Sníte o tom, že jednoho dne dosáhnete na finanční nezávislost, dáte sbohem korporátu, odejdete do předčasného důchodu, a budete si moct dělat jen to, co vás baví, bez stresu ohledně peněz? Nejste sami! O to samé usilují statisíce fanoušků konceptu FIRE!
Jak vlastně taková finanční nezávislost a předčasný důchod vypadá? Co to je hnutí FIRE? A dá se na finanční nezávislost vůbec v českých luzích a hájích dosáhnout?
Odpovědi najdete v následujících řádcích!
FIRE a finanční nezávislost
* Článek aktualizován 29. 10. 2024
Některé odkazy v článku mohou být předmětem affiliate marketingu. Přečtěte si, jak Rozbité prasátko vydělává peníze!
Jak dosáhnout na finanční nezávislost a předčasný důchod? 3 pilíře finanční nezávislosti.
Finanční nezávislost a její dosažení má stovky různých podob. Strategie, jak se stát finančně nezávislými, zahrnují:
- naakumulování dostatečné investované částky v pasivních indexových ETF fondech a její postupný rozprodej,
- budování pasivního příjmu z dividend na kapitálových trzích,
- příjem z pronájmu nemovitostí,
- rozprodej nemovitostního portfolia,
- vybudování úspěšného podniku,
- dobře placená kariéra,
- minimalistický životní styl,
- naprostá soběstačnost v životě,
- kombinace více přístupů.
Způsobů je samozřejmě mnohem více. Můžete napsat novou sérii Harryho Pottera, prodat stovky milionů kopií a už nikdy v životě nemuset řešit peníze. V tomto článku se zaměřím především na ty nejvíce zdokumentované přístupy – postupné a dlouhodobé investování a skromný životní styl, vycházející z konceptu FIRE.
Každá z uvedených strategií má své výhody i nevýhody a některé jsou těžší než jiné.
Cíl je ale jasný: vytvořit si takové podmínky, kdy se práce stává dobrovolnou volbou, ne nutností pro přežití.
1. pilíř: investice
Nejčastěji se o finanční nezávislosti a předčasném důchodu mluví ve spojení s investováním, především s tím pasivním.
Bez ohledu na to, jaké máte cíle, investovat by měl každý. Pokud nevíte, kde začít, mrkněte na tento článek a rozjeďte svou investorskou kariéru ještě dnes!
Investování je vlastně o tom, abyste zítra měli víc peněz než dnes. Jak toho dosáhnete, je na vás – můžete spekulovat na růst či pokles akcií, vybudovat si pasivní příjem z dividend nebo se pustit do alternativních investic.
Finanční nezávislost je v investičních kruzích spojena především s pasivním investováním a pravidlem 4 %.
Pravidlo 4 %
Kolik peněz potřebujete pro dosažení finanční nezávislosti a předčasného důchodu?
Existuje relativně jednoduchý výpočet, kolik musíte mít zainvestováno, abyste už nikdy nemuseli pracovat. Tomuto výpočtu se říká pravidlo 4 % a pokud vás téma zajímá do hloubky, více se o něm dozvíte v samostatném článku.
Ve zkratce jde o to, že když dlouhodobě investujete do akciových trhů, můžete si spočítat, kolik byste museli mít investováno, abyste mohli žít jen z investičního portfolia. Zároveň získáte velkou pravděpodobnost toho, že při postupných výběrech nevyčerpáte peníze.
Pravidlo 4 % doporučuje, abyste si v prvním roce po odchodu do důchodu vybrali 4 % zůstatku ze svých investic a poté si každý další rok vybrali stejnou částku navýšenou o inflaci.
Pravidlo 4 % má zajistit stálý tok příjmů a zároveň udržet dostatečný zůstatek na účtu pro budoucí roky.
Výsledná částka musí pochopitelně pokrýt vaše roční životní náklady, přičemž 4 % z vašeho portfolia by měly odpovídat vašim ročním výdajům.
Teorie v praxi
Představte si, že na pokrytí svých měsíčních nákladů (jídlo, nájem, doprava atd.) potřebujete 30 000 Kč. To dělá 360 000 Kč ročně. S touto částkou jste schopni žít pohodlný život.
A teď si představte, že 360 000 Kč ročně by muselo představovat 4 % z vašich investičních portfolií. To znamená, že vaše investice by musely mít hodnotu 9 milionů Kč.
