Dluhy jsou noční můra. Nenechte se jimi dusit, protože pokud je neřešíte včas, ani ta nejlepší investice vás nezachrání. Co s tím? Jak se zbavit dluhů? Vytvořte si realistický plán a pevně se ho držte! S trochou disciplíny a odhodlání můžete svoje finanční problémy konečně hodit za hlavu.
Tak se do toho pusťte a získejte zpět svou finanční svobodu. Zbavte se dluhů jednou a provždy!
Jak se zbavit dluhů?
Některé odkazy v článku mohou být předmětem affiliate marketingu. Přečtěte si, jak Rozbité prasátko vydělává peníze!
Jak se zbavit dluhů?
Dluhy mohou být opravdu nepříjemné. Když na konci měsíce musíte splatit půjčku u banky, k tomu ještě hypotéku a navíc úvěr za auto, může se zdát, že vaše finanční možnosti jsou na pokraji zhroucení. Není divu, že se vám v noci špatně spí! Pokud dluhy neřešíte včas, mohou vás semlít.
Jak se zbavit dluhů?
Prvním krokem je vytvořit si udržitelný plán a držet se ho za každou cenu. S pevným plánem a disciplínou můžete postupně zlepšit svou finanční situaci a znovu získat klidný spánek.
Připusťte si závažnost situace
Když máte dluhy, nezáleží na tom, jak jste se do této situace dostali. Možná jste nutně potřebovali peníze na opravu auta, bez kterého byste se nedostali do práce. Možná jste chtěli udělat radost dětem a koupit jim úžasné dárky k Vánocům. Nebo prostě máte hypotéku, která je nad vaše současné možnosti. Stalo se a rozhodnutí už vzít zpět nelze. Teď je důležité zaměřit se na řešení.
Prvním krokem, jak se zbavit dluhů, je připustit si, že nějaký dluh máte a že by mělo být vaší prioritou ho co nejrychleji splatit.
Dluhy se zázračně samy nesplatí, a kvůli úrokům a případným pokutám za pozdní splátky budou navíc jen narůstat. Složený úrok je dobrý sluha, ale zlý pán. Proto je nutné sestavit udržitelný plán, který vás z dluhů vyvede. Neočekávejte však, že to bude procházka růžovou zahradou.
Budete potřebovat disciplínu, odhodlání a pevnou vůli, abyste svou finanční situaci postupně zlepšili.
Vytvořte si udržitelný plán
Nejprve zjistěte, kolik dlužíte a komu. Vytvořte si přehlednou tabulku, kam všechny dluhy vypíšete, abyste měli vše na jednom místě. Teď, když víte, komu a hlavně kolik dlužíte, a jste skálopevně odhodláni dluhy do poslední koruny splatit, můžete si pogratulovat – první veledůležitý krok máte za sebou!
Co dál? Teď si musíte sestavit udržitelný systém, který vám zaručí, že každý měsíc zaplatíte všechny úvěry a na žádný nezapomenete. Penalizace za promeškané lhůty se mohou stát fatálními, takže splácení dluhu by mělo být vždy na prvním místě.
K tomu, abyste mohli efektivně splácet své dluhy, je třeba sestavit důkladný rodinný rozpočet a přesně vědět, kolik měsíčně vyděláte a kolik utratíte. Pokud nevíte, jak na to, přečtěte si následující článek, kde zjistíte, jak takový rozpočet sestavit.
Smysl rozpočtu je jednoduchý – musíte upravit své výdaje tak, aby vám vždy zbyly prostředky na splátky. Nesmí se stát, že se dostanete do mínusu a nebudete mít na splátku, protože by bylo nutné situaci řešit další půjčkou. Tím byste snadno sklouzli do dluhové pasti, ze které je velmi těžké se dostat.
Pojďme si to ukázat na praktickém příkladu!
