Nechci kázat vodu a pít víno. Uplynul přibližně rok od doby, kdy se mi změnily priority a vydal jsem se na cestu za finanční nezávislostí. Určitě si říkáte, jak asi hospodaří Rozbité prasátko, když může vykládat, jak správně investovat, že ano? Být kritický je důležité a protože nechci, abyste si mysleli, že vám věším bulíky na nos, v příspěvku vám povím o své finanční strategii! Podívejte se na finanční report Rozbitého prasátka za rok 2019!
Jak si vede Rozbité prasátko?
Jde se na to!
Nerad jdu s kůží na trh, ale...
V první řadě musím říct, že nerad publikuji svojí finanční situaci. Stejně jako vy i já vyrůstal v prostředí, kde se o penězích nemluví. Díky ti, komunisme, za krásně prožitých 40 let!
Každopádně, jedním z cílů Rozbitého prasátka je tento trend otočit. Debata o penězích by v žádném případě neměla být tabu! Drtivá většina z nás přeci tráví 40+ hodin týdně v zaměstnáních, které někteří ani nemusí mít rádi, a to s jediným cílem – ty zatracené peníze nějak vydělat.
Přesně proto je zde hnutí FIRE, které apeluje na to, aby se člověk o peníze zajímal, nějakou korunu ušetřil a vzniklý přebytek investoval. I díky tomu pak lze v nenáviděné práci prásknout dveřmi a začít honit vysněnou kariéru krotitele tygrů, kterou si díky finančnímu polštáři nyní můžete dovolit.
Jednoduše řečeno, mít nějaké peníze nazbyt ještě nikdy nikoho nezabilo.
A teď k věci, jak si vede a jak hospodaří Rozbité prasátko? Podívejte se na Velký finanční report Rozbitého prasátka za rok 2019!
Osobní cíle
Tzv. pravidlo čtyř procent praví, že pokud dokážete vyjít ročně z 4 % hodnoty vašeho portfolia, teoreticky byste nikdy neměli vyčerpat prostředky, pokud je máte investované do světových akciových trhů s návratností někdy mezi 7-9 % ročně.
Důvod je takový, že ačkoliv z vašich investic každý rok vybíráte prostředky, návratnost trhu a reinvestované dividendy by vám zůstatek měly zase doplnit.
Pokud si tedy dovedete představit, že svůj životní styl pokryjete z 20.000 Kč měsíčně, 240.000 Kč by muselo představovat 4 % z vašeho portfolia. V takovém případě potřebujete mít zainvestováno přibližně 6 milionů korun.
Pochopitelně existuje milion dalších způsobů, jak si zajistit pasivní příjem z vašich investic, jako třeba příjem z pronájmu vlastního bytu nebo úroky na P2P platformách. Nebo ze studny se zlatým dnem – příjmem z vlastního podnikání.
Můj současný cíl není žádné konkrétní číslo na důchod, spíše si stanovuji roční průběžná předsevzetí. Rád bych přesto dosáhl na milion korun do třiceti, tak uvidíme!
Fází, kterou nyní procházím, bych nazval jako akumulační. Chci si prostě nasyslit co nejvíce peněz, dokud pracuji v Německu a nemám žádné větší závazky.
Kolik měsíčně ušetřím a investuji
Ne pes, ale počítač už je dlouho nejlepším přítelem člověka. Jsem inženýr a miluji optimalizaci. Proto jsem si zautomatizoval svoje finance, a to především platby a převody mezi svými účty. Na většině investičních platforem mám pak nastavenou automatickou investiční strategii, abych ušetřil co nejvíce času na věci, které mě baví. Třeba na Rozbité prasátko.
Krátce potom, co mi přijde na účet výplata, prostředky přerozdělím mezi účty. Banka N26 má skvělou funkci virtuálních účtů, což znamená, že si můžete například vytvořit hromádku “nájem”, kam převedete peníze z hlavního účtu, čímž minimalizujete šanci, že peníze omylem utratíte při nákupech v H&M.
Mimo to si posílám něco do fondu na budoucí výlety, dále pak buduji svou finanční rezervu (momentálně jsem skoro na úrovni dvou měsíčních platů, cílem je dosáhnout na čtyři) a část pak posílám na své investiční účty.