Pravidlo 4 % pro sestavování důchodového rozpočtu doporučuje, aby si penzista v prvním roce vybral 4 % zůstatku na svém důchodovém účtu a poté každý rok navyšoval částku o inflaci.
— Rozbité prasátko (@rozbiteprasatko) October 9, 2024
Představuji vám investiční matematiku za pravidlem 4 %. 1/n
Jasně, 9 milionů zní jako hodně peněz, ale není to úplně nedosažitelné, ne?
Pokud byste každý měsíc investovali 10 000 Kč a očekávali roční návratnost 7 %, k téhle částce byste se dostali za přibližně 27 let.
Na vysněný předčasný důchod byste mohli dosáhnout okolo padesátky!
První rok byste pak vybrali 360 000 Kč. Kdyby následovala 3% inflace, tak v druhém roce vybíráte už 370 800 Kč atd.
Problémy s pravidlem 4 %
Nic není tak růžové, jak se na první pohled zdá. Reálný svět není matematická rovnice, takže i při cestě za předčasným důchodem musíte počítat s tím, že vám do toho externí faktory mohou hodit vidle.
Zaprvé počítáte s určitou návratností investic. Je sice pravda, že dlouhodobé výnosy kolem 7 % jsou reálné, ale trhy nejsou záruka – může se stát, že místo 7 % se v horizontu dalších 30 let dočkáte průměrných výnosů jen 5 %.
Ještě větší problém představuje tzv. sekvenční riziko. Špatná sekvence zisků a ztrát může znamenat předčasné vyčerpání důchodového portfolia.
Pravidlo 4 % také předpokládá, že investiční portfolio plánujete čerpat po dobu 30 let, a původní výzkum (zde a zde) se zabývá jen americkými daty. Roli hraje i specifické rozložení portfolia a alokace mezi akcie a dluhopisy.
Pravidlo 4 % je spíš taková pomůcka než pevně dané pravidlo. Život je nepředvídatelný, a proto doporučuji nespoléhat se na jedno číslo. O různých přístupech ohledně optimalizace pravidla 4 % jsem mluvil v podcastu:
I přes tyto problémy je pravidlo 4 % skvělým a snadno uchopitelným nástrojem, který vám může pomoci jako motivace při investování!
2. pilíř: úspory
Nechce se vám čekat 30 let, než se vaše investice zhodnotí natolik, abyste si mohli užívat předčasný důchod? Mně taky ne.
Proto si myslím, že nejlepší způsob, jak urychlit cestu k finanční nezávislosti, je dobře placená práce či úspěšné podnikání v kombinaci s vysokou spořicí mírou.
Čím více peněz dokážete uspořit, tím rychleji se k finanční nezávislosti přiblížíte. Pokud s každou výplatou začnete chodit do dražších restaurací a kupovat si o něco dražší dovolené a oblečení, mám pro vás špatnou zprávu – na finanční nezávislost nejspíše nikdy nedosáhnete.
Jedním z klíčových faktorů, který rozhoduje o tom, zda máte na finanční nezávislost šanci, není tedy jen výše vašich příjmů, ale hlavně spořicí míra. Co to znamená? Je to procento z vašich příjmů, které jste schopni ušetřit a investovat.
V komunitě FIRE se často mluví o magické hranici 50 %.
Proč? Protože pokud ušetříte polovinu svých příjmů, dokážete si za jeden rok práce zajistit dva roky života – první rok pracujete a vyděláváte, druhý rok žijete z úspor.
A pokud tyto úspory navíc investujete s návratností 7 %, můžete dosáhnout finanční nezávislosti za pouhých 15 let!
Celkově vzato, spořicí míra je nejlepším ukazatelem toho, jak se vám na cestě za finanční nezávislostí daří.
Čím více šetříte (a investujete), tím rychleji dosáhnete předčasného důchodu. Na absolutních korunových částkách nezáleží, důležité jsou relativní hodnoty.
3. pilíř: frugalita
Posledním pilířem je tzv. frugalita.
Frugalita znamená šetřivý a úsporný životní styl, při kterém se snažíte minimalizovat své výdaje a spotřebu, aniž by snižovali kvalitu svého života. Hlavním cílem je používat peníze a zdroje efektivně, což často zahrnuje pečlivé plánování výdajů, vyhýbání se zbytečným nákupům a hledání levnějších alternativ.
