Ve čtvrtém díle Zkoušky z dospělosti Rozbité prasátko hovořilo o úvěrech a půjčkách. Je sice fajn mít nějaké faktické znalosti, ty vám ale nezaručí výběr vhodné půjčky. Proto je důležité položit v bance při žádosti o úvěr správné otázky a vědět, o co přesně žádáte a jaké vám vznikají s úvěrem povinnosti. Každý žadatel bude mít jinou sadu kritérií, které pro něj hrají nejvýznamnější roli při závěrečném rozhodnutí. Co musíte vědět při žádosti o úvěr? Rozbité prasátko vám přináší 8 otázek, na které se musíte zeptat, než vyplníte žádost o úvěr!
1. Na co úvěr potřebujete?
První otázka je zajisté všem jasná. Pokud chcete financovat svůj dům snů v satelitním městečku za Brnem, asi nepůjdete do banky žádat o spotřebitelský úvěr.
2. Kolik si chcete půjčit?
Asi byste byli překvapení, kolik lidí si půjčuje 100.000 Kč na to, aby si koupilo televizi za 10.000 Kč. Lidé, kteří nedisponují základní finanční gramotností, mohou snadno naletět na vysoké půjčky. Často si tací jedinci nepoloží ani základní otázku pro takové rozhodnutí – „Můžu, ale měl bych?“ Zkrátka, pokud už si musíte půjčit, půjčujte si jen to, co opravdu potřebujete.
Podobnou situaci lze vypíchnout i u hypoték, kdy naopak lidé podcení veškeré vedlejší náklady, které při pořízení bydlení vzniknou! Připadá vám, že jste s vaším plánováním vašeho bydlení už tak na těsném rozpočtu? Raději si vezměte vyšší hypotéku, než abyste pak vzniklé nečekané náklady museli lepit spotřebitelským úvěrem.
3. Jak vysoký je úrok úvěru?
Jednoduché vyjádření toho, kolik banka bude chtít za to, že vám půjčí peníze při žádosti o úvěr. Základní znalost procent se v tomto případě vyplatí. Pokud takovou znalost nemáte, možná byste v první řadě ani neměli žádat o úvěr.
Dle selského rozumu by se dalo říci, že čím nižší úrok, tím lepší. Ne vždycky tomu tak je. Proč ne? Protože existuje přesnější vyjádření celkových nákladů a tím je RPSN.
4. Kolik zaplatíte na poplatcích?
Poplatky jsou nedílnou součástí našich životů, a i proto vás nepřekvapí, že pokud si chcete půjčit peníze od banky, budete obtěžkání spoustou dalších nákladů. Položky jako správcovský poplatek, poplatek za vyřízení půjčky, provize bankéři, administrativní poplatky a podobné jsou poměrně častým jevem při uzavíraní jakékoliv smlouvy, a to nejenom při vyřízení úvěru. Dávejte si na poplatky pozor.
5. Jak vysoké je RPSN?
Úrok + poplatky = RPSN
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je velmi dobrý ukazatel (povinně uváděný a vymáhaný zákonem), který pomůže klientovi, tedy dlužníkovi, snadno a rychle zhodnotit, kolik ho úvěr bude dohromady stát! V tom také spočívá největší rozdíl mezi RPSN a úroky, jelikož pokud ve vašich kalkulacích uvažujete jen číslo, které stojí v kolonce vedle zmíněného úroku, můžete být pak nemile překvapeni. Poplatky hrají významnou roli při bilancování celkových nákladů půjčky (stejně tak jako když významně sráží návratnost investice).
Představte si modelový příklad. Chcete si půjčit 10.000 Kč a rozhodujete se mezi etablovanou bankou Klasika a novým fintechovým startupem Upřímný Eda. Zběžně mrknete na úroky obou institucí a zjistíte, že Klasika po vás bude chtít 10 %, což při zjednodušené splatnosti za jeden rok bude činit 1.000 Kč navíc. Upřímný Eda má však super novou nabídku, která láká nové zákazníky na pouhý 5% úrok (a na kuličkové pero navrch). Na první pohled se tedy může zdát, že Upřímný Eda je jasná volba, protože má nižší úrok, že ano?
Ne tak docela. Prostudujete-li si detailněji smlouvu, zjistíte, že v Klasice zaplatíte správní poplatek 100 Kč při uzavření smlouvy o úvěru a tím to hasne. RPSN v tomto případě? 11 %.
Upřímný Eda po vás bude chtít na poplatcích trochu víc. Budete muset zaplatit shodně 100 za poplatek za uzavření smlouvy. Pak si ale účtuje 50 Kč za vyřízení každé vaší splátky (za rok 600 Kč), 1 % provizi bankéři, který s vámi smlouvu uzavřel a na závěr ještě poplatek 200 Kč s příznačným názvem „další náklady“. Suma sumárum to dělá 1000 Kč jen na poplatcích. V součtu s 5% úrokem jste rázem na 1500 Kč. Výsledné RPSN u Upřímného Edy? 15 %.