Na českých účtech mám pak nastavený trvalý příkaz, kdy distribuuji peníze mezi stavební spoření a doplňkové penzijní spoření.
Přibližná míra měsíčního spoření v mém případě činí přibližně 20-25 %, což není skvělé, ale rozhodně se není za co stydět. Zároveň si však nepřipadám, že jsem škrt a nemůžu si zajít někdy ven na večeři.
Je také třeba dodat, že z nárazových bonusů ze zaměstnání navíc ušetřím až 70 %, což výrazně zvyšuje mojí spořící míru.
Z úspor dále putuje asi 70 % peněz do finanční rezervy a zbytek do investic (zatím). V případě nárazových pracovních bonusů je trend spíše obrácený. Nebuďte však lehkovážným idealistou, jakým jsem já. Nejdříve si vybudujte finanční rezervu, až pak investujte! Praví tak desatero investorských přikázání!
Možná si říkáte, že se mi to šetří, když vydělávám v Německu (spolu s dalšími 40.000 Čechy)! Pokud jste bez závazků, nic vám nebrání využít otevřeného pracovního trhu západní Evropy jakbysmet! Pokud máte rodinu a jen tak se sebrat a vypadnout nemůžete, existují i další způsoby, jak s platem lépe vyjít a přebytek pak investovat. Kdo chce, cestu si najde!
Moje účty
Od té doby, co jsem založil Rozbité prasátko, počet účtů, které aktivně používám, se notně rozšířil. To asi proto, abych měl o čem psát.
Nyní bude následovat přehled všech účtů a služeb, které aktivně používám. Je třeba dodat, že vzhledem k tomu, že můj hlavní příjem je v eurech, primárně využívám především německé alternativy investičních služeb, protože se mi nevyplatí směňovat mezi korunou a eurem. Mimo jiné se pak také snáze řeší daně. Distribuce mých úspor je momentálně přibližně 80:20 ve prospěch eura.
Banky
Equa – CZ – Můj hlavní český běžný a spořící účet.
Moneta – CZ – Pozůstatek po účtu, který mi byl vybrán rodiči. Nic nestojí, a tak si ho nechávám a to především proto, že Moneta narozdíl od Equa Bank umožňuje snadné uložení peněz na pobočce (ale ani to už brzy snad nebude hovořit v neprospěch Equa banky).
N26 – DE – úžasná německá online banka. Bohužel pouze na EURový účet. Krásná appka a spousta vymožeností. V budoucnu určitě přijdu s recenzí, protože pokud toužíte po účtu v eurech, N26 mohu vřele doporučit! Btw., pokud k otevření účtu použijete tento odkaz, vy i já dostanete 30 EUR.
Investiční účty
Degiro – DE – Můj hlavní investiční účet. Ačkoliv velmi rád a ochotně doporučuji robo-advisory služby, zkušenějším investorům nebo všem, kteří si přejí prohloubit znalosti, doporučuji ETF fondy nakupovat napřímo, a ne přes prostředníka. Degiro je neuvěřitelně levný broker, který vám to umožní.
Očekávaná roční návratnost: –∞ až +∞ (jde o burzu, můžete během chvíle o všechno přijít nebo vydělat během několika týdnů miliony)
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Rok 2019 byl poměrně dobrým rokem na finančních trzích. Moje strategie? Nic komplikovaného. ETF All World Index! Nově jsem přidal také Global Corp Bond od iShares a prodal S&P 500 od Vanguardu (z důvodu vyplácených dividend, volím momentálně raději dividendy, které se reinvestují). Celková roční návratnost za rok 2019? Asi 8 %!
Portu – CZ – Pokud jste četli nedávnou recenzi Portu, víte, že se mi Portu líbí. A vskutku, Portu mi připadá jako skvělý investiční nástroj pro všechny, kteří se vyhledáváním správných tickerů na holandské burze nebaví tak, jako já. Je jednoduché a na poměry neuvěřitelně levné. Pro mě jde popravdě jen o okrajový účet (převádět z EUR do CZK se mi moc nevyplatí), ale jinak doporučuji ho i vlastní matce.
Očekávaná roční návratnost: Očekávejte návratnost světových trhů, tedy od záporné bilance desítek procent až po 10-20 % v nejlepší roky.
