Velká Zonky recenze – vyplatí se na české P2P investovat?

Ve zkratce: Zonky jsou obrovsky populární služba, jež zprostředkovává P2P půjčky (zatím jen) v České republice. Přes Zonky lze jak zažádat o půjčku, tak se vžít do role investora a lidem naopak půjčovat na základě jejich příběhů. Zonky jsou oblečené do moc hezkého digitálního kabátku, na rozdíl od konkurence však přicházejí s významnými poplatky, a to navíc s podprůměrnou návratností vašich investic. Vše navíc v současnosti doprovází nepřívětivá reputace firmy stojící za Zonky – PPF a Home Credit. Detaily se dozvíte z recenze Zonky Rozbitého prasátka!

Hodnocení: 3,0
3/5

Minimální vklad: 200 Kč

Poplatky: V závislosti na investici od 0,2 – 5 %

Průměrná návratnost Rozbitého prasátka (k začátku 2020): přibližně 6,5 %

Výhody:

  • Investice v českých korunách
  • 100 % česká společnost
  • Velmi pěkné uživatelské prostředí
  • Nízké vstupní náklady (možnost začít investovat už od 200 Kč)
  • Možnost vybrat si investici podle “příběhu” žadatele o půjčku

Nevýhody:

  • Vysoké poplatky
  • Pochybná reputace firmy stojící za Zonky (PPF a Home Credit)
  • Průměrná návratnost
  • Pro investora nevýhodné podmínky při likvidaci nesplacených půjček
  • Funkce Rentiér
zonky recenze logo

S P2P se roztrhl pytel

Znáte Zonky? Pokud jezdíte pražským metrem, tak určitě ano. Všudypřítomná reklama s kreslenou zebrou jistě zaujala i vás. A právem! Dle mého názoru mají Zonky skvělou mediální kampaň, jejíž páteří je krásný design a celkový branding společnosti. 

A k čemu Zonky jsou? Pokud potřebujete půjčku, můžete si o ní u Zonky zažádat, velmi pravděpodobně se pak stane, že budete splácet méně s lepším úrokem! Čili Zonky mohou posloužit jako skvělé místo pro refinancování. Od recenze Zonky Rozbitého prasátka se ale především dozvíte, jaké to je být na druhé straně barikády – jaké to je být investorem. 

Pokud jste totiž na cestě za finanční nezávislostí, spíše vás bude zajímat možnost investování se Zonky! A přesně pro takové z vás je určená recenze Zonky. Jelikož s P2P platformami se v Evropě roztrhl pytel, jeden už neví, do čeho dřív vrazit peníze.

Na webu Rozbitého prasátka jste se již mohli dočíst o Mintosu, existuje ještě ale velké množství dalších zprostředkovatelů, jakými jsou například Bondster, Estateguru, Upvest, Lendy, Fundlift, Bettervest, Exporo atd. Více se o P2P platformách můžete dočíst na jim zasvěceném českém P2P fóru.

V recenzi Zonky dále naleznete:

A k tomu mnoho, mnoho dalšího!

Co jsou to Zonky?

Zonky jsou česká platforma, která funguje jako tržiště půjček mezi lidmi. Můžete si přes Zonky jak půjčit, tak investovat a zhodnotit vaše peníze. 

V praxi to funguje asi tak, že žadatel o půjčku kontaktuje Zonky, které ohodnotí žadatelovu solventnost a důvěryhodnost dle několika kritérií, jako je například ověření totožnosti a existence příjmu, kontrola, zda nejde o podvod, prověří výpis z registru dlužníků atd. To by mělo zaručit, že žadatel bude s největší pravděpodobností půjčku splácet. Pokud žadatel splňuje všechna kritéria, Zonky mu půjčí a následně putuje půjčka na tržiště pro investory.

Zde dochází k prvnímu výraznému zádrhelu. Zonky žadateli půjčku vyplatí ještě předtím, než se na ní investoři složí na tržišti. To je obrovský problém, protože vid9m hlavní pointu P2P půjček v tom, že se skládá pouze na lidi/projekty/nemovitosti, které za to stojí.

V případě Zonek tomu tak však není. Jestliže žadatel projde interním sítem, jeho půjčka sice skončí na tržišti a vy do ní jako investoři můžete investovat, ať už se ale zafinancuje či nikoliv, vyplacena bude žadatelovi v každém případě. Rozdíl mezi cílovou částkou a tím, co se vybralo mezi investory, pak zaštiťuje Zonky, tedy PPF (a Home Credit), což jsou firmy, které za Zonky stojí.

