Zbavte se dluhů

jak se zbavit dluhů rozbité prasátko

Zjistěte, jak se

ZBAVIT DLUHŮ

Dluhy jsou na prd. Jen tak se jich nezbavíte a pokud je včas nesplatíte, ani ta nejlepší investice na světě vás nezachrání. Jak se zbavit dluhů? Vytvořte si udržitelný plán a držte se ho za každou cenu!

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on pinterest

Jak se zbavit dluhů

Dluhy jsou na prd. Musíte na konci měsíce zaplatit splátku za půjčku u banky, k tomu ještě hypotéku a na vrch úvěr za auto, přičemž už teď jste na pokraji svých finančních možností? Vůbec se nedivím, že se vám v noci špatně spí! Pokud dluhům nevěnujete dostatečnou pozornosti, semelou vás. Jak se zbavit dluhů? Vytvořte si udržitelný plán a držte se ho za každou cenu!

Jak se zbavit dluhů?

jak se zbavit dluhů

Připusťte si závažnost situace

Ve chvíli, kdy dlužíte, už nezáleží na tom, jak se k tomu došlo. Potřebovali jste nutně peníze na opravu svého auta, bez něhož byste se nedostali do práce? Chtěli jste udělat radost dětem a koupit jim úžasné dárky k Vánocům? Nebo prostě jen máte hypotéku, která je poněkud nad vaše možnosti?

Stalo se, rozhodnutí už zpět vzít nelze, zpytovat svědomí můžete později. Dluh je dluh a prvním krokem, jak se zbavit dluhů, je připustit si, že nějaký dluh máte a že by mělo být vaší prioritou ho co nejrychleji splatit. Dluhy se zázračně samy nesplatí, a ještě ke všemu budou vzhledem k úrokům a případným pokutám za pozdní splátky narůstat. 

Složený úrok je dobrý sluha, ale zlý pán, a proto je dobré si sestavit udržitelný plán, který vás z dluhů vyvede. Rozhodně ale nečekejte procházku růžovou zahradou.

Vytvořte si udržitelný systém

Nejprve zjistěte, kolik že to dlužíte a komu. Ideálně si udělejte nějakou přehlednou tabulku, kam všechny dluhy vypíšete, abyste vše měli přehledně na jednom místě.

Nyní, když víte, komu a kolik dlužíte a jste skálopevně odhodláni dluhy do poslední koruny splatit si pogratulujte, první veledůležitý krok máte za sebou. Co dál? Teď si musíte sestavit udržitelný systém, který vám zaručí, že každý měsíc zaplatíte všechny úvěry a na žádný nezapomenete. Penalizace za promeškané lhůty se v opačném případě mohou stát fatálními.

Splácení dluhu by mělo být vždy na prvním místě.

K tomu, abyste mohli efektivně splácet své dluhy, je třeba, abyste si důkladně sestavili rozpočet a přesně věděli, kolik měsíčně vyděláte a kolik utratíte. Pokud nevíte jak na to, přečtěte si následující článek, kde zjistíte, jak se to dělá.

Chcete se efektivně zbavit dluhů? Sestavte si rozpočet!

Chcete se efektivně zbavit dluhů? Sestavte si rozpočet!

Smysl rozpočtu je jasný – své výdaje si musíte upravit tak, aby vám za každé situace zbyly prostředky na splátky. Nikdy se vám nesmí stát, že se dostanete do červených čísel a nezbyde vám na splátku, načež rozdíl zalepíte další půjčkou. V takovém případě můžete snadno sklouznout do dluhové pasti, z které se už nikdy nemusíte vydrápat.

Praktický příklad

Představte si, že musíte každý měsíc splácet 6.000 Kč a hospodaříte s měsíčním rozpočtem 20.000 Kč. Ve chvíli, kdy vám přijde výplata, okamžitě uložte potřebných 6.000 Kč stranou, jelikož ty vám v každém případě musí zůstat k dispozici. K tomuto účelu můžete využít například druhý bankovní účet u jiné banky, na kterém máte nastavený trvalý příkaz na splácení.