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Zatím jsem na Portu jen krátce, ale už nyní dosahuji návratnosti 4 %.
Moneyfarm (dříve Vaamo) – DE – Moje první opravdická zkušenost s cennými papíry. Německá, ale zdaleka ne tak hezká verze českého Portu. Současně i z této platformy postupně odstupuji, protože pro mě dává smysl si sestavit portfolio sám, bez prostředníka. Stojí to míň.
Očekávaná roční návratnost: Stejně jako u Portu, i zde očekávám návratnost kopírující světové trhy.
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Jak již bylo řečeno, akciovým trhům se daří, a tak se daří i mým akciovým portfoliím. Na Moneyfarm jsem dosáhl návratnosti přes 8 %!
P2P účty
Zonky – CZ – Velmi povedená P2P služba a to jak mezi věřiteli, tak lidmi, co půjčit potřebují. I mě se služba líbí hlavně proto, že si můžete přesně vybrat, komu peníze půjčíte! Chce někdo refinancovat hloupou půjčku s vysokým úrokem? Můžete mu pomoct!
Očekávaná roční návratnost: 5-20 %, záleží na rizikovosti půjčky.
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Vzhledem k tomu, že jsem si účet zřídil poměrně nedávno, zatím jsem se dočkal je jedné jediné splátky s úrokem ve výši 3 Kč.
Mintos – CZ – Díky extrémně populární litevskou firmu nemusíte půjčovat jen Jardovi z Prahy, ale můžete hledat potenciální dlužníky i v zemích Afriky a dále tak diverzifikovat své portfolio.
Očekávaná roční návratnost: Mintos se chvástá návratností až 15 %.
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Nastavil jsem si automatickou strategii Mintos, a zatím si vede velmi úctyhodně s průměrnou návratností okolo 11 %. Nesmím zapomenout podekovat i vám, čtenářům, jelikož jsem díky affiliate linkům obdržel provizi asi 6 EUR. snad budete s Minots spokojení!
Fundlift – Česká platforma na financování start-upů. Bohužel jsem zatím nenašel firmu, která by mi stála za investování.
Očekávaná roční návratnost: Předpokládám asi 5-15 % v závislosti na riziku firmy či projektu.
Seedmatch – DE – Německá verze Fundliftu. Zde jsem však už stihl přispět 250 EUR na známou firmu Veganz, která vyrábí, ano, veganské dobroty. Go Veganz!
Očekávaná roční návratnost: Stejně jako Fundlift, asi 5-15 % v závislosti na riziku firmy či projektu.
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Zatím velká Nula, ale investoval jsem do projektu, kde bych měl mít návratnost asi 8 %.
Bettervest – DE – Máte někdy výčitky svědomí ohledně toho, že pro záchranu planety neděláte dostatek? Podporujte projekty, které se specializují na využití obnovitelných zdrojů v rozvojových zemích.
Očekávaná roční návratnost: V závislosti na riziku projektu asi 7-10 %.
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Zatím velká Nula, čekám na první splátky na jaře 2020.
Nemovitosti
Upvest – CZ – Upvest je v podstatě jakési P2P půjčování, které se však specializuje jen na nemovitosti. Opět jde o zajímavou diverzifikaci portfolia, bohužel však českou službu zatím nemám vyzkoušenou – stejně jako v případě Fundliftu jsem zatím nenarazil na projekt, který by se mi líbil a stál mi za investování.
Očekávaná roční návratnost: V závislosti na riziku projektu asi 5-10 %.
Zinsland – DE – Co existuje v Čechách, to naleznete i v Německu. Stejně tak je tomu v případě nemovitostní P2P platformy. Narozdíl od české však Zinsland používám o poznání častěji! S účinností od roku 2020 se navíc Zinsland slučuje s firmou Exporo.
Očekávaná roční návratnost: V závislosti na riziku projektu asi 5-9 %.
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Zatím velká Nula, čekám na první splátky na jaře 2020.
Hospodaření s penězi
Excel – všemi kancelářskými krysami oblíbený nástroj. Udělal jsem si v něm skvělý přehled, kam každý měsíc vyplňují přehled všech svých účtů a sleduji vývoj svého jmění.
Wallet – Moc pěkná appka na sledování příjmů a výdajů a vytváření rozpočtů.
