Co je to FIRE a jak dosáhnout na finanční nezávislost v Čechách?

Sníte o tom, že jednoho dne budete moci opustit svá zaměstnání v korporátech a dělat jen to, co vás baví, při čemž nebudete muset řešit peníze? 

Tak to nejste jediní!

O finanční nezávislost usilujete vy, já, ale i obrovská spousta dalších lidí po celé planetě.

Jak taková finanční nezávislost vypadá? A je vůbec možné na finanční nezávislost a předčasný důchod v českých luzích a hájích dosáhnout?

To se dozvíte z následujícího čtení!

Jak dosáhnout na finanční nezávislost?

* Článek aktualizován 22.11.2020

Některé odkazy v článku mohou být předmětem affiliate marketingu. Přečtěte si, jak Rozbité prasátko vydělává peníze!

finanční nezávislost sociální média

Co je to hnutí FIRE?

Zkratka FIRE vychází z anglického termínu „Financial Independence, Retire Early“. To ve volném českém překladu znamená finanční nezávislost a odchod do předčasného důchodu.

FIRE je hnutí lidí, kteří usilují o oproštění od nutnosti vyměňování svého času za peníze, což je pro drtivou většinu z nás představováno příjmem z trvalých zaměstnání. 

Finanční nezávislost, která následně umožní odchod do předčasného dobrovolného důchodu, tedy vyjadřuje stav, kdy máte natolik velký pasivní příjem nebo rozumně alokované investice v dostatečně vysoké výši na to, že zkrátka můžete svá zaměstnání opustit a buďto žít pouze úspor nebo se věnovat pracovním aktivitám, které vás baví, ale které nutně nemusí ústit v nejvyšší možné výdělky.

Finanční nezávislost vám zajistí opravdovou svobodu, kdy se můžete věnovat jen tomu, co vás baví a naplňuje. Finanční nezávislost je životním stylem.

Skvělé na honbě za finanční nezávislosti je, že nenabývá jen jedné jediné podoby a cest vedoucí k cíli je nekonečné množství.

Někteří se rozhodnou si utáhnout opasky, jiné budou agresivně investovat a ostatní začnou budovat vlastní podniky.

Historie a současnost hnutí FIRE

Člověkem, který se asi nejvíce zasloužil o vznik hnutí FIRE, je Peter Jonathan Adeney. Bloger původem z Kanady vystupující pod jménem Mr. Money Mustache, který skrze extrémně skromný životní styl a vysoký poměr ušetřených a investovaných peněz, dosáhl na finanční nezávislost v těžko uvěřitelných 30 letech!

Zkuste se na chvíli zamyslet, co by pro vás znamenala skutečnost, že při spokojení se s nastaveným životním stylem, už nikdy po svých 30. narozeninách nebudete muset do práce.

Mně se taková představa líbí, co vám? 

V současnosti se s hnutím FIRE můžete setkat v řadě podcastů a je jim zasvěcena velká spousta webů. Asi nejznámějším podcastem současnosti, kde se lze o hnutí FIRE a příbězích lidí, kteří se na cestu za finanční nezávislostí vydali, je ChooseFI, jehož poslech vřele doporučuji i já.

A když už jsme u podcastů, dejte šanci i tomu od Rozbitého prasátka!

Bohužel je drtivá většina informací dostupných na internetu orientovaná velmi výrazně na Spojené státy americké. Přesto, že principy fungují stejně v USA jako v Čechách, některé informace pro nás v ČR zkrátka nejsou relevantní.

Pro české čtenáře lze vypíchnout například vlákno EuropeFIRE na Reddit, ale také například můj oblíbený blog The Poor Swiss. A pokud máte rádi video, určitě stojí za shlédnutí český obsah mého kamaráda Richarda vystupující pod přezdívkou Investiční brambora!

No a v neposlední řadě je zde právě web Rozbité prasátko, jehož cílem je informace v dostatečně srozumitelné podobě servírovat českým čtenářům.

Jak se můžete na cestu za finanční nezávislostí vydat i vy?