Automatizace celého procesu je obecně skvělý pomocník, který vám s pomůže se s dluhy vypořádat, jelikož vám tak odpadá emocionální prožitek z toho, kdy každý měsíc musíte vyplnit bankovní příkaz na něco, co k smrti nenávidíte. Využijte technologie ve svůj prospěch!

Na život vám nyní zbývá 14.000 Kč. Zdá se vám to málo? Bohužel si budete muset utáhnout opasek a omezit své výdaje na nezbytné minimum, nikdo netvrdil, že to bude jednoduché. Jasně, asi nechcete každý den jíst suchý chleba a fazole z plechovky. I přesto zkuste osekat náklady všude, kde se dá.

Nápady, kde ušetřit pár stovek měsíčně

  • Stravování v restauracích
  • Předplatné jakýchkoliv služeb typu Netflix, Spotify nebo O2 TV apod.
  • Penzijní připojištění (až se zbavíte dluhu, příspěvky zase obnovte)
  • Nadbytečná pojištění (telefon, životní pojištění, připojištění automobilu)
  • Členství v klubech (fitness) a případně i drahé kroužky dětí
  • Dovolené a volnočasové aktivity

Pokud se nechcete stresovat, zda budete mít na splátku, nájem a zároveň pak neumřete hlady, sestavte si vlastní udržitelný rozpočet, který reflektuje vaší specifickou finanční situaci. Vytvořte si systém, díky němuž uspějete a držte se ho, ať se děje, co se děje!

metody jak splácet dluhy

Metody, jak se efektivně zbavit dluhů

Existují dvě velmi populární metody, jak se zbavit dluhů. Těmi jsou tzv. metoda sněhové koule a lavina. V čem spočívají a která je ta správná pro vás?

Metoda sněhové koule

Princip sněhové koule spočívá v tom, že splácíte půjčky od nejmenšího dluhu po ten největší. Představte si následující čtyři úvěry:

  • Spotřební úvěr #1 v hodnotě 35.000 Kč s úrokem 13 %

  • Spotřební úvěr #2 v hodnotě 7.000 Kč s úrokem 8 %

  • Půjčka na auto v hodnotě 120.000 Kč s úrokem 9 %

  • Hypotéka v hodnotě 1.000.000 Kč s úrokem 3 %

Sněhová koule spoléhá především na psychologii lidí – koncentrujete se nejvíce na nejnižší půjčku, kterou je v tomto případě spotřební úvěr #2. To znamená, že veškeré nepotřebné finanční prostředky posíláte právě na splacení této půjčky. Současně samozřejmě nesmíte opomenout ani zbylé půjčky, zde však postačí splatit vždy jen minimální měsíční částku. Zkrátka jakoukoliv korunu navíc zasvětíte na splácení půjčky v nejmenší hodnotě.

Protože jde o nejmenší půjčku, pravděpodobně se velmi brzy dočkáte toho, že jí úspěšně splatíte. To by vám mělo dodat potřebné povzbuzení ke splácením těch dalších!

Následně se začnete nejvíce soustředit na spotřební úvěr #1, pak půjčku na auto a hypotéku si necháte na závěr.

VýhodyNevýhody
Extra motivace při úspěšném splacení půjčekNa úroku zaplatíte víc, než v případě metody laviny
Vidina světla na konci tunelu

Metoda laviny

Existuje i druhá metoda, která se nazývá lavina. Při splácení dluhů metodou laviny si opět půjčky seřadíte, ne však dle jejich absolutních částek, ale podle úroků. Zprvu se tedy zaměříte na spotřební úvěr #1, protože ten má úrok 13 %. Znamená to, že opět sice splácíte všechny půjčky současně, ale veškeré případné prostředky navíc putují na umoření nejméně výhodného úvěru s vysokým úrokem.

To může chvíli trvat (rozhodně déle než v případě sněhové koule), ale z matematického hlediska to dává největší smysl, jelikož zaplatíte nejméně peněz na úrocích (nejdříve se zbavíte půjčky s nejvyšším úrokem atd.)