Představte si, že každý měsíc musíte splácet 8 000 Kč z měsíčního rozpočtu 30 000 Kč. Jakmile vám přijde výplata, ihned odložte těchto 8 000 Kč stranou. Tyto peníze vám musí zůstat k dispozici za každou cenu. Pro tento účel můžete využít další účet u jiné banky, kde si nastavíte trvalý příkaz na splácení.
Případně si můžete upravit splátkový kalendář tak, abyste splátky platili ihned po přijetí mzdy. Splácet půjčky musí být vaší prioritou.
Automatizace celého procesu je skvělým pomocníkem, protože vám ušetří stres z vyplňování bankovních příkazů, ale hlavně peníze odejdou z účtu zcela bez vašeho vědomí a přičinění. Jde o psychologickou pomoc pro případ, že máte potíže s disciplínou. Skvěle o tom píše ve své knize Atomové návyky autor James Clear.
Využijte technologie ve svůj prospěch!
Na život vám nyní zbývá 22 000 Kč. Zdá se vám to málo? Budete si muset utáhnout opasek a omezit své výdaje na minimum. Nikdo netvrdil, že to bude jednoduché. Asi nechcete každý den jíst suchý chleba a fazole z plechovky, ale zkuste snížit náklady všude, kde to alespoň trochu půjde.
Nápady, kde ušetřit pár stovek měsíčně:
- Omezte stravování v restauracích
- Zamysete se nad službami typu Netflix, Spotify nebo O2 TV. Opravdu je všechny potřebujete?
- Investujete? To je super, ale možná stojí za zvážení dočasné přerušení investic ve prospěch splacení drahých půjček.
- Zrevidujte nadbytečná nebo drahá pojištění.
- Zvažte refinancování hypotéky.
- Členství ve fitness klubech nebo drahé dětské kroužky mohou chvíli počkat.
- Dočasně omezte výdaje na cestování a zábavu.
Aby tipů nebylo málo, vytvořil jsem pro vás dva vyčerpávající články jak ušetřit v domácnosti a jak ušetřit na jídle.
Pokud se nechcete stresovat, zda budete mít na splátku, nájem a zároveň nezůstanete bez prostředků na jídlo, sestavte si vlastní udržitelný rozpočet, který reflektuje vaši specifickou finanční situaci. Vytvořte si systém, díky kterému uspějete, a držte se ho za každou cenu!
Efektivní způsoby, jak se zbavit dluhů
Existují dvě velmi populární metody, jak se zbavit dluhů: metoda sněhové koule a metoda laviny. V čem spočívají a která je ta správná pro vás?
Metoda sněhové koule
Princip sněhové koule spočívá v tom, že splácíte půjčky od nejmenšího dluhu po ten největší. Představte si následující čtyři úvěry:
- Spotřební úvěr č. 1 v hodnotě 35 000 Kč s úrokem 13 %
- Spotřební úvěr č. 2 v hodnotě 7 000 Kč s úrokem 8 %
- Půjčka na auto v hodnotě 120 000 Kč s úrokem 9 %
- Hypotéka v hodnotě 1 000 000 Kč s úrokem 3 %
Metoda sněhové koule spoléhá na psychologický efekt – začínáte s nejmenší půjčkou, v tomto případě spotřebním úvěrem č. 2. Veškeré volné finanční prostředky směřujete na splacení tohoto dluhu, zatímco na ostatní půjčky platíte pouze minimální měsíční splátky. Jakoukoliv korunu navíc zkrátka věnujete na splácení nejmenší půjčky.
Protože jde o nejmenší půjčku, pravděpodobně ji splatíte velmi brzy. To vám dodá potřebné povzbuzení k dalším splátkám! Poté se zaměříte na spotřební úvěr č. 1, následně na půjčku na auto, a hypotéku si necháte na závěr.