Předpoklady pro dosažení finanční nezávislosti

Finanční nezávislost je spektrum stovek různých strategií. Zde je výčet několika různých přístupů k honbě za předčasným důchodem:

  • Budování pasivního příjmu v podobě dividend z kapitálových trhů
  • Naakumulování dostatečně vysoké zainvestované částky v pasivních indexových fondech a její následný postupný rozprodej
  • Příjem z pronájmu nemovitostí
  • Vybudování úspěšného podniku
  • Příklon k minimalistickému přístupu k životu, na jehož provoz vám postačí minimální finanční prostředky
  • Naprostá životní soběstačnost
  • Kombinace několika různých přístupů

Každá ze strategií má své výhody i nevýhody a i obtížnost se značně liší. Cíl je však u všech strategií stejný – v každém případě si chcete vybudovat takové podmínky, kdy je práce dobrovolná.

Finanční nezávislost skrze investice

Nejčastěji se lze o finanční nezávislosti a předčasném důchodu dočíst v souvislosti s investováním. 

I já zastávám názor, že bez ohledu na to, jaké jsou vaše životní cíle a zda o finanční nezávislost usilujete či nikoliv, investovat byste v každém případě měli. Jestli nevíte, kde začít, přečtěte si tento článek, a zahajte svou investorskou kariéru ještě dnes!

Smyslem investování je zhodnocování svých dostupných finanční prostředků. Zkrátka jde o to, abyste zítra měli více než dnes.

Investování můžete pojmout mnoha způsoby – spekulovat na pokles či růst jednotlivých akcií, budovat pasivního příjem z dividendových titulů nebo si pohrávat s alternativními investicemi.

Ve vztahu k finanční nezávislosti lze však vypíchnout jednu konkrétní investiční strategii – pravidlo 4 %.

Pravidlo 4 %

Myšlenky hnutí FIRE dávají investování dosti jasné vymezení a existují výpočty na to, kolik musíte mít investováno pro to, abyste už nikdy nemuseli pracovat. Celé této teorii se říká pravidlo 4 % a více se o ní můžete dozvědět třeba z videa Investiční brambory.

Ve zkratce jde o to, že investujete-li do globálních, dobře diverzifikovaných kapitálových trhů s roční dlouhodobu návratností kolem 7-9 % (např. formou ETF fondů), můžete si poměrně snadno spočítat, kolik byste museli naspořit, abyste mohli žít pouze z investované částky.

To je dáno především efektem složeného úročení, kdy platí, že čím déle a více peněz máte zainvestováno, tím více s každým růstem vyděláváte.

Výsledná částka vám musí pokrýt veškeré životní náklady a jako výchozí reference je číslo 4 %. To znamená, že 4 % z vašeho investovaného portfolia musí představovat součet vašich ročních životních nákladů.

Jakmile takovou částku naakumulujete, každý rok pak můžete z portfolia rozprodat podíl o výši 4 %, přičemž se vaše portfolio dokáže s velkou pravděpodobností zregenerovat na původní či přibližně stejnou hodnotu. Skoro se chce říct, že jde o investiční perpetum mobile.

Teorie v praxi

Představte si situaci, že na pokrytí svých měsíčních nákladů (jídlo, nájem, doprava atd.) potřebujete 20.000 Kč, což dělá v součtu za rok 240.000 Kč. Z této částky jste zkrátka schopni žít poměrně pohodlný život a nemáte pocit, že strádáte nebo se o cokoliv připravujete (což je o extrémně důležitý předpoklad). 

Zkrátka žijete spokojený život.

Abyste takový životní styl pokryli pouze z investic, těchto 240.000 Kč by muselo představovat 4 % z vašeho investičního portfolia. Vaše investice by tedy musely mít hodnotu 6 milionů Kč.

To je sice hodně peněz, ale rozhodně to nezní jako zcela nedosažitelná částka, že?

Pokud byste každý měsíc byli schopni investovat 10.000 Kč a očekávali návratnost vašich investic 7 % ročně, dosáhli byste částky 6 mil. Kč přibližně za 22 let.

Na vysněný předčasný důchod byste tak mohli dosáhnout poměrně v klidu před padesátkou!

Stačí mít plán a držet se ho.