Jakmile splatíte spotřebitelský úvěr #1, vrhnete se na půjčku na auto a pak na spotřební úvěr #2. Nakonec vám zbyde hypotéka stejně jako v případě sněhové koule.

VýhodyNevýhody
Zaplatíte méně peněz na úrocíchSplacení první půjčky může trvat poměrně dlouho
Absence psychologické výhody z rychlého splacení první půjčky

Jakou metodu si vybrat? To je jen na vás, každému bude vyhovovat něco jiného – někdo potřebuje psychologickou výhodu, jiného osloví spíše čísla.

Upřímně, příliš mnoho na tom, jakou metodu zvolíte, nezáleží! Hlavní je nezapomínat na splátky a každý měsíc umořit alespoň minimální vyžadovanou částku úvěru. Jen to je zaručený návod na to, jak se zbavit dluhů!

Chcete víc peněz na splácení dluhů? Maximalizujte svoje příjmy!

Chcete mít více peněz na splácení dluhů? Maximalizujte svoje příjmy!

Setrvejte ve splácení za každou cenu

Ať už si vyberete sněhovou kouli či lavinu jakožto svojí preferovanou metodu splácení, hlavní je především zatnout zuby a vydržet.

Splácení může trvat dlouho a v případě hypotéky si dluh ponesete pravděpodobně až do důchodu. Když setrváte a budete z dluhů pravidelně ukrajovat, časem je smažete a budete na nule. Pak si můžete uspořádat párty na oslavu bezdlužnosti!

Až se tak stane, pravděpodobně budete mít v sobě vypěstovanou slušnou finanční morálku a budete umět zacházet se svými penězi. V každém případě s návyky musíte pokračovat a vybudovat si nejprve finanční rezervu a následně se můžete poohlédnout, kam byste mohli přebytečné peníze investovat.

Finanční nástroje na pomoc s dluhy

Dobrá zpráva je, že existují legální cesty, které vám se splácení dluhů pomohou. Dva způsoby můžete s klidnou duší využít ve váš prospěch ještě dnes, poslednímu způsobu se raději snažte vyhnout.

Úprava splátkového kalendáře

Asi nejjednodušší způsob, který vám může pomoci ven z dluhů, je úprava splátkového kalendáře.

Skoro každá banka dnes nabízí úpravu splátkového kalendáře. Je pro vás 500 Kč měsíčně příliš? Zajděte osobně do banky a poproste o snížení. Bance je jedno, kolik splácíte, hlavně když splácíte. Vyjdou vám vstříc. Samozřejmě si nejprve přečtěte podmínky nové smlouvy a ideálně si vše ještě propočítejte.

Konsolidace půjček

Další možností je konsolidace půjček. Konsolidace znamená, že vezmete dvě či více vašich půjček, které máte u různých institucí a sloučíte je do jedné. Asi to bude znamenat, že budete splácet déle, ale na druhou stranu budete mít pravděpodobně nižší úrok, což vám může ušetřit peníze.

Také tím snižujete pravděpodobnost, že na nějakou z vašich půjček zapomenete. V žádném případě si neberte půjčku na splacení předchozí půjčky. Tím se dostanete do dobře známé dluhové pasti, z níž se lze vylízat jen velmi těžko. Nebuďte hloupí!

Stejně jako na dluhovou past si dávejte pozor na všechny pochybné společnosti, které vám s dluhem “pomůžou” a vás to “nic nestojí”. Nevím jak vy, ale radši bych dlužil Komerční bance než lichváři z Chomutova.

Pokud byste si chtěli spočítat, jestli by se vám konsolidace půjček vyplatila, využijte k tomu tento odkaz.

Osobní bankrot

Poslední možností, ke které byste se měli uchylovat jen v naprosto krajní situaci, kdy vám už dluhy nekontrolovatelně přerostly přes hlavu, je tzv. osobní bankrot neboli oddlužení (insolvence je právní řízení řešící osobní bankrot).

Výhodou tohoto stavu je, že se vše řeší přes státní orgány – soudy. Dává to jakousi naději dlužníkovi a hlavně věřiteli, že alespoň z části dostojíte svým závazkům. Od momentu podání žádosti o insolvenci se také pozastavuje vykonavatelnost exekucí.

