V minulých příspěvcích vám Rozbité prasátko přiblížilo několik důležitých výrazů, s kterými je třeba se seznámit předtím, než se rozhodnete investovat do cenných papírů či fondů. Následně vám byl poskytnut hrubý návod, jak si koupit první akcii. Co však zatím diskutováno nebylo, je vaše připravenost na investiční život. Už jste si někdy položili otázku, zda jste připraveni investovat? Než začnete s investováním do čehokoliv, projděte si investiční seznam Rozbitého prasátka a zjistěte, zda jste připraveni investovat! Možná vás překvapí, že „minimální vklad“ se v seznamu neobjevuje!
S dluhem na burzu nelez
Pokud máte nějaký dluh, vaše bezodkladná priorita by měla být jeho splacení. Že ano? Tento předpoklad platí do částečné míry! Platí především pro spotřební dluhy, čímž lze rozumět například půjčka 100 000 od banky na ruku, za kterou poletíte na vysněnou dovolenou do Karibiku. Důvodem je jejich vysoký úrok. Pokud máte splácet půjčku, která má úrok vyšší než 5 % p.a. (per annum/ročně), těžko naleznete investici, která by svou čistou návratností dokázala překonat vysoký úrok banky.
Představte si značně zjednodušený modelový příklad. Půjčíte si u banky 100 000 Kč, které musíte za rok vrátit. Úrok bude činit 5 %, což pro vás bude znamenat, že po roce budete muset bance vrátit 105 000 Kč, banka na vaší půjčce tedy za rok vydělá 5 000 Kč. Vy jste však inteligentní investor a víte, že trh má průměrnou roční návratnost cca 6 %, a tak se rozhodnete půjčených 100 000 Kč vložit do indexu kopírujícího výkonnost trhu. Pokud je váš předpoklad správný, investovaných 100 000 Kč zhodnotíte na 106 000 Kč a poté, co vrátíte peníze bance, zbude vám 1 000 Kč. Peníze zadarmo, je to tak? Ne tak úplně.
Za žádnou cenu nemůžete očekávat průměrnou návratnost, může se stát, že trh zažije korekci a z vašich 100 000 Kč se stane 55 000 Kč. Co pak? Bance stále dlužíte 105 000 Kč, zatímco vy máte sotva polovinu. Bankovní úrok se navíc také nikam neztratí a pokud ho nebudete schopni splatit, nemilosrdně naroste. Nehledě na to, že každý zisk nepodléhající časovému testu (v současnosti 2 roky) musíte zdanit.
Ponaučení plynoucí z modelové situace je takové, že pokud máte jakoukoliv půjčku s úrokem vyšším, než jsou 3-4 % p.a., soustřeďte se především na brzké splacení dluhu. Trh je vrtkavý a brzká návratnost není zaručena.
Odlišná situace nastává u půjček s nižším úrokem. Takovou půjčkou může být třeba hypotéka, jejíž úroková sazba se pohybuje kolem 3 %. Hypotéka se často splácí relativně dlouhou dobu. Pokud vám pravidelné splátky nedělají problémy a máte peníze navíc, které byste chtěli investovat, lze předpokládat, že se to vyplatí. 3 % jsou menší než 6 % a pokud uvažujete investiční horizont 10 až 30 let, po který budete zároveň splácet hypotéku a investovat, průměrná návratnost rovnající se rozdílu vaši hypotéku a návratnosti trhu, tedy 3 %, je pořád natolik solidní, že lze doporučit investovat. Zkuste si vložit čísla do kalkulačky a přesvědčte se sami, co udělají 3 % za 30 let.
Sečteno podtrženo, s myšlenkou o investování si pohrávejte až v momentě, kdy se zbavíte dluhů s vysokým úrokem, jelikož takový úrok vám požere většinu potenciálních zisků. Navíc, jak už to ve světě investování bývá, vždy podstupujete riziko, že se investice nevyplatí a že přijdete o peníze, kdežto půjčky se tak snadno nezbavíte.
Máte peníze pro případ největší potřeby
Ehm, reference na místnost z Harryho Pottera, pokud to někdo nezaregistroval. Zajisté jste už seznámení s emergency fondem neboli s finančním polštářem, který vám pomůže přečkat dobu, kdy vám život hází klacky pod nohy. Taková rezerva by měla být ve výši 2 až 6-ti násobku vašich měsíčních příjmů.
Pokud žádnou finanční rezervu nemáte, s investicemi si ještě počkejte. Pravděpodobně to není něco, co si přejet slyšet, protože jste už celí žhaví na koupi ETF S&P 500, Rozbité prasátko však v dobré vůli radí, sečkejte. Může se stát, že trh výrazně klesne kvůli pádu nějaké velké firmy, v které náhodou taky pracujete. Přijdete o práci i o investované peníze a spláčete nad výdělkem. Pokud však máte nějakou rezervu, lze takové období přečkat. Mimo jiné vás to ochrání před sebou samým, kdy byste v situaci nejvyšší potřeby sahali k výběru peněz z vašich investic v nejhorší možný čas, tedy v době pádu hodnoty vašich investic.