Problémy s pravidlem 4 %

Nic není tak růžové, jak se na první pohled může zdát. Reálný svět není matematická rovnice, a tak i při honbě za předčasným důchodem musíte brát v potaz externí faktory, které vám cestu mohou zkomplikovat. O úskalích pravidla 4 % si můžete přečíst například na webu investiční společnosti Schwab.

V první řadě jde o pouhý fakt, že kalkulujete s určitou návratností. To je v pořádku a rozhodně nic nenasvědčuje tomu, že by návratnosti kapitálových trhů měli v blízké době nějak výrazně zpomalit, ale stát se může vše a ze 7 % může být najednou 5 %.

Další externalita, na kterou se nelze připravit, je inflace. A to nejen inflace měn, ale i třeba vlastního životního styl.

Důležité je i načasování vašeho odchodu do předčasného důchodu, kdy vás neplánovaný propad trhů o desítky procent může zdržet v práci o dlouhé roky.

No a v neposlední řadě se u pravidla 4 % počítá pouze s životností 30 let. A odejdete-li do důchodu ve 35 letech, asi byste byli rádi, kdyby portfolio mělo životnost o něco delší.

Pravidlo 4 % je spíše jakousi poučkou než do kamene vytesanou definicí. Život je nepředvídatelný, a tak vřele doporučuji nespoléhat na jedno jediné číslo, ale být flexibilní – ať už je to vyšší cílová částka nebo výběr jen 3,5 % místo 4 %. 

A nebo si nechat otevřená vrátka ve vašich zaměstnáních, nebo ještě lépe, založit si vlastní podniky!

V každém případě je pravidlo 4 % skvělým a snadno kvantifikovatelným cílem, který může posloužit jako motivace při investičním snažení!

call to action rozbite prasatko

Vydělávejte víc peněz

Peněz není nikdy dost. Vyždímejte z práce co nejvíce a zhodnoťte efektivně svůj čas!

Finanční nezávislost skrze podnikání

Nechce se vám čekat 30 let na to, až se vaše portfolio zhodnotí na dostatečně vysokou částku, z které si vystačíte po zbytek vašich životů?

Mně také ne.

Z toho důvodu si myslím, že je nejlepší investiční úsilí doprovodit podnikáním. Začít podnikat má spoustu nesporných výhod:

  • Pokud podnikáte, zpravidla se rozhodnete trávit čas něčím, co vás baví a naplňuje
  • Podnikání se může přetavit v primární zdroj příjmu
  • S ohledem na úspěšnost vašeho podnikání můžete odejít do předčasného důchodu i za několik málo let
  • Vedlejší příjem z podnikání může výrazně urychlit cestu za finanční nezávislostí
  • Budování vlastní firmy vás udrží při smyslech ve vašich předčasných důchodech
  • Na podnikání máte mnohem větší vliv než je tomu v případě investování
  • Podnikání je neuvěřitelná zábava a naučí vás to spoustě věcí
  • Pokud založíte firmu, jen vy sami sobě diktujete, jakým stylem budete pracovat

Zkrátka a dobře, podnikání vás může raketovým tempem přiblížit k finanční nezávislosti a celkově spokojenějšímu životu.

Je to lehké? Rozhodně ne. Kdyby tomu tak bylo, podniká každý a všichni jsou milionáři. V USA dokonce přežije prvních 5 let života pouze 1 z 5 firem.

Podnikání rozhodně neradno podceňovat, nicméně všechny vybízím, abyste možnosti vedlejších příjmů z podnikání alespoň zvážili. Nemusíte založit novou Alzu, abyste byli úspěšnými podnikateli.

Pro mě takové vedlejší podnikání představuje Rozbité prasátko. Když jsem v roce 2019 začínal, kladl jsem si za cíl, že kdybych z blogu dokázal generovat 5.000 Kč měsíčně, byl bych nejspokojenějším blogerem na internetu. O dva roky později už mi blog vydělává trojnásobek a já stále cítím, že je kam růst! A to vše jako výsledek práce přes víkendy a po večerech.

Představte si, čeho jste schopni dokázat, pokud svým projektům obětujete mnohem více času než já!

