Stavební spoření, dobře známé také jako stavebko, je jedním z nejoblíbenějších finančních produktů v ČR. Není se čemu divit, na proklamovanou návratnost až 5 %, státní příspěvek, garantované pojištění vkladů a možnost následného snazšího sjednání hypotéky spousta lidí slyší. Je však nadšení z něho oprávněné? Vyplatí se stavební spoření? A měli byste ho vůbec mít? Na to si Rozbité prasátko posvítí v druhém dílu zkoušky z dospělosti!
Jak se to má se stavebním spořením v Čechách
Stavební spoření se těší obrovské oblibě. Dle webu novinky.cz je s 60 % oblibou stavební spoření dokonce nejpopulárnější investiční produkt v tuzemsku a Asociace českých stavebních spořitelen napočítala téměř půl milionu uzavřených smluv.
Pokud víte o někom, kdo se chystá na pořízení vlastního bydlení, je velká šance, že si dotyčný již pár let spoří na svém účtu stavebního spoření. Stejně tak je spousta případů, kdy rodiče spoří svým dětem právě skrze stavební spoření, kdy jim následné úspory “nadělí” jako první finanční injekci do dospělého života. Každý chudý, čerstvě vystudovaný miléniál takové gesto zcela jistě ocení (a autor Rozbitého prasátka mezi takové případy spadá).
Proč je stavební spoření tak oblíbené?
Jistě si kladete otázku, proč že se vlastně těší stavební spoření takové oblibě. V Čechách se historie stavebního spoření datuje k roku 1993 a lze si představit, že pro spoustu Husákových dětí (generace rodičů miléniálů narozena kolem roku 1970) bylo stavební spoření jedním z prvních finančních produktů, s kterým se kdy setkali. A protože si mohli poprvé vyzkoušet jakési investování a účinek složeného úročení v praxi, produkt si oblíbili a dnes ho houfně doporučují a zakládají svým dětem.
Patří se dodat, že kolem roku 2000 nabízel stát až 25 % výši státní podpory na vklady do 18.000 Kč. To by se rovnalo ročnímu příspěvku až 4.500 Kč, což je nesrovnatelně více v porovnání s dnešním maximálním příspěvkem, který dosahuje výše 2.000 Kč ročně.
Co silně hovoří ve prospěch stavebního spoření je také fakt, že peníze, které si naspoříte, nejsou nutně vázány na bydlení. Poctivě jste si spořili a chcete za peníze procestovat USA? Nikdo vám v tom nebrání!
Samozřejmě se stavební spoření nenazývá stavebním pro nic za nic. Po uplynutí 6 let od jeho založení můžete naspořené peníze využít na získání hypotéky, ideálně přímo od stavební spořitelny, u které jste si stavební spoření vedli. Stavební spořitelna vám bude jako klientovi věřit a nejspíše díky tomu získáte i lepší podmínky pro vaši hypotéku. O tom se dozvíte více v díle o hypotéce, který bude brzy následovat!
V neposlední řadě jsou peníze na účtu stavebního spoření ze zákona pojištěny, což znamená, že v případě krachu stavební spořitelny o vklady nepřijdete. Je třeba dodat, že tento zákon se vztahuje na drtivou většinu standardních finančních produktů (běžné a spořicí účty atd.)
No a asi největším důvodem, proč je stavební spoření nejoblíbenější produkt v ČR, je jeho proklamovaná roční návratnost. Jak se to s návratností ovšem má a zda se stavební spoření vyplatí se dozvíte v další kapitole.
Vyplatí se stavební spoření?
Zásadní otázku, kterou byste si každý jakožto potenciální investor měli klást, je zda se stavební spoření vyplatí. Pro tento příklad jsem si dovolil vytvořit tabulku s velmi hrubým výpočtem s podmínkami, které mám uvedené ve své vlastní smlouvě o stavebním spoření od Raiffeisen stavební spořitelny.
Ze smlouvy vyplývá, že úroková sazba účtu (jeho zhodnocení), je 1,5 % p.a. Dále je uvedeno, že při uzavření smlouvy se hradí 1 % poplatek z cílové částky (v mém případě 2.000 Kč) a dále je třeba brát v potaz čtvrtletní příspěvky ve výši 80 Kč, které pro zjednodušení výpočtu budu přičítat ročně. Pro získání maximální státní podpory je třeba ukládat alespoň 20.000 Kč ročně, opět pro zjednodušení výpočtu budu kalkulovat s vkladem 2.000 Kč měsíčně. Jak si stavební spoření u Raiffeisen stavební spořitelny stojí? Podívejte se sami!
Čísla nelžou
V horní části tabulky jsou uvedené návratnosti a celkové částky před odečtením poplatků. Ty se jeví celkem solidně, pokud byste si spořili po dobu 6 let a neměli od stavební spořitelny účtovány žádné extra náklady, dosáhli byste solidní roční návratnosti 2,36 %, čímž překonáte jak inflaci, tak nejštědřejší spořicí účty!