Jestli to je tak správně je jen na vašem uvážení.

spoluinvestovani zonky

Co jsou to Peer-To-Peer půjčky?

Peer-To-Peer půjčky (ve zkratce P2P) jsou takové půjčky, kdy lidé půjčují přímo lidem. S oblibou říkám, že pokud jste P2P investory, hrajete si na jakousi banku se všemi jejími výhodami, ale i nevýhodami. Pojem P2P původně pochází z počítačového prostředí, kde se s ním lze setkat například při stahování torrentů (lidé sdílí soubory navzájem mezi sebou).

jak fungují p2p půjčky

Aby P2P půjčování fungovalo, musí se ho účastnit alespoň 3 strany:

  • Lidé, kteří si potřebují půjčit (úvěrový klient)
  • Zprostředkovatel úvěru (poskytovatel půjčky), který půjčku zafinancuje a od něhož následně půjčku vykoupíte - v tomto případě Zonky
  • Vy jakožto investoři

V některých případech narazíte ještě na čtvrtého hráče, který figuruje v roli on-line tržiště půjček. Tím je například Mintos.

Kdo stojí za Zonky

Za Zonky stojí skupina PPF patřící českému miliardáři Petrovi Kellnerovi. Do PPF spadá také firma Home Credit, které vznikla již v roce 1997. 

V první řadě upozorňuji, že nemám nic proti PPF ani Home Creditu, ačkoliv především Home Credit se v současnosti (rok 2020) doslova utápí v kauzách – začalo to grantem pro Univerzitu Karlovu, pokračovalo to PR akcí za účelem zlepšení názoru českého veřejnosti na Čínu (kde se PPF snaží prosadit) a teď to vše eskaluje sporem S Českým rozhlasem, který Home Credit nařkl z lichvy.

To už je velká spousta přešlapů jediné soukromé firmy i na mě. Každopádně jsem si jistý, že za Zonky stojí spousta lidí, kteří odvádí dobrou práci, stejně tak jako mnoho žadatelů a investorů, kterým Zonky pomohly. Pokud s Home Creditem máte nějaké nepříjemné zkušenosti, neváhejte se o ně podělit v diskuzi pod článkem!

Aféry dvou zmíněných firem vás od jakékoliv interakce se Zonky mohou odradit, na což máte svaté právo! I já osobně považuji Zonky za okrajovou záležitost a nevylučuji, že platformu v budoucnosti zcela opustím.

zonky v cislech grafika

Půjčky pro lidi od lidí

Motto “půjčky od lidí pro lidi” nejspíše pozbývá významu kvůli výše uvedeným důvodům. I přesto všechno se chci Zonek (ne PPF ani Home Creditu) do jisté míry zastat.

Ačkoliv jsou půjčky zafinancované bez ohledu na to, zda se na ně složí dostatečné množství investorů či nikoliv, vy stále máte možnost si vybrat, na kterou z nich přispějete. Můžete vybírat dle rizika, druhu půjčky, úroku či účelu. Navíc máte možnost žadatele kontaktovat a poptat se na další informace, například na to, proč o půjčku žádá nebo z čeho ji bude splácet!

To vnímám jako obrovské plus při srovnání s platformou Mintos, kde pouze nastavíte strategii investování a nic víc vás nezajímá. Na Zonky máte opravdovou možnost někomu třeba pomoci s refinancováním nevýhodné půjčky. To se mi líbí, protože mi to dává možnost přispět někomu na zlepšení vlastní finanční situace. Pokud totiž chcete skoncovat s dluhy, refinancování příliš drahých úvěrů může být konečně krok správným směrem k tomu, jak se zbavit dluhu.

Nemožnost auto-investu tedy vnímám jako pozitivum a rozcházím se zde s názory většiny finančních nadšenců. Drobná míra zosobnění se mi na Zonkách líbí, a právě proto prozatím platformu využívám.

Pro všechny ostatní je tady Rentiér

Vadí-li vám, že s půjčováním ztrácíte čas a musíte vše manuálně nastavovat, můžete od roku 2019 využít službu Rentiér, kterou Zonky nabízí. Rentiér je jakási konkurence Mintosu, jelikož sem vložíte peníze a o nic víc se nemusíte starat. Zonky pak prostředky investují za vás, čímž rozprostírají vaše riziko z investování.