Jestli vás zajímá, jak vydělat peníze na internetu, můžete se více dočíst z tohoto článku.

Finanční nezávislost skrze životní styl

Jestliže s každou výplatou začnete chodit do dražších restaurací a kupovat si luxusnější oblečení, mám pro vás špatnou zprávu. Na finanční nezávislost se vší pravděpodobností nedosáhnete.

Jedním z nejvíce vypovídajících faktorů o tom, zda na finanční nezávislost máte šanci dosáhnout či nikoliv, je kromě absolutní částky, kterou vyděláváte, právě vaše spořicí míra. Detailně si o ní můžete přečíst ze samostatného článku.

Spořicí míra představuje procentuální vyjádření toho, kolik jste schopni z vašich příjmů ušetřit.

Jako zlomové číslo se v kruzích FIRE komunit uvádí 50 %. 

Proč? Protože pokud ušetříte 50 % z veškerých svých příjmů, znamená to mimo jiné, že ze zbylé poloviny dokážete financovat svůj životní styl. Jeden rok práce vám pak zajistí dva roky života (první rok pracujete a vyděláváte, druhý žijete pouze z úspor). 

Při investování takové částky při návratnosti investice 7 % byste dosáhli na finanční nezávislost za těžko představitelných 15 let.

Celkově je spořicí míra nejlepším ukazatelem toho, jak si na cestě za finanční nezávislostí vedete.

Čím více šetříte (a investujete), tím rychleji na předčasný důchod dosáhnete (při zachování stávající životní úrovně).

Začarovaný trojúhelník

Jak sami vidíte, finanční nezávislosti lze dosáhnout několika možnými způsoby. Nejlepší je, když si na každém přístupu najdete to, co vás baví a co vám vyhovuje.

Přesně z toho důvodu se Rozbité prasátko snaží klást důraz na všechny 3 složky takové cesty – lepší hospodaření, maximalizace příjmů ze zaměstnání a podnikání a investování. No a s dluhy se také moc daleko nedostanete.

Zlatá střední cesta

Jak už to v životě bývá – něco za něco. Pokud se rozhodnete osekat všechny radosti ze života jen proto, abyste odešli do důchodu ve 40, možná toho budete jednou litovat. Agresivně šetřit nebo se honit za zisky není pro každého!

Přesto se máme všichni od hnutí FIRE co přiučit:

  • Nikdy není dost brzy na to, začít plánovat důchod
  • Všichni bychom měli držet životní výdaje v rozumné míře a nesnažit se při každém zvýšení platu nafukovat životní styl
  • Měli bychom hledat cesty, jak vydělat víc peněz
  • Považovat spoření a investování za prioritu má smysl

Také je třeba zdůraznit, že cílem předčasného důchodu není jen sedět doma a koukat se ven z okna. 

Cílem je získat naprostou svobodu, kterou dostatek finančních prostředků bez diskuze umožní.

Klidný život jako finanční nezávislost

Pokud vám připadá, že finanční nezávislost je během na dlouhou trať a není to pro vás, zkuste začít alespoň se základními návyky spoření. Pokud byste z čistého platu 20.000 Kč každý měsíc odložili 10 % stranou, za 3 roky se vám nahromadí 72.000 Kč i v situaci, kdy si dáváte peníze jen pod polštář a nedosahujete na žádné zhodnocení.

Nejde jistě o peníze, z kterých dovedete žít po zbytek života, ale jde o finanční rezervu, která vám umožní dostatečnou finanční flexibilitu na to, abyste například mohli dát výpověď v práci, kterou nenávidíte, a honili se za svým vysněným podnikáním.

Finanční nezávislost nemusí představovat jen situaci, kdy nechodíte do práce a žijete z investic.

Pro někoho finanční nezávislost představuje dostatečnou jistotu v případě ztráty zaměstnání. Někdo si chce hospodařit na zahrádce ve svém vlastním rodiném domě v jižních Čechách. Někteří chtějí dopřát svým dětem lepší život, než jaký měli oni samotní. A někdo prostě chce vydělat spousty peněz.