Co už tak růžové není, je návratnost po odečtení poplatků. Hned první rok utrpí vaše investice velkou ránu v podobě jednorázového poplatku za sjednání smlouvy, kdy vaše následná reálná návratnost pro daný rok činí pouhé půl procento. Situace se poté zlepší, i tak vám ale vyjde, že spoříte-li si po dobu 8 let při daných podmínkách, vaše průměrná roční návratnost je pouhých 1,7 %, čímž nepřekonáte ani inflaci. Nejlepší doba pro vypovězení smlouvy o stavebním spoření je tedy dle výpočtu po 6 letech, kdy dosáhnete maximálního průměrného ročního zhodnocení. Od té doby je to s návratností už jen horší a horší.
Čísla v tabulce nevyplývají ve prospěch stavebního spoření tak jednoznačně, jak často slýcháváte v reklamách nebo čtete na internetu. Je to dáno právě poplatky, které často do kalkulací nejsou započítány.
Ačkoliv jsou čísla specifická pro Raiffeisen stavební spořitelnu, ani v případě ostatních spořitelen se nebudou příliš lišit. A věřte, že desetiny procent rozdílu při investičním horizontu šesti let, tedy po minimální dobu trvání smlouvy stavebního spoření, hrají opravdu marginální roli.
Stojí stavební spoření za to?
Jak už to v životě bývá, ani stavební spoření není černobílé. Nelze tvrdit, že jde o dobrý či špatný finanční produkt. Dle mého názoru má však spoustu negativ na to, abych ho doporučoval kamarádům.
Jedním z velkých záporů je minimální doba, po kterou musíte spořit, abyste měli nárok na výplatu. Tato doba je 6 let. Pokud si přejete vypovědět smlouvu dříve, nikdo vám pochopitelně nebrání, ale přijdete o veškeré státní příspěvky, a navíc budete pravděpodobně muset zaplatit “pokutu” za vypovězení smlouvy stavební spořitelně.
Dobrá, máte 6 let za sebou a jste už celí nažhavení na to, že dostanete peníze na účet? To máte smůlu, po vypovězení budete čekat dlouhé 3 měsíce, než peníze obdržíte (alespoň v případě Raiffeisen stavební spořitelny).
Pro někoho také nemusí být ideální relativně vysoké měsíční vklady, které vychází na částku přibližně 2.000 Kč, přejete-li si získat plnou státní podporu. Státní podpora je mimochodem jediný důvod, který dělá stavební spoření tak atraktivním investičním produktem.
Pokud byste si však mysleli, že budete-li přispívat dvojnásobek, tedy 4.000 Kč měsíčně, tak získáte tím mnohem vyšší návratnost, jste bohužel na omylu. Státní příspěvek je zastropován právě na oněch 2.000 Kč, tudíž nemá smysl zvyšovat platby nad minimální částku, která je potřeba pro získání státních příspěvků.
Pro koho je stavební spoření vhodné?
Stavební spoření jistě má smysl. Jedná se o velmi bezpečný, tedy konzervativní prvek v portfoliu investora. Prakticky tím máte garantovanou návratnost a ochráníte si tak peníze před inflací. Nejedná se však o produkt, díky němuž lze zbohatnout (viz ETF a indexové fondy).
Dále je to skvělý začátek pro dospělý život párů, které to spolu myslí vážně. Pokud s partnerem či partnerkou uvažujete o hypotéce, budete muset složit na dřevo 20 % z výše ceny nemovitosti. To je signifikantní částka, a právě stavební spoření vám může pomoci na její dosažení. Také se mimo jiné naučíte spořit a získáte tím platební morálku, což je v dospělém životě jedna z nejdůležitějších vlastností vůbec.
No a jak bylo již řečeno, lze si stavební produkt dobře představit i jako spoření pro vaše děti, které se chystají skočit do dospělého života. Ratolestím neudělá příliš mnoho věcí větší radost než peníze. V případě stavebního spoření se navíc může jednat o částku zcela přesahující jejich nejoptimističtější představy.
Zajímavá vás ohledně stavebního spoření něco dalšího? Či s Rozbitým prasátkem v jeho úvahách nesouhlasíte? Napište do diskuze nebo pošlete email na adresu [email protected]!
Pokračujte ve čtení!
