Ve čtvrtém díle Zkoušky z dospělosti se zastavím u slova úvěr. Půjčky jsou natolik běžnou součástí života tolika lidí, že je třeba termínu věnovat náležitou pozornost. Nedá-li si totiž člověk pozor, semelou ho. Ne nadarmo se v českých médiích hovoří o nebezpečných nástrahách v podobě dluhových pastí – v zemi s už tak podprůměrnou finanční gramotností je běžným zvykem lepit splátky jedné půjčky půjčkou jinou. Není na dovolenou? Nevadí, online půjčka je vyřešená do 10 minut! Co je to úvěr? Rozbité prasátko představuje metlu české společnosti – úvěry a půjčky.
Nejvyhledávanější finanční keyword českého internetu
Ačkoliv jsem to pravděpodobně mohl očekávat, slova půjčka a úvěr a jejich deviace a zkomoleniny jsou nejpopulárnějšími finančními výrazy českého internetu! Alespoň to plyne z průzkumu klíčových slov na webu google trends.
Když se podíváte na výsledky průzkumu detailněji a dáte si je do kontextu s všeobecně platnými předsudky, asi vás nepřekvapí, že slovo Půjčka je nejčastěji vyhledáváno na internetu v ústeckém kraji, tedy v nejchudším regionů s nejvyšší nezaměstnaností v ČR (a odkud Rozbité prasátko pochází)!
Ačkoliv půjčka dominuje klíčovým slovům napříč celou republikou, trend vyhledávání dle prvních dojmů koreluje s průměrnými platy v regionech. Nikoho asi nepřekvapí, že v Praze, tedy v regionu s nejvyššími průměrnými platy v ČR, se poměr vyhledávání slova půjčka vůči slovu investice mírně zlepšuje ve prospěch investice. Přesto je zájem o téma investování tristní.
Snad se tento nepoměr povede Rozbitému prasátku v budoucnu narovnat!
Úvěr vs půjčka
Všímaví jistě budou vykřikovat, že jsou v článku libovolně zaměňovány dva zdánlivě podobné výrazy – úvěr a půjčka. Popravdě, ještě do nedávna jsem se osobně domníval, že tyto dva výrazy jsou shodné. Není tomu tak! Ačkoliv úvěr je vždycky půjčkou, půjčka nemusí být vždy nutně úvěrem! Proč? Protože mluví-li se o úvěru, jde vždy o finanční, tedy peněžitou půjčku, kdežto v případě půjčky si můžete vypůjčit třeba bagr na leasing. Doslova.
A víte co? Dokonce ani slovo půjčka již není aktuální. Občanský zákoník z roku 2014 upravuje tento termín na slovo Zápůjčka, ačkoliv jde pořád o stejnou věc. Jak již bylo řečeno, pokud se jedná o půjčku, resp. zápůjčku, předmětem smlouvy může být cokoliv – od sousedovo motyky na rajčata po tátovo nablýskanou káru. Navíc lze uzavřít smlouvu o zápůjčce jen ústně a nemusí být za zápůjčku nárokovaná žádná odměna.
Jakmile však jde o úvěr, zákon už je o něco striktnější. Smlouva o úvěru se vždy vztahuje na finanční prostředky, za jejichž zapůjčení musíte v každém případě zaplatit předem sjednaný úrok. Úvěr vám navíc může vystavit jen taková společnost, pro níž je tato skutečnost předmětem podnikání. To znamená, že pokud vám teta půjčí 200.000 Kč na hypotéku, nebude se jednat o úvěr, nýbrž o půjčku. Pokud se tedy vaše teta nejmenuje Stavební spořitelna a nebude po vás chtít 3% roční úrok.
Není úvěr jako úvěr
Existuje spousta druhů úvěrů. Slovo úvěr, (pro zajímavost) pochází ze slov určit a říci. Úvěr tedy znamená, o kolik si váš věřitel řekne za to, že vám peníze půjčí. To je (úrok) také jedno z nejzásadnějších kritérií při výběru půjčky a také poměrně dobře charakterizuje, o jakou půjčku se jedná.
Obecně lze tvrdit, že půjčky krátkodobého rázu se značí vyšším úrokem a dlouhodobější půjčky úrokem nižším. Kdo by chtěl platit 20% úrok za hypotéku, že? No a nyní k typům úvěrů, s kterými se na trhu setkáte.
Hypotéka
Hypotéka je příklad dlouhodobého úvěru. Dluh, který vám v případě získání hypotéky vznikne, spousta finančních poradců považuje za dobrý. Já tuto definici v oblibě nemám, protože z podstaty věci plyne, že dluh nikdy není záležitostí pozitivní. I přesto, že díky hypotéce dosáhnete na vlastní bydlení podstatně dříve, než kdybyste si odkládali peníze stranou po dobu 30 let, pořád se nejedná o vaše peníze, a dluh budete muset někdy splatit. Navíc vás to svazuje s ohledem na vaše volné prostředky. To, co investujete měsíčně navíc do hypotéky oproti nájmu, je poté ušlá příležitost v podobě jiných investic.
Zda se hypotéka vyplatí či nikoliv však není předmětem debaty o půjčkách, o hypotékách ještě od Rozbitého prasátka v budoucnosti uslyšíte!
Mimo jiné, výše úroku u hypoték se k roku 2019 pohybuje okolo 3 %. A nezapomeňte využít vašeho stavebního spoření!