10 lidí bude mít 10 různých představ o tom, co pro ně finanční nezávislost představuje.

A to je v pořádku!

Finanční nezávislost v Čechách

Je vůbec možné na finanční nezávislost dosáhnout v Čechách?

To záleží pouze na vás a vašich přístupech! Rozbité prasátko chce být jednoho dne důkazem, že to možné je.

Rozhodně to není snadné, ale kroky jsou poměrně přímočaré. Zkuste sami začít třeba tak, že si řeknete v zaměstnání o zvýšení platu nebo vycestujete na pár let za prací do zahraničí, abyste si trochu na začátku cesty přilepšili.

Štěstí přeje odvážným!

Pokud vás představa finanční nezávislosti fascinuje stejně jako mě, připojte se k FB skupině Finanční nezávislost CZ a inspirujte se mnohými členy, kteří o dosažení této mety usilují nebo na ní již dosáhli.

Smyslem skupin je se vzájemně podporovat a sdílet zkušenosti, které pomohou ostatním dosáhnout jejich vysněných finančních cílů.

Česko je dle mého názoru jednou z nejlepších zemí, kde trávit svůj čas v případě, že dosáhnete na finanční nezávislost.

Proč?

Protože zde máme tzv. časový test. To znamená, že prodáte-li své cenné papíry po době delší než jsou 3 roky, nemusíte z nich odvádět žádné daně!

A to se vyplatí.

7 kroků k finanční nezávislost

Jaký je tajný recept na to, jak dosáhnout finanční nezávislosti před padesátkou? Žádný zaručený návod bohužel neexistuje. Pokud však budete následovat těchto 8 kroků, k finanční nezávislosti se velmi pravděpodobně mílovými kroky přiblížíte!

  1. Definujte si jasný cíl vaší cesty
  2. Zbavte se dluhů
  3. Naučte se hospodařit s penězi
  4. Žijte skromně
  5. Vybudujte si finanční rezervu
  6. Maximalizujte příjmy
  7. Přebytek investujte

Cesta Rozbitého prasátka za finanční nezávislostí

Netajím se tím, že finanční nezávislost je mou ultimátní metou. Rozhodně jsem ještě velmi daleko, ale pouhopouhé sledování vlastního postupu mě utvrzuje v tom, že jsem na správné cestě.

celkový zůstatek

Pochopitelně si v hlavě hraju se všemožnými scénáři finanční nezávislosti, ale zatím je pro mě hlavní cíl vydělat co nejvíce peněz do doby, kdy se budu chtít naplno začít věnovat jiným věcem, mezi které může například spadat rodina nebo vlastní projekty.

Považuji se za člověka, který raději vydělává než šetří, a tak jde moje hlavní úsilí do maximalizace příjmů. Toho dosahuji stále hlavně skrze (dobře placené německé) zaměstnání, ale jak už bylo řečeno, i Rozbité prasátko již generuje nezanedbatelný příjem.

Proto není nyní mým cílem žádná určitá částka, ale chci dosáhnout stavu, kdy se blog stane mým hlavním zdrojem obživy. To by pro mě znamenalo opravdovou nezávislost, jelikož bych byl svým vlastním pánem a dělal bych něco, co mě obrovsky naplňuje.

Co může být lepšího?

V pravidelných pololetních finančních reportech si můžete přečíst, jak si zatím stojím.

Celkově je pro mě nejdůležitějším ukazatelem spořicí míra, kde dosahuji na přibližně 30-40 %. Toto číslo bych rád právě díky vedlejšímu příjmu ještě znásobil.

spořicí míra rozbité prasátko

Finanční nezávislost tisíckrát jinak

Někteří z vás se ochotně vzdají veškerých radostí ze života, které vyžadují jakýkoliv finanční vklad, abyste dosáhli finanční nezávislosti do deseti let. Někteří se možná nevzdají ani koruny navíc ve prospěch úspor na budoucnost. Všichni ostatní budete na hypotetické škále od extrémního sebeodříkání až po přístupu “kašlat na úspory, žiju jenom jednou” někde mezi.