Přispíváte si na doplňkové důchodové spoření
O doplňkovém penzijním spoření na Rozbitém prasátku ještě řeč nebyla, v budoucnosti křivda bude napravena. Do té doby vězte, že takové penzijní spoření je fajn a pro jakéhokoliv člověka žijícího v ČR má smysl. Navíc, pokud se na tím zamyslíte, důchodové spoření už je ve své podstatě investice. Ukládáte si stranou peníze, které se vám zhodnocují do doby, než je budete potřebovat.
Co je na penzijním spoření navíc tak super? Dostáváte příspěvky od státu, konkrétně 270 Kč na vámi vložených 1000 Kč. Pokud si přispíváte více, můžete rozdíl až do výše 24 000 Kč uplatnit na daňové zvýhodnění. Také můžete poprosit zaměstnavatele, aby vám na spoření přispíval. Můžete také očekávat uspokojivou návratnost vaší investice, která by měla víceméně kopírovat vývoj trhu (potom, co si podíl ukrojí vaše spořitelna). V poslední řadě, pokud v důchodu čerpáte spoření po dobu alespoň deseti let, nepodléhá renta zdanění!
S přípravami na důchod není nikdy příliš brzy, informujte se tedy u vaší spořitelny na různé možnosti ještě dnes.
Investujete peníze, o které můžete "přijít"
Už jste v situaci, kdy jste splatili dluh, máte nějaké peníze na hromádce a přispíváte si na důchodové spoření, protože to má daňové výhody a stát vám na to rád přispěje. Už jste skoro v situaci, kdy byste měli začít investovat. Skoro, protože jakmile se jednou rozhodnete, že si z investičního účtu koupíte 100 kusů vámi vybraného indexového fondu, musíte počítat s tím, že o peníze můžete přijít.
Poslední věta zní velmi dramaticky. Pořízená akcie či fond je z právního hlediska vaše a nikdo vám ji vzít nemůže. Může se ale stát, že akcie ztratí hodnotu natolik, že je v podstatě bezcenná. V takovém případě jste přišli o investované prostředky. Takové situaci lze předcházet řádnou diverzifikací!
Vězte však, že na investici jste technicky neproděláte do chvíle, dokud ji neprodáte.
Máte na to nervy
Bylo již řečeno, že můžete o peníze přijít a jste tedy srozuměni s riziky. Moje oblíbená věta: Informace o dosavadním výkonu finančního nástroje nezaručují jeho současnou ani budoucí výkonnost. Taky si vždy pamatujte, že během svého investičního života zažijete propastné pády i mocné vzestupy trhu.
Pokud investujete na dlouhou dobu (což je správný přístup), čím méně budete zainteresování do aktuálních hodnot vašich investic, tím lépe pro vás. V překladu, nečučte na obrazovku s vývojem akcií 3x denně. Jedenkrát za měsíc bohatě stačí, a i to může být přespříliš. Informovanost vám lepší výsledky nepřinese. Naopak, spíše způsobí větší náchylnost k emotivním prodejům. A to nechcete!
Víte, do čeho investujete
Warren Buffet říká: “Riziko se objevuje vždy, když nevíte, co děláte.” Citát si interpretujte, jak chcete, ale Rozbité prasátko si ho vykládá jako ponaučení, že by se nemělo investovat do něčeho pouze proto, že jde o horké zboží. Pokud máte všechno od Applu a iPhone je pro vás modla, má smysl vlastnit akcii stejné firmy. Pokud byste si na sebe nikdy nevzali triko H&M, protože firma dle vašeho názoru zneužívá levnou pracovní sílu z Asie, asi nebudete chtít podíl ve společnosti.
Investujte do toho, s čím se dokážete ztotožnit a čemu rozumíte. Představte si, že si koupí akcie kupujete danou firmu. Chtěli byste takovou firmu vlastnit?
Myslete na budoucnost
Na konec stojí za to připomenout, že ideální je držet investici po dlouhý časový horizont. Nechte pracovat složený úrok. Přestaňte se stresovat výkyvy trhů. Jste-li dobře diverzifikováni a přesvědčeni o správnosti vašich investic, držte je co nejdéle.
Ačkoliv chápu touhu rychlého zbohatnutí při obchodování na burze (kdo by nechtěl rychle a snadno zbohatnout), takovou praxi nepodporuju. Výběr jednotlivých akcií je neuvěřitelně komplexní záležitost s mlhavými vyhlídky.
Investujete-li do cenných papírů, zvažte široce diverzifikované indexové fondy s co nejnižšími náklady a velmi slušnou návratností. Nesnažte se nikoho přechytračit s výběrem jednotlivých akcií či komodit.
Splňujete všechny výše uvedené podmínky? Přestaňte se bát a začněte investovat ještě dnes. Vzhůru do investování!
Líbil se vám článek? Jak a kdy jste začali s investováním vy? Pište do diskuse pod příspěvkem anebo napište email na [email protected]
Pokračujte ve čtení!
Nejdůležitější metriky osobních financí – měřte si je také!
Co se dá měřit, to se dá řídit! Oblíbené motto, které v osobních financích nabývá zcela nevídaných rozměrů. Metrik týkajících se peněz, hospodaření a investování