Jinými slovy – frugalita je maximalizace utility peněz.
Lidé, kteří praktikují frugalitu, často:
- Omezují luxusní výdaje a soustředí se na to, co opravdu potřebují.
- Upřednostňují dlouhodobé úspory a finanční nezávislost před okamžitou spotřebou.
- Recyklují a znovu používají věci, aby co nejvíce snížili náklady.
Frugalita je často spojována s finančním plánováním a hnutím jako FIRE (Financial Independence, Retire Early), kde lidé šetří co nejvíce, aby dosáhli finanční nezávislosti.
Začarovaný trojúhelník
Jak vidíte, cesta za finanční nezávislostí má spoustu přístupů. Nejlepší je, když si z každého přístupu vezmete to, co vás baví a co vám vyhovuje.
Proto se Rozbité prasátko ve svém obsahu zaměřuje na tři klíčové složky této cesty: lepší hospodaření, maximalizaci příjmů (ať už ze zaměstnání nebo podnikání) a investování. Bohužel s dluhy se moc daleko nedostanete.
Co je to FIRE koncept?
FIRE je koncept, díky nemuž lidé usilují o finanční nezávislost a předčasný důchod. Termín FIRE vychází z anglického pojmu „Financial Independence, Retire Early“. Cílem lidí usilující o FIRE je dostat se do bodu, kdy už nebudou muset vyměňovat svůj čas za peníze, což pro většinu představuje odchod ze zaměstnání.
Finanční nezávislost nastává v momentu, když máte dostatečně vysoký pasivní příjem, díky kterému můžete opustit práci a žít jen z investičních portfolií. V takovou chvíli se práce stává dobrovolná – můžete dělat jen to, co vás baví. Nemusí to být nutně činnosti, které vám přinesou nejvyšší výdělky, důležité je, že vás naplňují.
Dosažení FIRE by mělo lidem zprostředkovat lidem opravdovou svobodu. Finanční nezávislost se stává životním stylem než faktickým a neměnným stavem.
O FIRE konceptu jsem natočil epizodu podcastu:
Historie a současnost konceptu FIRE
Asi první člověk, který proslavil hnutí FIRE, byla autorka knihy Your money or your life Vicki Robin, která se ve své knize zaměřuje především na přístup k penězům, skromnost a postupné budování bohatství skrz investice.
Po ní přišel asi největšá průkopníků hnutí FIRE, Peter Jonathan Adeney. Toho možná znáte pod jménem Mr. Money Mustache. Tento kanadský blogger dosáhl finanční nezávislosti už ve svých 30 letech díky extrémně skromnému životnímu stylu a vysoké míře ušetřených a investovaných peněz. Jeho asi nejznámější článek zůstává dodnes “The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement”.
Dnes je hnutí FIRE populárním tématem nejen na blozích, ale i v podcastech. Jedním z nejznámějších je ChooseFI, kde najdete příběhy lidí, kteří se vydali na cestu za finanční nezávislostí. Pokud hledáte inspiraci, rozhodně doporučuji poslech!
Bohužel většina informací dostupných online je zaměřená hlavně na USA. Principy FIRE sice fungují stejně i u nás, ale některé detaily pro Čechy nejsou úplně relevantní. Pro české čtenáře pak existují skvělé zdroje jako třeba vlákno EuropeFIRE na Redditu nebo blog The Poor Swiss.
Pokud hledáte někoho skutečně inspirativního z českého prostředí, kdo na cestě za finanční nezávislostí kráčí, určitě se mrkněte na blog Lukáše “Skejwina” Nádvorníka.
Koncept FIRE ukazuje lidem, že na finanční nezávislost se dá propracovat i bez milionů.
Nejlépe to napsal Lukáš Nádvorník ve svém článku pro Hospodářské noviny:
“Na FIRE jako myšlence je nakonec úžasné to, že abychom mohli listovat touto učebnicí, nepotřebujeme portfolio v desítkách milionů korun. Tato filozofie je dostupná všem. A pokud bychom dospěli k tomu, že se chceme uskromnit, začít investovat, nebo dokonce změnit frustrující práci za jinou, třeba i méně placenou, nepotřebujeme k tomu ani tak peníze, jako spíš odvahu.”