Ať je to, jak chce, vyhlášení osobního bankrotu nelze nikomu doporučit. Mimo jiné to znamená, že po dobu 5 let musíte žít z absolutního minima, protože veškeré peníze, které vyděláte navíc, si nárokuje věřitel. Rozhodně to neznamená, že vaše dluhy nemusíte splácet. V případě, že o kroku osobního bankrotu uvažujete, poraďte se nejdříve s odborníky nebo neziskovými organizacemi nabízejícími pomoc (Člověk v tísni).

Ohledně osobního bankrotu také doporučuji k přečtení vyčerpávající článek na Wikipedii.

osobni bankrot jak se zbavit dluhu

Neztrácejte naději

Nikdo si nedokáže představit, čím si procházíte, když se snažíte zbavit dluhů. Nikdo kromě vás samotných. Vězte však, že existují další tisíce lidí, kteří s vámi sdílejí podobný osud a určitě by dali vše za to, kdyby si o něj měli s kým podělit.

Ne nadarmo se říká, že ve dvou se to lépe táhne. Tím nechci říct, že by vám měl se splácením dluhu někdo pomoct (ačkoliv i to je řešení), ale pokud jste si již uvědomili, že jste v obtížné situaci, promluvte si o tom s někým

Váš partner nebo partnerka vás v tom určitě nenechají a stejně tak se může stát, že když vaší situaci s pokorou sdělíte rodičům, naleznete u nich pochopení a třeba vám i trochu pomohou.

Pokud nemáte štěstí na podporu v rodině, která by vám se splácení dluhů pomohla, jděte si pro cenné rady na internet. Kde? Třeba na bezplatné Dluhové poradně pro lidi ve finančních problémech nebo u již zmiňované organizace Člověk v tísni. V neposlední řadě existuje spousta knih, z kterých můžete čerpat inspiraci!

Pozor také na firmy, které se tváří, že vám s dluhy pomohou, ale opak je pravdou. Pokud jste se s podobnými šmejdy někdy setkali, podělte se o zkušenosti v diskuzi pod článkem!

Zmákli jste dluh? Nastal čas začít investovat!

Zmákli jste dluhy? Čas začít investovat!

6 tipů pro splacení dluhu

1. Zjistěte, kolik a kde dlužíte

2. Najděte v sobě vůli se chtít s dluhy vypořádat

3. Upravte si rozpočet tak, aby bylo splácení vždy prioritou

4. Vytvořte si udržitelný systém splácení a nikdy nevynechávejte platby

5. Snižte si splátky nebo si konsolidujte půjčky do jedné

6. Požádejte o pomoc - promluvte si o svých problémech s dluhy s přáteli, rodinou nebo na specializovaných místech

Postavte se k dluhům čelem

Takže jak se zbavit dluhů? Z dluhů se jen tak nevykroutíte, takže nemá cenu na nic čekat a radši je co nejdříve splaťte. Pokud jste se z nich už vylízali, asi jste se během procesu naučili mnohem lépe hospodařit s penězi. Využijte nabytých znalostí a povzneste svou finanční situaci do nepoznaných výšin! Blog Rozbitého prasátka vám k tomu pomůže! 

Nejlepší život je život bez dluhů! Snažte se půjčkám vyhnout za každou cenu. Jediná, které se nejspíš v životě nevyhnete, je hypotéka. Od všech ostatních byste se měli držet dál a vybudovat si takovou finanční situaci, kdy je nebudete muset nikdy zvažovat!

Pokud máte zážitky či nějaké rady pro čtenáře, napište Prasátku na mail [email protected] anebo se připojte do FB skupiny, kde se témat, jako jsou dluhy či investice, neštítíme!

postavte se k dluhům čelem

Chcete další rady, jak se zbavit dluhů?

Nemáte dost a chcete více od

Rozbitého prasátka

Přihlašte se k odběru novinek!

Žádný spam. Jen to nejlepší ze světa osobních financí.

přihlašte se k odběru novinek rozbité prasátko