtvrtý krok: Užijte si zaslouženou odměnu
Je to dlouhá a často i náročná cesta. Pokud však šetříte na to, po čem skutečně toužíte a používáte k tomu chytrou cestu plánování a hospodaření, odměna na sebe nedá dlouho čekat. A co víc – svobodně a bez dluhů! O to víc si ji pak vychutnáte.
S plánem svých cílů dosáhnete hravě
Teď už víte, jak plánovat velké výdaje v klidu a pohodě. Šetření na hypotéku, dovolenou nebo založení rodiny působí na první pohled děsivě, ale se správným přístupem to s přehledem zvládnete.
Připravte si finanční plán, který vás nebude stresovat ani nutit ke zbytečným kompromisům a nezapomeňte, že i malé kroky přináší nečekané výsledky.
Tak co, už máte svůj SMART cíl sepsaný? Není na co čekat, pusťte se do spoření a dejte mi vědět, jak se daří!