Problém tkví v tom, že Rentiér nabízí zhodnocení pouze okolo 5 % a ještě větším úskalím jsou jeho vstupní poplatky ve výši 1,9 % z investice. Navíc musíte vždy složit vklad minimálně 50.000 Kč, což je diskvalifikující faktor pro spoustu drobných investorů. Pokud chcete do P2P půjček investovat a nic neřešit, využijte raději Mintos než Rentiéra. Ani měnové riziko by vás od toho nemělo odradit. Více o Mintos se dočtete v samostatné recenzi.

Pro jaké investory jsou Zonky vhodné?

Ve výčtech kladů na začátku recenze Zonky jsem jako první jmenoval možnost investovat v korunách. Na to velká spousta investorů uslyší, protože se chce vyvarovat měnovému riziku, kterému se například na Mintos nevyhne. Půjčky jsou zatím (v roce 2020) vydávané jen na českém trhu, takže směňovat nic nemusíte. Můžete zde tedy zaparkovat nějaké korunky.

Služba je také vhodná pro drobné investory jakožto zajímavá diverzifikace portfolia. Přeci jen investujete do půjček na českém trhu, kterému nejspíše dobře rozumíte. Velká výhoda je také minimální výše půjčky, která činí 200 Kč. Můžete tedy začít investovat s minimálním vkladem a službu alespoň vyzkoušet. Kdo ví, třeba vás první obdržený úrok ve výši 3 Kč povzbudí natolik, že se o investování začnete zajímat mnohem víc!

Problém s P2P půjčkami je takový, že nejsou likvidní. To znamená, že pokud investujete, nemůžete si to druhý den rozmyslet a peníze vybrat, protože je už někdo od vás převzal. Je dobré mít tuto skutečnost při P2P investování vždy na vědomí.

Mají Zonky dobrou návratnost?

Jedním slovem – nemají. Se Zonky se velmi pravděpodobně budete pohybovat pod hranicí 10 % za rok a přičtete-li si k návratnosti ještě poplatky, zjistíte, že se najednou propadnete někam k 6-7 % ročně (pokud neinvestujete jen do rizikových půjček s návratností 15 %).

Zde se opět budu rozcházet s většinou kritiků a budu argumentovat, že jde o návratnost, která, leč na trhu P2P půjček podprůměrná, je pro český trh zcela adekvátní.  

Srovnáváte-li výši úroků na Mintosu se Zonky, srovnáváte nesrovnatelné, protože Zonky půjčují jen na českém trhu, kde jsou spotřebitelské úvěry mnohem levnější, než například v Kazachstánu nebo Španělsku, kde působí Mintos. Právě proto je návratnost na Zonky pro investory mnohem nižší. Nejde o lichvářské ceny a na české poměry jde o velmi slušné úroky, které konkurují velkým bankám.

Pokud by navíc Zonky zvýšily úrokové sazby pro žadatele, těžko by si pak mohli obhájit svoji auru platformy, která se snaží pomoct lidem.

Opět se zde střetávají dva protichůdné zájmy – půjčujících a investorů – při čemž oba proudy mají pochopitelně jiné cíle. Otázka etiky, kdy je ještě výše úroku v pořádku a kdy už je cena příliš vysoko by vydala na samostatný článek.

A jak je to s bezpečností?

Vaše půjčky na Zonky nepřicházejí s garancí zpětného odkupu jako na Mintos. O vaše vklady se i přesto příliš bát nemusíte, a to hned z několika důvodů. Za prvé, Zonky mají v půjčkách velký podíl a je v jejich nejlepším zájmu, aby úvěry byly splacené v plné výši. Stejnou garancí se ohání i Mintos, u něj jde však o trochu alibistický výkřik, protože pokud vydavatel půjčky zkrachuje, jeho se to nijak nedotkne.

Problém však je, že pokud si Zonky nesplacenou půjčku nakonec vydupou, vám z navrácené částky 30 % ukrojí, což odůvodňují vzniklými náklady na řízení. Považuji za solidní, že tuto skutečnost alespoň jasně uvádějí na svých webových stránkách, ale peníze to vyplacenému investorovi stejně nevrátí.

Druhý důvod, proč se o vaše prostředky na Zonky není důvod příliš bát, je fakt, že si vklady můžete pojistit. Více se o pojištění vkladů se dočtete zde.