Spendee – Konkurence Wallet. V současnosti používám appky obě, abych zjistil, která je lepší a v budoucnu vám přinesl recenze!
Další vymoženosti
Doplňkové penzijní spoření České pojišťovny – CZ – Spoření mi založil a financoval už kdysi dávno otec. Mezi penzijky příliš velké rozdíly nejsou, ale myslím si, že každý zaměstnanec by ho měl mít. Více informací můžete najít v samostatném článku!
Stavební spoření Raiffeisen bank – CZ – Stavebko jsem si zařídil těsně předtím, než jsem procitl do světa peněz. Ačkoliv rozhodnutí nelituji, asi bych si ho podruhé nezřídil. Ale uvidím, až se bude blížit doba výběru, zvážím, jak moc výhodné je si z účtu zažádat o hypotéku. Zajímá-li vás stavebka, přečtěte si, co si o nich myslí Rozbité prasátko.
Transferwise – CZ/DE – Nejlepší on-line směnárna. Rychlé, jednoduché a žádné nečekané přirážky.
Rozbité prasátko – CZ – Jak bych mohl opomenout můj největší projekt, na kterém tak rád pracuji! Rozbité prasátko je sice volnočasovým koníčkem, ale netajím se tím, že bych ho chtěl zpeněžit. Proto využívám affiliate linky na služby, které používám. Díky tomu občas obdržím provizi, pokud si někdo z vás u služby zřídí účet či zakoupí produkt.
Očekávaná roční návratnost: Kdo ví?
Roční návratnost Rozbitého prasátka: Moje největší díra na peníze. Web ani žádný z nástrojů, které využívám, mě zatím příliš mnoho nestály (určitě bych se vešel se vším všudy do částky nepřesahující 2.000 Kč), ale toho času, co do vývoje a psaní už padlo? Lepší nekomentovat. A prozatímní zisk? Všehovšudy asi 250 Kč. I tak všem z celého srdce děkuji, snad budete s produkty, které vám neustále předhazuji, spokojeni tak, jako já.
S pravdou ven
Možná protáčíte panenky, když vidíte, kolik služeb dohromady využívám. Nebojte se, spousta z nich je německých a i mezi českými si lze vybrat jen ty, které vám sednou nejvíce. Právě od toho je tu Rozbité prasátko – cílem je vám ulehčit výběr té správné služby. To v překladu znamená, že si všechny nejprve vyzkouším na vlastní pěst a poté vám o nich napíšu report.
Pokud hledáte TU JEDNU správnou investiční platformu, na které do dvou měsíců zbohatnete a po zbytek svého života si budete žít jako prase v žitě, jste bohužel na špatných stránkách. Každá služba má své pro a proti a má jiné místo v portfoliu s ohledem na riziko, výnos a sféru.
Jediný zaručený způsob, jak se stát nechutně (a legálně) bohatým v relativně krátké době, je založit úspěšnou firmu, která bude řešit palčivý problém lidí ve světě. Anebo vyhrát v loterii. Hodně štěstí!
Je jen na vás, jakou investiční strategii si zvolíte, dovolím si vám ale zdůraznit, abyste se vždy zamysleli především nad rizikem a vždy diverzifikovali!
A nezapomeňte se přihlásit k odběru novinek, diskutovat tam dole pod tím příspěvkem (jak by řekl pan Prezident), lajkovat FB stránky nebo sledovat Rozbité prasátko na Twitteru.
A máte-li nějakou intimní otázku, jsem pro vás i na mailu [email protected].
Pokračujte ve čtení!
Poplatky a investování – proč na nich záleží a na co si dát pozor?
Jen dvě věci máte při investování jisté – daně a poplatky. S daněmi lze těžko něco udělat, pokud chcete zůstat čestným občanem, i přesto jsou
Dobry den,
vrele dekuji za Vasi otevrenost, prasatko Jakube. Je opravdu dulezite prestat brat penize jako tabu 🙂 Doufam, ze v budoucnu napisete nejaky clanek o tom, jak se bavit o penezich/platech s kolegy (popripade sefy) v praci, protoze tomuto problemu celim osobne ja a verim, ze i dost jinych.
Dekuji.
Pav
Rozhodně to mám v plánu! Děkuji za feedback, snad vám moje příspěvky k něčemu budou.