Problémy s konceptem FIRE
Celý koncept FIRE je spíše jen vytyčením mantinelů než přesným návodem, jak dosáhnout na finanční nezávislost.
Koncept FIRE má hned několik závažných trhlin, které mohou v konečném zúčtování znamenat velké problémy.
- Řešíte hlavně to, co bude, namísto toho, co už je. Žít musíte tady a teď, ne za 30 let.
- Usilování o finanční nezávislost je úplně něco jiného než “žití” finanční nezávislosti (viz tahle upřímná zpověď).
- S nižšími příjmy je fakticky těžší o finanční nezávislost usilovat (ale ne nereálné).
- Míra výběru podle pravidla 4 % je někdy riskantní.
- Vliv na dosažení má jakákoliv zásadní životní událost (velký neplánovaný výdaj, úmrtí, rozchod, narození potomků).
- FIRE není garancí spokojeného života.
To je jen malý výčet problémů, které v sobě FIRE koncept ukrývá, ale tak už to bývá s dogmatickým dodržováním čehokoliv.
Na FIRE je i přesto spousta úžasných věcí, které dokáží inspirovat skutečně každého.
Zlatá střední cesta
Jak už to bývá – něco za něco. Pokud se rozhodnete osekat všechny radosti ze života jen proto, abyste mohli do důchodu ve 40, možná toho budete jednou litovat. Agresivní šetření a honba za zisky není pro každého!
Ale přesto se od hnutí FIRE můžeme všichni něco naučit:
- není nikdy příliš brzy začít přemýšlet o důchodu,
- držet životní výdaje pod kontrolou a nenafukovat životní styl s každým zvýšením platu,
- hledat způsoby, jak vydělat víc peněz,
- prioritou by mělo být spoření a investování.
A hlavně: cíl předčasného důchodu není sedět doma a koukat se z okna. Cílem je získat svobodu, kterou vám dostatek finančních prostředků bez debat přinese.
Tak jsem poslechnul velmi zajímavou diskuzi @Bidrmanova a @Stroukal v podcastu Ve vatě na téma FIRE.
— Rozbité prasátko (@rozbiteprasatko) May 6, 2023
Nadšení z hnutí FIRE je jedním iniciátorů zrodu Rozbitého prasátka, takže mám k finanční nezávislosti také hodně co říct.
Následuje pár myšlenek 1/n 🧵
Klidný život díky finanční nezávislosti
Pokud se vám zdá, že finanční nezávislost je během na dlouhou trať a není to nic pro vás, zkuste začít alespoň se základními návyky spoření. 1 000 Kč z vás milionáře neudělá, ale důležité je hlavně začít!
Když si z čistého platu 30 000 Kč každý měsíc odložíte 10 % stranou, za tři roky našetříte skoro 108 000 Kč – a to i v případě, že je jen schováváte pod polštář a neinvestujete.
Jasně, z téhle částky nebudete žít do konce života, ale je to skvělá finanční rezerva, která vám vnese do života tolik potřebnou flexibilitu. Třeba možnost dát výpověď v práci, kterou nesnášíte, a vydat se vstříc k novým výzvám.
Finanční nezávislost nemusí znamenat, že nechodíte do práce a žijete jen z investic. Pro někoho může představovat jistotu při ztrátě zaměstnání, pro jiného možnost dopřát dětem lepší život nebo prostě jen vydělat dost peněz na splnění snů.
Každý má jinou představu o tom, co pro něj finanční nezávislost znamená. A to je úplně v pořádku!
Finanční nezávislost v Česku
Je Finanční nezávislost v Česku možná?
Jsem přesvědčen o tom, že ano. Ostatně i proto pro vás chystám rozhovory s lidmi, kteří na ní už dosáhli. Pokud si je nechcete nechat ujít, sledujte mě na herohero.
Rozhodně to není snadná cesta, ale dosáhnout na finanční nezávislost možné je. Zkuste začít tím, že si v práci řeknete o zvýšení platu nebo vycestujte na pár let do zahraničí, abyste si finančně polepšili na začátku cesty. Štěstí přeje odvážným!
Otázka tak spíše zní: co všechno jste ochotni obětovat pro svou finanční svobodu?
Popravdě, kdyby cesta za finanční nezávislostí byla jednoduchá, finančně nezávislí bychom byli všichni. Každý má trochu jinou představu o předčasném důchodu, ale bez odhodlání a disciplíny se daleko nedostanete.