Na Zonky na zpětný odkup vašich půjček jako na platformě Mintos zatím nenarazíte. Ale pozor, záruka v podobě zpětného odkupu půjček není ani v případě Mintos vytesaná do kamene. V době, kdy píšu recenzi Zonky (začátek 2020), mi na Mintos trčí už přes 3 měsíce půjčka v hodnotě 13 eur, která buyback garanci zahrnuje. Co se s ní stane je prozatím ve hvězdách. Prodat ji nelze a vydavateli byla odebrána licence.

Další podmínky se pochopitelně dozvíte z FAQ sekce Zonky. Za tu chválím, protože je zde vše velmi srozumitelně a detailně vysvětleno. Obecně si transparentnosti velmi cením u jakékoliv služby, protože když něčemu nerozumím, je rozumné dát od toho ruce pryč.

Superinvestor a výhody pravidelného investování se Zonky

Zonky se vás pochopitelně snaží motivovat k tomu, abyste u nich utráceli co nejvíce peněz. K tomu slouží i jejich promo akce, kdy se můžete stát superinvestorem. Jak se jím stát a co z toho máte?

Status superinvestora získáte, když tři měsíce po sobě pošlete do své peněženky alespoň 1.000 Kč a zároveň provedete alespoň 5 investic v daném měsíci.

Jako odměnu pak můžete získat finanční odměnu, budete vyzváni se zapojit aktivně do rozvoje služby a také budete mít možnost se zúčastnit různých seminářů a aktivit. No nevím nevím, kdyby byla služba levnější, asi bych to ocenil více.

Další zajímavou výhodou pro některé jedince může být, že čím aktivnějším investorem jste, tím více můžete do jednotlivých půjček investovat. Také pak ušetříte na poplatcích, to ale jen marginálně a až od velmi vysokých částek (150.000 Kč a víc).

Závěrečné hodnocení Zonky

Zonky nejsou pro každého. Připadá mi, že na každý argument pro připadá stejně významný argument proti jejich používání. Průměrné zhodnocení zaostává za trhem, ale je k tomu pádný důvod. Platforma je krásná, ale platíte kvůli tomu na poplatcích. Za Zonky stojí česká firma, která má ale velmi pochybnou reputaci. Díky výběru konkrétní půjčky můžete někomu opravdu pomoct, ale stejně na tom nezáleží, protože by se půjčka zafinancovala i bez vás. A dalo by se tak pokračovat…

Na jednu stranu si s investováním na Zonky můžete pečlivě vybrat jedince, kterým peníze půjčíte, což znamená, že můžete přímo podpořit lidi, kteří se například snaží zlepšit svou finanční situaci tím, že si refinancují nevýhodné půjčky. Na druhou dosahujete jako investor podprůměrné návratnosti navíc spojenou s poplatky.

Pokud na vás Zonky působí jako nějaká velká PR akce Home Creditu, nikdo vám asi odporovat nebude. I já jsem z platformy (a především její reputace), která se těší v Čechách obrovské oblibě, trochu rozpačitý a hodnotím ji proto průměrně.

V současnosti se chci stát superinvestorem Zonky, protože mě zajímá, s jakými výhodami nakonec Zonky přijdou. V současnosti má moje portfolio hodnotu 2.500 Kč a tuto částku budu navyšovat jen velmi pozvolna.

zonky portfolio

Pokud byste chtěli Zonky vyzkoušet, využijte k tomu tento odkaz. Vy obdržíte bonus k první investici, což nepochybně oceníte, a zároveň tím podpoříte fungování Rozbitého prasátka, jelikož to dostane malou provizi.

A co vy, jaké máte zkušenosti se Zonky? Používáte službu? Líbí se vám? Nebo máte raději konkurenci? Pište do diskuze nebo posílejte maily na [email protected]!

Pokračujte ve čtení!

Líbil se Vám článek?

Share on facebook
Sdílejte na Facebook
Share on twitter
Sdílejte na Twitter
Odběr
Upozornit na
15 Komentáře
Nejstarší
Nejnovější Nejlépe hodnocené
Inline Feedbacks
View all comments

Já jsem si na Zonky půjčila na vybavení nového bytu. Nechtěla jsem utratit všechny našetřené peníze naráz, tak jsem sáhla po půjčce. Nabídli mi docela fajn úrok, hlavně všechno bylo vyřešení za chvíli. A teď už nakupuju 🙂

Jasně, napřed jsem se ptala na podmínky ve své bance, ale nepotěšila mě. Tak jsem hledala mezi nebankovními, i když jsem se trochu bála. Ve srovnávači mi to nabídlo zajímavý nabídky od Zaplo a Zonky, nakonec vyhrálo Zonky, protože RPSN a hlavně nemají poplatky za předčasné splacení. Úrok mám 4,9%

Děkuju! Samozřejmě, kdybych si nebyla jistá, že to zvládám splácet, tak bych do toho nešla… někdy opravdu nezbyde, než vzít si úvěr.