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
| Extra motivace při úspěšném splácení půjček | Na úroku zaplatíte víc, než v případě metody laviny |
| Vidina světla na konci tunelu |
Metoda laviny
Druhou metodou je lavina. Zde si půjčky seřadíte podle výše úroků, nikoliv podle částek. Nejprve se zaměříte na splácení úvěru s nejvyšším úrokem, což je v tomto případě spotřební úvěr č. 1 s úrokem 13 %.
Nadále splácíte všechny půjčky současně, ale všechny volné prostředky směřujete na úvěr s nejvyšším úrokem. Tento přístup trvá déle než metoda sněhové koule, ale matematicky je výhodnější, protože na úrocích zaplatíte méně.
Po splacení spotřebního úvěru č. 1 přejdete na půjčku na auto, následně na spotřební úvěr č. 2. Nakonec vám zůstane hypotéka, stejně jako při následování metody sněhové koule.
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
| Zaplatíte méně peněz na úrocích | Splacení první půjčky může trvat poměrně dlouho |
| Absence psychologické výhody z rychlého splacení první půjčky |
Jakou metodu si vybrat?
Výběr metody je jen na vás – každému vyhovuje něco jiného. Ale ono na tom až tolik nezáleží! Hlavní je, abyste nezapomínali na splátky a každý měsíc umořili alespoň minimální vyžadovanou částku úvěru. Jinak se dluhů nezbavíte.
Potřebujete více peněz na splácení? Maximalizujte své příjmy!
Jakou metodu si vybrat? To je jen na vás, každému bude vyhovovat něco jiného, ale upřímně, příliš mnoho na tom nezáleží! Hlavní je nezapomínat na splátky a každý měsíc umořit alespoň minimální vyžadovanou částku úvěru. Jen to je zaručený návod na to, jak se zbavit dluhů!
Potřebujete více peněz na splacení dluhů? Maximalizujte své příjmy!
Setrvejte ve splácení za každou cenu
Ať už si vyberete metodu sněhové koule nebo laviny, hlavní je zatnout zuby a vydržet. Splácení může trvat dlouho a v případě hypotéky si dluh ponesete pravděpodobně až do důchodu. Pokud však vytrváte a budete pravidelně splácet, časem dluhy smažete a budete na nule. Pak si můžete uspořádat párty na oslavu své bezdlužnosti!
Až se tak stane, pravděpodobně budete mít vypěstovanou slušnou finanční disciplínu a umění zacházet s penězi. Pokračujte v těchto návycích, vybudujte si finanční rezervu a pak se můžete poohlédnout, kam přebytečné peníze investovat.
Finanční způsoby řešení dluhů
Splácení dluhu je nezbytností. Je dobré dodat, že existují i způsoby, které vám se splácením mohou pomoci:
- Úprava splátkového kalendáře,
- konsolidace půjček,
- osobní bankrot (insolvence, oddlužení).
Úprava splátkového kalendáře
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak se dostat z dluhů, je úprava splátkového kalendáře.
Skoro každá banka dnes tuto možnost nabízí. Pokud je pro vás měsíční splátka 5 000 Kč příliš vysoká, zajděte osobně do banky a požádejte o snížení (samozřejmě výměnou za delší dobu splácení).
Bance nezáleží ani tak na výši splátky, ale hlavně na pravidelnosti a jistotě splácení, takže vám pravděpodobně vyjde vstříc.
Konsolidace půjček
Další možností je konsolidace půjček. Konsolidace znamená, že sloučíte dvě či více vašich půjček z různých institucí do jedné. Tím sice budete splácet déle, ale pravděpodobně získáte nižší úrok, což vám může ušetřit peníze. Navíc tím snížíte riziko, že na nějakou půjčku zapomenete.
V žádném případě si však neberte půjčku na splacení předchozí půjčky, protože byste se dostali do dluhové pasti, ze které je velmi těžké se vymanit. Důvěřujte pouze ověřeným institucím a vyhýbejte se pochybným společnostem, které vám slibují snadné řešení bez nákladů. Lepší je dlužit renomované bance než lichváři.