Proto Rozbité prasátko navádí všechny z vás, ať objevujete možnosti, jak si v životě spořit, zhodnocovat své úspory nebo začít podnikat a být vlastního štěstí strůjci!

Dokázali to mnozí před vámi a dokážete to i vy.

Stačí začít!

Kde se na cestě za finanční nezávislostí a předčasným důchodem nacházíte vy? Pište do diskuze nebo na [email protected]

Pokračujte ve čtení!

Líbil se Vám článek?

Share on facebook
Sdílejte na Facebook
Share on twitter
Sdílejte na Twitter
Odběr
Upozornit na
8 Komentáře
Nejstarší
Nejnovější Nejlépe hodnocené
Inline Feedbacks
View all comments

Hezký článek jako obvykle, málo kdy dočtu články až do konce… Tady to dělám pravidelně 🙂 . Jen bych k tomu měl jednu poznámku… Přece jen dosažení finanční nezávislosti je, dá se říct, životní událost, kterou neděláme každý den… Tím pádem by se mělo pracovat hlavně s konkrétními čísly… Jak jsi sám psal, pro jednoduchost nebude brána daň z příjmu, ale ani sociální a zdravotní pojištění… Každopádně to je ve finále jedno, protože se bere v úvahu částka jako 👉 ČÍSLO👈, kterou (‼️TEĎ‼️) každý rok potřebuji na ,,svůj provoz“… Zkrátka, pokud si teď spočítám, že 400k jsou 4 % z… Číst vice »

Přesně tak. Ono se furt omílá, že je potřeba odkládat peníze a že za 40 nebo 50 let se „něco něco, bla bla bla“ … Jenže je tady několik bodů: 1) Mladí lidé potřebují peníze TEĎ Proč? No protože si TEĎ musí řešit svoje bydlení. Protože TEĎ budou zakládat rodinu a manželka bude na mateřské. Protože TEĎ potřebují nový automobil, aby se mohli dopravovat do práce a vozit děti. Nebo třeba protože TEĎ chtějí jet na dovolenou, aby z toho života vůbec něco měli a dokud jsou mladí. Což je začátek druhého bodu. 2) Dožijeme se vůbec stáří? Pokud ano,… Číst vice »

Díky za další inspirativní článek. Všechny argumenty co tady kladete mají svou váhu a je na každém, aby si našel to svoje… Asi bude nejlepší taková ta střední cesta. Každopádně se shodneme, že člověk aby nezakrněl, potřebuje se rozvíjet a růst ve všech ohledech.. Sám jsem po studiu řešil jen práci. Kolem třicítky se ve mě něco zlomilo a uvědomil jsem, že žiju špatně 🙂 Takže se od té doby všemožně vzdělávám, nejen finančně/investování, ale chce to růst obecným osobním rozvojem ve všech směrech, zkoušet nové věci, vzdělávat se. I malý posun každý den dá za čas obrovský výsledek… Dneska… Číst vice »

Hodně bych polemizoval na 7 bodech k finanční stabilitě. Zejména bod zbav se dluhu. Spíš bych nahradil na dluhy opatrně a s rozmyslem. Nejsem blázen abych jsi půjčoval na dovolenou. Ale mám hypo a uvažuji ,že se při koupi další nemovitosti nebo možná auta bez půjčky neobejdu.

Hoši přeci to nemůžete brát doslova. Jasně že když budu programátor z Kanady, bez rodiny, tak se zajistím rychle. Pokud jste z Čech, máte 2-3 děti a splacite hypotéku, tak to už tak lehké není. Ale podstata tohohle článku spočívá úplně někde jinde. Nemá cenu polemizovat, zda opravdu dosáhnete naprosté finanční nezávislosti. Investice do akciových trhu nejsou v ČR tak rozšířené jako na západě. Ani zdaleka. A zde je návod, který vždy v minulosti během 120 let fungoval. K jeho realizaci nepotřebujete vůbec nic. Pošlete peníze, kliknete a konec. Dá vám třeba podnikatel podobný návod, jak založit fungující podnik? Nedá… Číst vice »

Ještě než odejdete...

Chcete dosáhnout
na finanční
nezávislost?

Připojte se k Prasátkům!

popup obrazek s penezi