Ahoj, náhodou jsem narazil na tyhle stránky a jsou moc pěkně udělané. Ale pojďme k Zonkám. Osobně v Home Creditu problém vůbec nevidím. Spíš tím na mě Zonky působí stabilněji. Mnohem větší problém jsou jejich „příběhy“, kdy nikdo pod půjčku prakticky nic nenapíše a i celé Zonky jsou dost na informace skoupé. Takže člověku nezbývá než rezignovat na vlastní uvážení a akceptovat jejich rating. Navíc by neřekl, že je pro český trh zhodnocení 6.5% adekvátní, protože po zdanění se dostaneme na 5.5%, což je celkem málo za to že neseme kompletní kreditní riziko a máme horší likviditu.

Bohužel si ohledně úroků musím trvat na svém 😀 To, že chtějí být Zonky jako poskytovatel úroků konkurenceschopné, respektuji, ale mě z pozice investora pouze zajímá kolik na tom vydělám. Když už porovnáváme Mintos a Zonky, tak u Zonky mi přijde, že je vyšší riziko defaultu u jednotlivých lidí než u poskytovatelů úvěrů u Mintosu (samozřejmě u různých poskytovatelů se odlišuje, ale na posouzení můžeme použít např. https://explorep2p.com/mintos-lender-ratings/ a diverzifikovat). Prostě když na Zonkách porovnám riziko a výnosnost, tak mi to s pohledu investora nepřijde tak výhodný. Vždyť stačí porovnat, pokud máš 5.5% po zdanění a neseš veškeré riziko, tak… Číst vice »

Zdravím, moc hezký článek a celkově celý blog. Bohužel možnost doptat se je již vypnuta a mnohdy žadatel ani neodpověděl nebo odpověď nepřišla dřív než se zainvestovalo. Já jsem na Zonky cca 1,5 roku. Jsou to moje investorské začátky, kdy jsem k tom věděla uplné prd a líbilo se mi že lze investovat opravdu malé částky a Zonky má vše jednoduché a přehledné. Teď chci zkusit ETF. Momentálně mám aktivních 256 příběhů a musím říct, že výnos nic moc. Portfofilo spíše vyvážené. Občas zainvestováno přes autoinvest (Zonkios). Stejně jako Dan se vyhýbám důchodcům a některým krajům. A také mikropůjčkám (cca… Číst vice »

Ahojte, díky za pěknou recenzi. Zonky využívám k investování od roku 2018 a to hlavně v rámci mé diverzifikace portfólia. V koláči se mi pohybuje kolem 5%. Upřímě, příběhy mě moc nezajímají, pouze se snažím vyvarovat důchodcům a určitým krajům. Důležitým faktorem je úrok a krátkodobé půjčky pod 48 měsíců, které nám nastavené v „rezervaci“. Investuji minimální částku 200kc do co nejvíce půjček. Když to vemu kolem a kolem tak bych Zonky doporučil pro začínajicí investory a až se do toho dostanete, zařiďte si Revolut a běžte na Mintos, Grupeer, Crowdestor nebo Iuvogroup. Teď je na nákup € dobrý čas.… Číst vice »

Presne jak rikas Kubo, Ustecky a sem tam i Karlovarsky kraj moc neplati, takze jsem oba dva vyjmul. Ted uz jen cekam na vraceni 3 zesplatnych pujcek. Coz je prijatelnych 1,1% z celkoveho Zonky portfolia. Uvidime jak to pujde dal 🙂 Snad „nepochcípáme“ na Koronu 😀 Musim rict, ze Mintos je jedna z nejspolehlivejsich platforem se super spravou auto-investu. Tam mam 35% z celeho P2P portfolia. U Crowdestoru se musi vice premyslet a studovat nakladnejsi projekty, ale samozrejme je za to lepsi urok. Nevim jestli si slysel o estonske kauze Kuetzal nebo Envestio? Kde se nakonec ukazalo, ze obe spolecnosti… Číst vice »

Ještě než odejdete...

Chcete dosáhnout
na finanční
nezávislost?

Připojte se k Prasátkům!

popup obrazek s penezi