Chcete-li si spočítat, zda by se vám konsolidace půjček vyplatila, použijte tento odkaz.
Osobní bankrot
Osobní bankrot, neboli oddlužení, je krajní možností pro ty, kterým dluhy nekontrolovatelně přerostly přes hlavu. Možná také znáte pojem insolvence, což je právní řízení, které řeší osobní bankrot.
Výhodou je, že celý proces probíhá pod dohledem státních orgánů, což dává naději dlužníkovi i věřiteli, že alespoň částečně splníte své závazky. Po podání žádosti o insolvenci se také pozastavuje vykonavatelnost exekucí.
Nicméně vyhlášení osobního bankrotu nelze nikomu doporučit bez důkladného zvážení. Znamená to, že po dobu 5 let musíte žít z absolutního minima, protože veškeré peníze navíc půjdou na splácení dluhů.
Rozhodně to neznamená, že vaše dluhy zmizí. V případě, že o kroku osobního bankrotu uvažujete, poraďte se nejdříve s odborníky nebo neziskovou organizací Člověk v tísni, která nabízí pomoc dluhové problémy konzultovat.
Neztrácejte naději
Nikdo kromě vás samotných si nedokáže představit, čím procházíte, když se snažíte zbavit dluhů. Vězte však, že existují tisíce lidí, kteří sdílejí podobný osud a určitě by dali vše za to, kdyby měli někoho, s kým se o své zkušenosti podělit.
Ne nadarmo se říká, že ve dvou se to lépe táhne. Tím nechci říct, že by vám měl někdo přímo pomoci se splácením dluhů (ačkoliv i to je řešení), ale pokud jste si uvědomili, že jste v obtížné situaci, promluvte si o tom s někým. Váš partner nebo partnerka vás v tom určitě nenechají, a pokud svou situaci s pokorou sdělíte rodičům, možná naleznete u nich pochopení a třeba i trochu pomoci.
Pokud nemáte štěstí na podporu v rodině, jděte si pro cenné rady na internet. Bezplatné dluhové poradny nebo organizace jako Člověk v tísni jsou skvělými zdroji pomoci. Existuje také spousta knih, z kterých můžete čerpat inspiraci.
Pozor však na firmy, které se tváří, že vám s dluhy pomohou, ale opak je pravdou. Buďte obezřetní a vždy si ověřujte, s kým jednáte!
Zmákli jste dluh? Nastal čas začít investovat. K tomu vám nejlépe pomůže moje kniha.
6 kroků k úspěšnému splacení dluhů:
- Zjistěte, kolik a kde dlužíte.
- Najděte v sobě vůli se chtít s dluhy vypořádat.
- Upravte si rozpočet tak, aby splácení dluhu bylo vaší prioritou.
- Vytvořte si udržitelný systém splácení a nikdy nevynechávejte splátky.
- Snižte si splátky, nebo si konsolidujte půjčky do jedné
- Požádejte o pomoc: promluvte si o svých problémech s dluhy s přáteli, rodinou nebo na specializovaných místech.
Postavte se k dluhům čelem
Jak se zbavit dluhů? Jednoduše se z nich nevykroutíte, takže nemá cenu čekat. Raději začněte splácet co nejdříve.
Pokud už jste dluhy splatili, pravděpodobně jste se během tohoto procesu naučili lépe hospodařit s penězi. Využijte tyto nabyté znalosti a povzneste svou finanční situaci do nepoznaných výšin! Blog Rozbitého prasátka vám k tomu pomůže.
Nejlepší život je život bez dluhů. Snažte se půjčkám vyhnout za každou cenu. Jediná půjčka, které se pravděpodobně v životě nevyhnete, je hypotéka. Od všech ostatních byste se měli držet dál a vybudovat si takovou finanční situaci, kdy je nebudete muset nikdy zvažovat!
Máte s dluhy osobní zkušenost, nebo užitečné rady pro ostatní čtenáře? Pište do diskuze pod článkem nebo na email [email protected].