Jak vidíte, RPSN vám realitu celkových nákladů jednoznačně odhalí na první pohled, aniž byste museli sami cokoliv počítat. Tento počin se zákonodárcům zdařil. Další modelový příklad naleznete na tomto odkazu.
Dovolím poznamenat, abyste se drželi dál od jakéhokoliv úvěru, který RPSN neuvádí, jelikož pak se ze zákona nejedná o úvěr a vy můžete naletět nekalým (nebo spíš oportunistickým) praktikám lichvářů.
6. Je instituce, od které si půjčujete, důvěryhodná?
Otázku, kterou byste si měli klást, je nejenom kolik a na co si chcete půjčit, ale i u koho si chcete půjčit. Pro takové rozhodnutí jistě postačí předcházející příklad s půjčkou u Upřímného Edy, ale i třeba spousta odstrašujících případů, kolujících na internetu. Občas i ty internety mají pravdu!
7. Jak vypadá splátkový kalendář?
Měli byste znát svůj splátkový kalendář a celý proces splácení obecně zautomatizovat. Nechcete se dostat do průšvihu s opožděnými platbami. Pokud se tak stane, buďte si vědomi případných penalizací, které vám plynou ze smlouvy.
Pokud nezvládáte splácet včas požadovanou částku, kontaktujte banku. Jste-li solidní klient s dobrou historií, banka vám pravděpodobně vyjde vstříc s restrukturalizací stávajícího úvěru. Přeci jen, její největší zájem je, abyste půjčku splatili, ne abyste zkrachovali a banka z vás v takovém případě nic neměla.
8. Další kritéria, na která byste měli myslet
Nejdůležitější otázky jste si už položili, přichází na řadu další kritéria. Takovými kritérii může být například možnost předčasného splacení úvěru. V takovém případě určitě nechcete platit penalizace za to, že prostě najednou máte víc peněz a chcete dluh umořit. Zajímavá v dnešní době může být i možnost refinancování v podobě konsolidace půjček, kdy všechny vaše stávající půjčky sloučíte pod jednu velkou. Tím minimalizujete lidskou hloupost, kdy třeba na nějakou z půjček zapomenete a včas nezaplatíte.
Také by vás mělo zajímat, kdy dostanete slíbené peníze. Půjčky do 10 minut, s kterými se lze setkat hojně na internetu, pak ve skutečnosti do 10 minut vyřízené nejsou. S ohledem na technické limitace je téměř nemožné, abyste měli peníze na bankovním účtu tak rychle.
Když už si musíte půjčit, informujte se
Hlavní myšlenka článku je jasná – pokud se dostanete do situace, kdy si musíte půjčit, existují nějaké věci, co musíte při žádosti o úvěr znát. Úkolem každého žadatele by mělo být učinění co nejinformovanějšího rozhodnutí a věřitel by vám měl mimo jiné pomoci takového informovaného rozhodnutí dosáhnout.
Souhlasíte s návodem anebo Rozbité prasátko na něco zapomnělo? Sdělte své zážitky v komentářích pod diskuzí anebo napište na [email protected]!
Pokračujte ve čtení!
14 důvodů proč byste měli mluvit o penězích
Proč mluvit o penězích? Protože znalostí o financích nemůžete mít nikdy dost! Peníze jsou bohužel tématem, kterému si při tlachání s kolegy v práci nebo
Dobrý den, měl bych dotaz ohledně půjčky jaký je rozdíl když si vezmu klasickou půjčku a úvěrem od banky. Kdybych chtěl mít oboje třeba na bydlení. Plácnu našel jsem si nějaké bydlení tady na těch webech https://www.czech-estate.cz a jaký je rozdíl, mezi úvěrem, hypotékou a klasickou půjčkou? Jako co se vyplatí nejvíc při koupy domu, bytu, nebo když chci začít stavět novostavbu, to by mě zajímalo díky za informace.
Dobrý den, díky za dotaz! Půjčka, úvěr a hypotéka je prakticky jedna a ta totožná věc. Vždy se jedná o to, že banka někomu (v tomto případě třeba Vám), půjčí peníze za nějakým účelem. Podle toho účelu se pak odvíjí i podmínky půjčky. Každé půjčce se pak pro zmatení nepřítele říká jinak, takže leasing je půjčka na auto, hypotéka je půjčka na bydlení a úvěr může být půjčka prakticky na cokoliv. Každý úvěr má svá specifika a je určen na jiné věci. Podle toho se pak odvíjí hlavní parametr pro vás jako pro dlužníka, čímž úrok. Čím vyšší úrok, tím… Číst vice »