Kompletní průvodce ETF fondy pro začínající investory
Chtěli byste investovat do světových trhů, ale nevíte, kde a jak začít? Pak věnujte pečlivou pozornost ETF fondům (především pak indexovým). ETF fondy vám přinesou
Stavebko je konzervativní produkt, ale dá se z něj vytěžit daleko víc, než naznačujete v článku. Založit zásadně v akci – bez vstupního 1% poplatku (akce jsou velmi časté). Založit na konci roku a vkládat na konci každého roku jednorázově jen takovou částku, na kterou dostanu maximální podporu – cca20 000kč (během roku mít ty peníze třeba na spořícím účtu, kde dostanu o fous vyšší procento). Ihned na začátku 7. roku vložit dalších 20 000kč a podat vypověď a tím celkově za 6let + 3 měsíce vypovědní lhůty vytěžit 7 státních podpor. – možná námět na článek ..:oP
Ahoj Jaroslave, díky za komentář! Přiznám se, že akce jsem při výpočtech nezohledňoval, sám jsem při založení stavebka začal s fixním poplatkem 1000 Kč místo 1 %, i tak mi připadá, že jde jen o marginální vliv na celkovou návratnost (pár desetinek?). Souhlasím s tím, že stavebko je zkrátka velmi konzervativní produkt a třeba při spoření na hypotéku rozhodně má smysl. Ještě si dovolím dodat jednu věc z vlastní zkušenosti – těch 7 státních podpor se vytěžit rozhodně dá, ale jen v případě, že se stavebka nepřekrývají. V jednom roce jsem jedno ukončil a začal hned další, každopádně podpora je… Číst vice »
Dobrý den, měl bych dotaz máme 2 leteho syna a chtěli by sme mu zařídit nějaké spoření ať už životní nebo stavební. A tak váháme co mu založit stavební se dá využít jen na bydlení a nebo jen čistě na stavbu domu? A nebo třeba koupi bytu? Někde jsem četl že u takových projektu https://www.novostavby.com když si je zamluvit hodně dopředu tak jsou docela levné jakože bydlení. Přemýšlím jak z takového spoření vytěžit nejvíc chtěli by sme aby se mu spořilo tak do 22let až bude mít trochu rozum. Tak jestli se vic výplatní to životní nebo stavební co se… Číst vice »
Děkuji za komentář! Abych řekl pravdu, mezi velké fandy stavebního spoření se neřadím. Po dobu 6 let se návratnost pohybuje lehce nad 3 %, což stěží pokryje inflaci. Proto bych si troufal říct, že stavební spoření je produkt vhodný především pro ty, kteří cílovou částku po 6 letech opravdu chtějí vybrat a na něco použít, jelikož stavebko je produktem dosti bězpečným, tedy konzervativním. Spořit v tomto produktu déle než 6 let nedává smysl právě s ohledem na postupně snižující se návratnost. Jinak lze prostředky ze stavebního spoření použít na cokoliv s tím, že některé stavební spořitelny pak nabízí o něco… Číst vice »
Dobrý den, pro naše děti jsme řešili to samé. Nakonec to máme tak, že na stavební spoření přispívají prarodiče (jen tolik, aby byl nárok na státní příspěvěk) a my jsme jim vedle toho založili dětské účty na portu.cz, což jsou investice do ETF (zjednodušeně to jsou diverzifikované balíky akcií). S investičním horizontem cca 18 let mi to přijde jako dobrá volba. Pokud tedy jste alespoň trošku otrlý vůči možným 30 % propadům. Nejlepší je metoda „Šípková Růženka“ – prostě peníze posílat a stav ani nekontrolovat .. protože loni v březnu byste nad tím zaplakal. Ale na konci roku to pak,… Číst vice »
Zdravím,
zrovna dorazily výpisy ze stavebka, tak koukám, že ten váš výpočet s 1,5 % je rajská hudba minulosti. Syn (stavebko založeno 2017, kdy jsme ještě neměli vymyšlenou nějakou jinou investiční variantu) má 0,5%!! To je do breku. No což. Už má založené dětské portu, a až stavebko doběhne, tak to vypovíme. Počítala jsem s tím, že na těch 6 let se to ještě jakž tak vyplatí (když o investicích nic nevíte) a že do té doby něco vymyslíme. No u dcery jsme to uplně nestihli (té běží již druhá šestiletka :-/).
Michala
Pokud Vás to uklidní, tak já jsem si také založil stavebko těsně předtím, než jsem objevil „svět investic“. Takže teď jsem v půlce a jsem smířen s tím, že pro mou potřebu nejde úplně o nejvhodnější produkt. Nechám ho doběhnout a pak zvážím, zda ho má smysl například přetavit ve financování hypotéky pro případnou investiční nemovitost. Chybami se člověk učí!
Zdravim, velmi triku so 7. statnymi podporami nerozumiem… statna podpora sa stale priznava na konci roka? Takze ak ukoncite hned na zaciatku 7. roku a predtym tam vlozite 20tis czk .. tak preco by mala byt priznana statna podpora? Nieco prehliadam? Aktualne je otazne ako je to vyhodne, napr ceska sporitelna davala tusim zalozenie zdarma a bonus 2500 Kc; tj pri cca 370kc/za rok vedenia ; komplet vedenie zdarma. Akurat je pravda, ze aj napriek triku – 20tis czk vkladam stale v decembri/daneho roka; clovek drzi takmer 120tis bez „zlozeneho urocenia“. Neviem ci ho ma zmysel ukoncit, ak som dostal… Číst vice »