Jestli vás tahle cesta láká, přidejte se do naší FB skupiny Finanční nezávislost ČR, kde můžete načerpat inspiraci od těch, co už jsou o krok dál. Skupina slouží jako místo pro sdílení zkušeností a vzájemnou podporu, která vás posune blíž k FIRE.
7 kroků k finanční nezávislosti
Jaký je tajný recept na to, jak dosáhnout finanční nezávislosti ještě před padesátkou? Tady vás zklamu, zaručený návod bohužel neexistuje. Ale pokud budete následovat těchto 7 kroků, můžete se k ní mílovými kroky přiblížit:
- Definujte si jasný cíl vaší cesty.
- Zbavte se dluhů.
- Naučte se hospodařit s penězi.
- Žijte skromně.
- Vybudujte si finanční rezervu.
- Maximalizujte příjmy.
- Přebytek investujte.
Cesta Rozbitého prasátka za finanční nezávislostí
Netajím se tím, že mým ultimátním (ale rozhodně ne jediným) cílem je finanční nezávislost. I když jsem zatím ušel jen 25 % cesty (je mi 31 let), sledování pokroku mě utvrzuje v tom, že kráčím po správné cestě.
Rozbité prasátko už se stal mým hlavním zdrojem obživy, což pro mě znamená velký krok kupředu. Po 6 letech v dobře placeném zaměstnání jsem se rozhodl práci opustit a věnovat se projektu naplno.
Jsem ten typ člověka, co radši vydělává, než aby jen šetřil a žil zkrátka. Moje energie proto putuje především do budování vyšších příjmů. To, že si můžu vydělávat tím, co mě baví, je pro mě opravdová svoboda.
Jak si na cestě za finanční nezávislostí vedu, můžete sledovat v mých pravidelných pololetních finančních reportech. Z portfolia zatím nežiju, ale investovaná suma v hodnotě několika milionů korun mi rozhodně přináší klid do života.
Finanční nezávislost tisíckrát jinak
Někteří z vás se ochotně vzdají všech radostí, které stojí peníze, aby dosáhli finanční nezávislosti do deseti let. Jiní se zase neomezí vůbec a šetření nechají na budoucnost. A většina z nás se bude pohybovat někde mezi těmito dvěma extrémy – od sebeodříkání až po styl „kašlu na úspory, žiju jenom jednou.“
Rozbité prasátko drží palce každému z vás, kdo hledáte způsoby, jak investovat, nechat svoje peníze pracovat a kdo tak berete osud do vlastních rukou!
Cíl?
Finanční nezávislost.
Není však jen jediná správná cesta.
Kde se na cestě za finanční nezávislostí a předčasným důchodem nacházíte vy? Dejte vědět do diskuze nebo napište na [email protected]!
Hezký článek jako obvykle, málo kdy dočtu články až do konce… Tady to dělám pravidelně 🙂 . Jen bych k tomu měl jednu poznámku… Přece jen dosažení finanční nezávislosti je, dá se říct, životní událost, kterou neděláme každý den… Tím pádem by se mělo pracovat hlavně s konkrétními čísly… Jak jsi sám psal, pro jednoduchost nebude brána daň z příjmu, ale ani sociální a zdravotní pojištění… Každopádně to je ve finále jedno, protože se bere v úvahu částka jako 👉 ČÍSLO👈, kterou (‼️TEĎ‼️) každý rok potřebuji na ,,svůj provoz“… Zkrátka, pokud si teď spočítám, že 400k jsou 4 % z… Číst vice »
Přesně tak. Ono se furt omílá, že je potřeba odkládat peníze a že za 40 nebo 50 let se „něco něco, bla bla bla“ … Jenže je tady několik bodů: 1) Mladí lidé potřebují peníze TEĎ Proč? No protože si TEĎ musí řešit svoje bydlení. Protože TEĎ budou zakládat rodinu a manželka bude na mateřské. Protože TEĎ potřebují nový automobil, aby se mohli dopravovat do práce a vozit děti. Nebo třeba protože TEĎ chtějí jet na dovolenou, aby z toho života vůbec něco měli a dokud jsou mladí. Což je začátek druhého bodu. 2) Dožijeme se vůbec stáří? Pokud ano,… Číst vice »