Leasing
Pokud se mluví o leasingu, téměř ve všech případech se jedná o leasing na auto. Jde o situaci, které je podobná hypotéce. V případě leasingu si pořídíte auto za peníze banky. Rozdíl oproti hypotéce však je, že po dobu splácení leasingu auto nevlastníte. To znamená, že nemáte Velký technický průkaz a nevybíráte si ani povinné či havarijní pojištění. To za vás ráda vybere banka a můžete se vsadit, že pojištění nebude z nejlevnějších.
Spotřebitelský úvěr
V případě hypotéky bylo řečeno, že se často označuje za dobrý dluh. Dle mého názoru to je stále nepříjemný dluh, ale na spektru zla se pořád jedná o přijatelné zadlužení. Spotřebitelský úvěr je na druhou stranu něco, čeho byste se měli za každou cenu vyvarovat, protože jde o velmi špatný dluh. Spotřebitelský dluh totiž ve většině případů neřeší problém, ale pouze následek. Pokud nemáte koncem měsíce na nákup potravin, dluh za vás situaci nevyřeší. Představte si, že máte v zimě okna dokořán a namísto toho, abyste je zavřeli, ještě víc přitopíte.
Tento fakt je důležité brát na vědomí. Je třeba rozlišovat mezi příčinou a důsledkem a náležitě se podle toho chovat – jedním z řešení může být například optimalizace vašeho rozpočtu tak, abyste se do situace, kdy ke spotřebitelskému úvěru musíte přistoupit, vůbec nedostali!
Speciálním druhem spotřebitelského úvěru je kreditní karta. Kreditní karta může být dobrý sluha, ale zlý pán. Při používání kreditní karty platíte na dluh. Banka vás nechá takto fungovat s vírou, že na konci zúčtovacího období vše zaplatíte. Pokud se tak nestane, budete muset platit tučné úroky, takže pozor! Naštěstí kreditní karty nejsou v ČR natolik populární a banky jsou poměrně opatrné, když přijde na to, komu je vydají.
Investiční úvěr
Pokud zakládáte firmu a potřebujete nějaký počáteční kapitál, budete muset požádat o investiční úvěr. Samozřejmě můžete jít i cestou crowdfundingu či hledáním investičních andělů, ale položte si ruku na srdce, kolik lidí přijde s tak originální myšlenkou, že patřičnou pozornost investorů vůbec přiláká.
Investiční úvěr vám zajistí financování vaší business myšlenky, když je ještě v plenkách. Opět se jedná o něco, co může posloužit jako úžasná páka, která se vám nakonec mnohonásobně vrátí! I přesto je třeba mít stále na mysli, že jde o dluh a situace se může kdykoliv otočit ve vás neprospěch. Vykašle se na vás obchodní partner, váš podnik se rozpadne jak domeček z karet, ale bankovní úvěr máte stále na krku.
Lichváři
Pokud všechny vaše možnosti, jak legálně získat potřebné peníze, selžou, pravděpodobně se obrátíte na lichváře. Kladli jste si někdy otázku, proč existují subjekty, které půjčí i beznadějným případům? Protože je to skvělý byznys! I v případě vyhlášení osobního bankrotu se tyto instituce zpravidla dostanou k vašim prostředkům.
Selský rozum praví – držte se dál od lichvářů. Situace se dá vždycky zlepšit, pokud si připustíte její závažnost. Vždycky se můžete obrátit na subjekty, které vám rádi pomohou.
Co vědět, než si půjčíte
Nyní, když máte přehled o tom, co se vlastně má na mysli, když se řekne slovo půjčka, vás napadne otázka, jak k úvěrům vůbec přistoupit. Na co se máte ptát, co si musíte zjistit a na co si dát pozor? Na to si Rozbité prasátko posvítí v příštím příspěvku!
A co vy, už jste si někdy vzali úvěr? Podělte se o své zkušenosti v diskuzi pod příspěvkem anebo, jako vždy, napište přímo Prasátku!
Pokračujte ve čtení!
DEGIRO znemožnilo nákup některých ETF fondů
Asi jste to také zaregistrovali. Dost možná vám ve středu 15. března večer přišel email od DEGIRO s oznámením, že následující obchodní den už si
Ahoj, investování sice bohužel zatím nějak zvlášť nerozumím, ale celkem se význam v právu, takže se tady pokusím trochu uvést na pravou míru terminologii týkající se půjčky (někomu by to možná mohlo přijít jako hnidopišství, ale minimálně to neuškodí). Zaprvé termín půjčka už je opravdu neaktuální, místo něho tu teď máme zápůjčku, a pak existuje ještě výpůjčka. Rozdíl spočívá v tom, že zapůjčit se dají pouze věci genericky/druhově určené, takže nejčastěji půjde o peníze, ale může to být třeba také víno, dřevo atd. V rámci smlouvy o zapůjčce se očekává, že ten, komu bylo zapůjčeno, v dohodnuté době vrátí stejný… Číst vice »
Ještě dodám, že web se mi líbí, slyšel jsem i pár podcastu, a ty byly taky fajn
Osobně si poučení rozhodně neberu, tak to má být! I tak díky za pochvalu. Asi bych měl tyto starší články stáhnout z webu a komplet je přepsat. Myslím, že nejsou zcela reprezentativní co do kvality tak i současných znalostí a názorů. Tak snad se brzy dočkají nápravy!