Dobrý den, díky za komentář a za body k zamyšlení! Každý má na věc svůj názor a tak by to mělo být. V žádném případě vám nic nebudu rozmlouvat, ale na každou připomínku lze hledět i z druhé strany mince. 1.) V tom naprosto souhlasím, peníze teď mají mnohem větší hodnotu než peníze zítra. Potřebuji ale všechny peníze? Co s tím, co nezbytně nepotřebuji? Raději utratit? Nebo se poohlédnout po nástrojích, které z dnešních peněz dokážou udělat víc peněz zítra? Z mého hlediska není finanční nezávislost pouze o tom, vydělat spoustu peněz a odejít ve 40 do předčasného důchodu. Pro… Číst vice »
Díky za další inspirativní článek. Všechny argumenty co tady kladete mají svou váhu a je na každém, aby si našel to svoje… Asi bude nejlepší taková ta střední cesta. Každopádně se shodneme, že člověk aby nezakrněl, potřebuje se rozvíjet a růst ve všech ohledech.. Sám jsem po studiu řešil jen práci. Kolem třicítky se ve mě něco zlomilo a uvědomil jsem, že žiju špatně 🙂 Takže se od té doby všemožně vzdělávám, nejen finančně/investování, ale chce to růst obecným osobním rozvojem ve všech směrech, zkoušet nové věci, vzdělávat se. I malý posun každý den dá za čas obrovský výsledek… Dneska… Číst vice »
No tak přesně pro takové jedince hnutí FIRE není to pravé ořechové. Každý jsme strůjci svého osudu a je jen na nás, jak život prožijeme. Lidé mají mnohem více ve zvyku hledat důvody, proč něco nejde než se snažit najít řešení. A i když to zní jako klišé – když se chce, jde všechno.
Hodně bych polemizoval na 7 bodech k finanční stabilitě. Zejména bod zbav se dluhu. Spíš bych nahradil na dluhy opatrně a s rozmyslem. Nejsem blázen abych jsi půjčoval na dovolenou. Ale mám hypo a uvažuji ,že se při koupi další nemovitosti nebo možná auta bez půjčky neobejdu.
Ahoj Lukáši, díky za komentář! Cesta za finanční nezávislostí není jednoznačně nalajnovanou záležitostí a jak sám píšeš, existují v životě věci, na které je za normální situace prakticky nemožné našetřit. Mezi ty se řadí třeba vlastní nemovitost, o automobilu bych asi také polemizoval. Na druhou stranu je třeba si být vědom, že právě dluh nás od definitivní finanční nezávislosti oddaluje, protože jak bychom se mohli stát nezávislými, jestliže nás dluh nějakým způsobem svazuje a třeba nám zabraňuje do předčasného důchodu odejít? Každý pravidelný výdaj je pak nezbytně nutné z pasivních příjmů nebo investic pokrýt. Proto si myslím, že zbavit se… Číst vice »
Hoši přeci to nemůžete brát doslova. Jasně že když budu programátor z Kanady, bez rodiny, tak se zajistím rychle. Pokud jste z Čech, máte 2-3 děti a splacite hypotéku, tak to už tak lehké není. Ale podstata tohohle článku spočívá úplně někde jinde. Nemá cenu polemizovat, zda opravdu dosáhnete naprosté finanční nezávislosti. Investice do akciových trhu nejsou v ČR tak rozšířené jako na západě. Ani zdaleka. A zde je návod, který vždy v minulosti během 120 let fungoval. K jeho realizaci nepotřebujete vůbec nic. Pošlete peníze, kliknete a konec. Dá vám třeba podnikatel podobný návod, jak založit fungující podnik? Nedá… Číst vice »
Díky za komentář a zajímavou perspektivu! Je to přesně ten úhel pohledu, kterého jsem se snažil článkem dosáhnout. Finanční nezávislost je jedna věc, ale pro každého bude mít trochu jiný rozměr a parametry, a koneckonců i cesty se mohou dosti lišit, nehledě na to, že i možnosti a výchozí situaci budou mít všichni jinou. Nicméně už jen ta myšlenka mít ve 45 letech dostatek prostředků na to, aby člověk mohl chodit do práce jen na půl úvazku a zbytek času trávit s rodinou, je velmi povzbudivá. Takže ať všichni zvolí přístup, jaký bude vyhovovat právě jim. A to je v… Číst vice »